Strategjia për formimin e politikës së depozitave të bankës. Politika e depozitave të bankës Artikull i politikës depozituese të konceptit të bankës
Содержание статьи
Zbatimi i operacioneve të depozitave përfshin zhvillimin nga çdo bankë tregtare të politikës së saj të depozitave, e cila duhet të kuptohet si një grup masash të një banke tregtare që synojnë përcaktimin e formave, detyrave, përmbajtjes së veprimtarive bankare për formimin e burimeve bankare. planifikimin dhe rregullimin e tyre. Zbatimi i politikës së depozitave mund të shihet nga dy pozicione. Në një kuptim të gjerë, ky është aktiviteti i bankës që lidhet me tërheqjen e fondeve nga depozituesit dhe kreditorët e tjerë, si dhe me përcaktimin (rregullimin) e kombinimeve të duhura të burimeve të fondeve. Në një kuptim të ngushtë, këto janë veprime që synojnë plotësimin e nevojave të bankës për likuiditet duke kërkuar në mënyrë aktive mbledhjen e fondeve, përfshirë fondet e marra hua.
Qëllimi përfundimtar i zhvillimit dhe zbatimit të një politike efektive depozitash të çdo banke tregtare është rritja e vëllimit të bazës së burimeve duke minimizuar shpenzimet e bankës dhe duke ruajtur nivelin e kërkuar të likuiditetit, duke marrë parasysh të gjitha llojet e rreziqeve.
Elementet kryesore të politikës së depozitave të një banke tregtare janë:
- 1) strategjinë e bankës për zhvillimin e drejtimeve kryesore të procesit të depozitimit;
- 2) taktikat e bankës në organizimin e formimit të bazës së burimeve;
- 3) kontroll mbi zbatimin e politikës së depozitave.
Si rregull, bankat inkurajohen të zhvillojnë një dokument të posaçëm të politikës së depozitave, i cili do t'i lejojë ato të përcaktojnë strategjinë dhe taktikat e bankës në organizimin e procesit të depozitimit. Dokumenti "Politika e Depozitave të Bankës" është zhvilluar në bazë të një analize të strukturës, gjendjes dhe dinamikës së bazës së burimeve të bankës, si dhe në lidhje të ngushtë me dokumente të tilla që përcaktojnë drejtimet dhe kushtet kryesore për vendosjen e tërhoqën fonde. Konkretisht, në politikën e depozitave, banka parashikon perspektivat e rritjes së fondeve të veta, dhe rrjedhimisht raportin ndërmjet fondeve të veta dhe të huazuara; struktura e fondeve të tërhequra; llojet e preferuara të depozitave dhe depozitave, kushtet e tërheqjes së tyre; raporti ndërmjet depozitave me afat dhe depozitave me afat dhe depozitave pa afat; kontigjenti kryesor i depozitave dhe depozitave etj.
Duke marrë parasysh përvojën botërore në kryerjen e operacioneve të depozitave nga bankat dhe mundësinë e përshtatjes së saj me kushtet ruse, mund të rekomandohet skema e mëposhtme e modelit për formimin e politikës së depozitave të një banke tregtare (Fig. 1): Banka: Teksti mësimor / Ed. G.G. Korobova. - M.: "Juristi", 2007. f. 210
Oriz. një. Modeli i formimit të politikës së depozitave të një banke tregtare
Modeli i mësipërm është formuar mbi bazën e detyrave aktuale që duhet të adresohen në procesin e kryerjes së operacioneve pasive dhe krijimit të një baze burimi optimale për bankën. Politika e depozitave të bankës duhet të korrespondojë me qëllimet e saj strategjike. Prandaj, në formimin e tij, zgjedhja e linjës së përgjithshme është jashtëzakonisht e rëndësishme. Menaxhimi i aktiviteteve të një banke tregtare (menaxhimi bankar) / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: "Yurist", 2007. fq.352 Banka mund të zgjedhë si prioritet klientët e saj potencialë ose depozituesit privatë - klientë "me pakicë", ose firma tregtare dhe persona të tjerë juridikë, ose të dyja. Nëse banka nuk tërheq depozita të përhapura nga popullata, atëherë ajo mund të zëvendësojë kostot fikse me interes. Kur punon me popullatën, banka në fazën fillestare zhvillon një strategji depërtimi për tregjet, klientët dhe produktet bankare, dhe më pas një strategji zhvillimi dhe diversifikimi. Në një mjedis konkurrues, bankat janë të detyruara të ndjekin një politikë agresive. Në tregun e depozitave private, strategjia e liderit, natyrisht, ndiqet nga Banka e Kursimeve e Rusisë. Politika e depozitave të bankës supozon se një vëmendje e veçantë duhet t'i kushtohet menaxhimit të rrezikut në fushën e operacioneve depozituese. Ai bazohet në ruajtjen e vazhdueshme të nivelit të kërkuar të diversifikimit të burimeve të depozitave, si dhe sigurimin e mundësisë së tërheqjes së fondeve nga burime të tjera dhe ruajtjen e ekuilibrit të detyrimeve të bankës me aktivet e saj në terma dhe norma interesi.
Objektivat e politikës së depozitave të bankës mund të jenë:
- - respektimin e likuiditetit të bilancit të bankës;
- - tërheqjen e burimeve me kosto minimale - tërheqjen e sasisë së nevojshme të burimeve në depozita për një periudhë sa më të gjatë të mundshme;
- - Krijimi në të ardhmen i kushteve për qëndrueshmërinë e fondeve të grumbulluara.
Mbajtja e balancave të qëndrueshme në llogaritë e klientëve mund të stimulohet, për shembull, duke vendosur një normë interesi më të lartë, por për një bilanc minimal të llogarisë, ose duke diferencuar interesin në varësi të madhësisë së bilancit minimal.
Politika e depozitave të bankës duhet të jetë e dokumentuar. Mund të fiksohet në formën e një dokumenti të pavarur për 1-2 vjet ose të përfaqësohet nga dispozita të veçanta për procedurën e tërheqjes së fondeve në depozita dhe për hapjen dhe mbajtjen e llogarive të klientit.
Rregullorja për politikën e depozitave të bankës mund të përmbajë seksionet e mëposhtme:
- - dispozitat e përgjithshme;
- - objektivat e politikës së burimeve të bankës;
- - ndërveprimin e nënndarjeve strukturore të bankës;
- - strukturën e burimeve të bankës;
- - kushtet për tërheqjen e fondeve dhe procedura për përcaktimin e kushteve të kontratave;
- - një listë e dokumenteve të nevojshme për të lidhur një marrëveshje dhe për të hapur një depozitë ose llogari bankare;
- - listën e dokumenteve dhe procedurën e operacioneve të përpunimit për mbledhjen e fondeve në certifikatat e depozitave dhe kursimeve;
- - procedurën për mbledhjen e fondeve dhe formalizimin e operacioneve për mbledhjen e fondeve nga institucionet e kreditit;
- - procedurën e llogaritjes dhe pagesës së interesit për transaksionet pasive;
- - procedurën e zbritjeve në fondin rezervë të detyrueshëm të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, kontrollin mbi pajtueshmërinë me standardet ekonomike;
- - rendi i ruajtjes së dokumenteve.
Përveç kësaj, në varësi të përbërjes së klientelës dhe drejtimit të aktiviteteve të bankës, dokumenti mund të përfshijë seksione të tjera. Kështu, politika e depozitave të bankës përcaktohet, së pari, nga prioritetet në zgjedhjen e klientëve dhe instrumenteve të depozitave (segmentimi i tregut), dhe së dyti, nga rregullat dhe rregulloret (përfshirë legjislativin, udhëzuesin, ndërbankar, etj.) që rregullojnë veprimtaritë praktike të bankës. personeli që i zbaton këto prioritete në praktikë. Cilësia e politikës së depozitave dhe efikasiteti i operacioneve pasive varen gjithashtu nga kompetenca e menaxhmentit të bankës dhe niveli i kualifikimit të stafit dhe zhvillimi i kushteve të marrëveshjeve të depozitave.
Politika e depozitave krijon parakushtet e nevojshme për punën efektive të personelit të divizioneve të burimeve të bankës, bashkon dhe organizon përpjekjet e personelit, zvogëlon gjasat e gabimeve dhe marrjen e vendimeve joracionale.
Prania e një sistemi të garancisë së depozitave forcon besimin në sistemin bankar kombëtar dhe krijon parakushte për fluksin e kursimeve të individëve drejt bankave. Për të siguruar garanci për kthimin e fondeve të qytetarëve të tërhequr nga bankat dhe kompensim për humbjen e të ardhurave nga fondet e investuara, po krijohet një fond federal për sigurimin e detyrueshëm të depozitave. Ligji Federal Nr. 28-FZ i datës 28 shkurt 2009 "Për bankat dhe veprimtaritë bankare". Art. 38 Anëtarët e Fondit Federal të Sigurimit të Detyrueshëm të Depozitave janë Banka e Rusisë dhe bankat që tërheqin fondet e qytetarëve. Procedura për krijimin, formimin dhe përdorimin e fondeve të Fondit Federal të Sigurimit të Detyrueshëm të Depozitave përcaktohet me ligj federal.
Bankat kanë të drejtë të krijojnë fonde vullnetare të sigurimit të depozitave për të siguruar kthimin e depozitave dhe pagesën e të ardhurave mbi to. Aty. Art. 39 Fondet vullnetare të sigurimit të depozitave krijohen si organizata jofitimprurëse. Numri i bankave - themeluesit e fondit vullnetar të sigurimit të depozitave duhet të jetë së paku pesë me një kapital total të autorizuar prej të paktën 20 herë më të madh se kapitali minimal i autorizuar i vendosur nga Banka e Rusisë për bankat në datën e krijimit të fondit. Procedura për krijimin, menaxhimin dhe funksionimin e fondeve vullnetare të sigurimit të depozitave përcaktohet nga statutet e tyre dhe ligjet federale. Banka është e detyruar të njoftojë klientët për pjesëmarrjen ose mospjesëmarrjen e saj në fondet e sigurimit vullnetar të depozitave. Në rast pjesëmarrjeje në fondin vullnetar të sigurimit të depozitave, banka informon klientin për kushtet e sigurimit.
Studentët, studentët e diplomuar, shkencëtarët e rinj që përdorin bazën e njohurive në studimet dhe punën e tyre do t'ju jenë shumë mirënjohës.
Dokumente të ngjashme
Formimi i politikës së depozitave të bankave tregtare në sistemin e menaxhimit të burimeve bankare. Analiza e strukturës së depozitave në Federatën Ruse. Klasifikimi i veprimeve depozituese të bankave tregtare. Propozime për përmirësimin e politikës së depozitave të UbrIR OJSC.
punim afatshkurtër, shtuar 10/10/2011
Zhvillimi i politikës së depozitave të një banke tregtare dhe përcaktuesit e saj. Llojet e depozitave të bankave tregtare. Politika e depozitave të bankave tregtare ruse dhe përmirësimi i saj në kushtet moderne. Koncepti dhe roli i sigurimit të depozitave.
punim afatshkurtër, shtuar 01/06/2015
Bazat teorike dhe thelbi i politikës së depozitave. Problemet dhe perspektivat për zhvillimin e bazës së burimeve të bankave në Federatën Ruse. Elementet e politikës së depozitave. Fazat kryesore të formimit të politikës së kursimit. Struktura standarde e zgjeruar e bankës.
abstrakt, shtuar 07/07/2014
Politika e interesit të depozitave si një grup masash për mobilizimin e fondeve nga bankat. Formimi i politikës së depozitave të një banke tregtare. Politika e Bankës Siberiane, futja e një kartë rezultati të balancuar. Strategjitë inovative të bankës.
tezë, shtuar 12/05/2010
tezë, shtuar 18.11.2009
Koncepti, roli dhe klasifikimi i depozitave në formimin e bazës së burimeve të bankave tregtare. Analiza e treguesve financiarë dhe veçorive të politikës së depozitave të zbatuara nga OAO GB Nizhny Novgorod. Mënyrat për të përmirësuar punën për tërheqjen e depozitave.
tezë, shtuar 07/12/2010
Metodat për analizimin e politikës së depozitave të një banke tregtare. Roli i fondeve të huazuara dhe të veta në ekonominë e bankës. Struktura e fondeve të huazuara. Karakteristikat e çdo lloji të detyrimeve të bankave tregtare. Parimet themelore të politikës së depozitave të bankës.
punim afatshkurtër, shtuar 11/10/2009
Politika e depozitave është një grup masash që synojnë mobilizimin nga bankat e fondeve të personave juridikë dhe fizikë, si dhe të buxhetit të shtetit në formën e kontributeve (depozitave) me qëllim përdorimin e tyre të mëvonshëm me përfitim reciprok.
Politika e depozitave përfshin zhvillimin e qasjeve të bazuara në prova për organizimin e marrëdhënieve midis bankave tregtare me persona juridikë, individë dhe shtet në lidhje me tërheqjen e fondeve të tyre përkohësisht të lira, si dhe përcaktimin e qëllimeve dhe objektivave në këtë fushë dhe zbatimin e masave praktike për zbatimin e tyre. Kur kryeni një politikë depozitash, parimet e organizimit të operacioneve të depozitave dhe marrëdhëniet e tyre me qarkullimin total të parave, raporti i metodave ekonomike dhe organizative në menaxhimin e operacioneve të depozitave, format e llogarive të depozitave dhe qëllimi i tyre, procedura e hapjes dhe mbylljes. llogaritë e depozitave, rregullat për kreditimin dhe tërheqjen e fondeve të klientëve, procedurën dhe kushtet e transferimit të mjeteve nga një llogari depozite në tjetrën, afatet e mbajtjes së fondeve në llogaritë e depozitave.
Vetëm një bankë tregtare që zgjeron vazhdimisht gamën e shërbimeve të ofruara për klientët, redukton kostot, përmirëson cilësinë e shlyerjes së kredisë dhe shërbimeve me para në dorë, ofron përfitime të ndryshme në shërbimin e klientëve, u ofron atyre lloje të ndryshme konsultimesh, etj., do të jetë në gjendje ta zbatojë këtë. grup masash. Një shërbim i tillë gjithëpërfshirës luan një rol të rëndësishëm në vendosjen e raportit ndërmjet niveleve të normave të interesit të operacioneve kreditore dhe depozituese të bankës. Me rëndësi të veçantë është niveli i interesit të depozitave, d.m.th. interesi i paguar për klientët e një banke tregtare për depozitat (depozitat) e tërhequr, pasi baza e aktivitetit depozitues të bankave tregtare janë operacionet për tërheqjen e fondeve.
Në praktikën bankare botërore, depozitat zakonisht kuptohen si shënime në librat bankare që tregojnë praninë e kërkesave të caktuara të klientëve ndaj bankës, ose fonde që klientët depozitojnë në bankë në bazë të marrëveshjeve, marrëveshjeve dhe detyrimeve të depozitave të parashikuara me ligj. Pra, operacionet depozituese janë operacione që lidhen me akumulimin e depozitave në para nga bankat dhe vendosjen e tyre në llogaritë depozituese përkatëse. Mbi bazën e veprimeve depozituese të bankave tregtare, pjesa dërrmuese e burimeve të tyre formohen, të cilat përdoren për qëllime të kreditimit afatshkurtër dhe afatgjatë të subjekteve afariste dhe të popullsisë. Roli i operacioneve depozituese do të jetë mjaft i rëndësishëm nëse ato bazohen në një teori të zhvilluar mirë të politikës së depozitave.
Në vendet e huaja të industrializuara, politika e depozitave ka një sërë karakteristikash të përbashkëta, e cila është për shkak të natyrës së përbashkët të operacioneve bankare depozituese në vendet me ekonomi tregu. Në këto vende, depozitat përbëjnë pjesën më të madhe të detyrimeve të bankave tregtare, ndërsa kapitali, rezervat, fondet e tjera të huazuara dhe detyrimet zënë një vend të parëndësishëm. Organizimi i operacioneve depozituese është që:
Në shumë vende, operacionet depozituese të bankave rregullohen me ligj, shpesh kushtet më të përgjithshme për depozitimin e fondeve janë të fiksuara në ligjet për bankat qendrore (Angli, Gjermani).
Është bërë unifikimi i normave të interesit dhe në Gjermani është përcaktuar me ligj afati për njoftimin e tërheqjes së fondeve nga depozituesit individualë nga llogaritë e kursimeve. Në MB, një institucion bankar duhet të marrë një licencë nga Banka e Anglisë që e lejon atë të marrë depozita, dhe në rast të shkeljes së
shkelësi dënohet me gjobë të konsiderueshme ose me burgim deri në dy vjet;
Bankat tregtare në vëllime të konsiderueshme tërheqin depozita si nga firmat dhe korporatat, ashtu edhe nga organizatat jofitimprurëse dhe individët, gjë që krijon mundësi për zgjerimin e aktivitetit kreditues të bankave dhe rritjen e likuiditetit të bilanceve të tyre;
Operacionet e depozitave shoqërohen me ofrimin e një game të gjerë dhe cilësore shërbimesh shtesë, që në fakt nënkupton shërbim gjithëpërfshirës ndaj klientit (depozituesve të vegjël u ofrohet menaxhimi i aktiveve financiare, faturat e shërbimeve, shlyerjet e kredisë konsumatore etj., kurse depozituesve të mëdhenj u ofrohet qira dhe shërbime faktoringu, konsultime për çështje investimi, asistencë në emetimin e aksioneve, etj.);
Gjatë kryerjes së transaksioneve të depozitave, bankat komerciale përdorin marrëveshje të ndryshme, marrëveshje ose detyrime për depozitimin e fondeve, në bazë të të cilave rregullohen marrëdhëniet ndërmjet bankës dhe depozituesit (marrëveshjet ose marrëveshjet e tilla mund të përmbajnë kushte të veçanta për depozitimin, kthimin e fondeve dhe përdorimin e tyre nga Banka).
Politika e depozitave duhet të bazohet në modelet objektive të formimit dhe përdorimit të të ardhurave në para dhe kursimeve të personave juridikë dhe fizikë, si dhe të shtetit. Në të njëjtën kohë, është e nevojshme të merren parasysh veçoritë më domethënëse të depozitave të personave juridikë dhe individë. Një tipar i tillë është se, për shembull, depozitat e organeve shtetërore dhe të personave juridikë në banka janë relativisht të pakta, janë të mëdha dhe kanë një qarkullim relativisht të shpejtë. Depozitat e individëve, përkundrazi, janë shumë më të shumta, por më të vogla në madhësi dhe rrotullohen shumë më ngadalë. Operacionet për tërheqjen e depozitave nga popullsia dallohen edhe nga intensiteti i tyre i punës.
Gjatë zhvillimit të një politike depozitash, është e nevojshme të merren parasysh një sërë kushtesh, ndër të cilat janë përcaktimi i burimeve të depozitave bankare dhe struktura e detyrimeve dhe aktiveve bankare, përcaktimi i afateve për mbajtjen e fondeve të depozituesve, arritja e të ardhurave maksimale nga operacionet, duke marrë parasysh standardet e përcaktuara nga qendra dhe “rregullat e lojës”. ” në tregun e kapitalit të kredisë, duke siguruar pavarësinë dhe përgjegjësinë e plotë të palëve të përfshira në transaksionet e depozitave, etj.
Politika e depozitave duhet të marrë parasysh strukturën e krijuar historikisht të detyrimeve dhe aktiveve bankare, dinamikën e raporteve të tyre. Kjo është e rëndësishme për analizën e likuiditetit të bilanceve të bankave tregtare. Kjo do të lehtësohet edhe nga një kombinim optimal i llojeve të ndryshme të depozitave. Përdorimi i një shumëllojshmërie depozitash i mundëson bankës të sigurojë strukturën e tyre më optimale dhe, mbi këtë bazë, të bëjë dallimin e qartë midis burimeve të kredisë sipas qëllimit të tyre dhe normës së qarkullimit, gjë që është e rëndësishme për rritjen e nivelit të likuiditetit të bankës dhe forcimin e qarkullimit monetar. në përgjithësi. Gjatë kryerjes së një politike depozitash, është e rëndësishme të përcaktohen llojet e depozitave të personave juridikë dhe individë, format e llogarive të depozitave, procedura e hapjes, mënyra e funksionimit dhe mbylljes së këtyre llogarive, periudhat e mbajtjes për depozitat e synuara dhe të afatizuara. , dhe normat maksimale të interesit për operacionet e depozitave.
Operacionet depozituese të bankave tregtare shoqërohen jo vetëm me transferimin e fondeve nga persona juridikë dhe individë në depozita, por edhe me emetimin e parave të gatshme për klientët nga llogaritë përkatëse të depozitave, dhe në disa raste me transferimin e fondeve nga një llogari depozite. tek një tjetër. Prandaj, mënyra e funksionimit të llojeve të ndryshme të llogarive të depozitave duhet të përfshijë edhe procedurën e përdorimit të depozitave në para të klientëve të bankave.
Pra, depozitat pa afat ose depozitat korente synohen për përdorimin e tyre të përditshëm nga klientët si mjet pagese, bëhen dhe tërhiqen pa përcaktuar afat dhe mund të kërkohen në çdo kohë me kërkesë të depozituesit tërësisht ose pjesërisht. Depozitat pa afat vendosen nga klientët që dëshirojnë të kenë fonde në formë likuide dhe shlyerjet për këto depozita kryhen në para të gatshme, çeqe, transferta ose kambial. Në të njëjtën kohë, depozitat pa afat duhet të dallohen nga të ashtuquajturat “para ditore”, kur bëhet fjalë për një depozitë njëditore.
Megjithatë, bankat e nivelit të dytë janë më të interesuara për zgjerimin e fushës së depozitave me afat, pasi kjo rrit pjesën më të qëndrueshme të burimeve të saj kreditore. Krahasuar me depozitat korente të natyrës afatshkurtra, depozitat me afat vendosen për një periudhë më të gjatë dhe mund të kërkohen nga depozituesit pas skadimit të periudhës së caktuar. Nga ana e investitorit, kuptimi i vendosjes afatgjatë të parave të gatshme të lira përkohësisht është
duke fituar norma më të larta interesi. Banka është gjithashtu e interesuar për depozita të tilla, pasi mund t'i vendosë ato në formë kredie për një periudhë më të gjatë dhe, në përputhje me rrethanat, të rrisë të ardhurat nga interesi. Nëse është e nevojshme, klienti mund të tërheqë (tërësisht ose pjesërisht) depozitën me afat përpara afatit, por banka ka të drejtë të reduktojë ndjeshëm shumën e interesit që i paguhet depozituesit. Ky kusht është përcaktuar në mënyrë specifike në marrëveshjen e depozitës me afat, e cila është dokumenti kryesor që përcakton të drejtat, detyrimet reciproke dhe përgjegjësinë ekonomike të bankës dhe depozituesit si dy ortakë të barabartë.
Zbatimi i një politike depozitash të bazuar shkencërisht përfshin jo vetëm përmirësimin e sistemit aktual të depozitave si formë e akumulimit të fondeve të subjekteve afariste, por edhe krijimin e një sistemi të veçantë stimujsh ekonomikë që duhet të nxisin ndërmarrjet, organizatat dhe popullatën të ruajnë rrjedhën e tyre. të ardhurat në para dhe kursimet në llogari të ndryshme depozitash, të interesojnë bankat në zhvillimin e llojeve të ndryshme të depozitave, futjen e formave të reja, më progresive dhe ekonomike të llogarive të depozitave.
Qëllimet e operacioneve depozituese reduktohen në respektimin e interesave komerciale të bankës dhe përmirësimin e likuiditetit të bilancit të saj, gjë që kërkon njohjen e rregullave bazë që qëndrojnë në themel të operacioneve të depozitave:
Operacionet e depozitave duhet të organizohen në mënyrë të tillë që të kontribuojnë në marrjen e fitimeve bankare ose krijimin e kushteve për realizimin e fitimeve në të ardhmen;
Në procesin e organizimit të operacioneve depozituese, duhet të sigurohet një shumëllojshmëri subjektesh të operacioneve depozituese dhe një kombinim i formave të ndryshme të depozitave;
Gjatë kryerjes së operacioneve bankare, është e nevojshme të sigurohet marrëdhënia dhe konsistenca e ndërsjellë ndërmjet operacioneve depozituese dhe operacioneve për emetimin e kredive në terma dhe shuma të depozitave dhe investimeve kreditore;
Vëmendje e veçantë në procesin e organizimit të operacioneve depozituese duhet t'i kushtohet depozitave me afat, të cilat ofrojnë mbështetjen më të madhe për ruajtjen e likuiditetit të bilancit të bankës;
Gjatë organizimit të operacioneve të depozitave, banka duhet të përpiqet të sigurojë që rezervat e fondeve të lira (jo të përfshira në operacione aktive) në llogaritë e depozitave janë minimale (rezervat e burimeve të lira bankare përcaktohen si diferencë midis gjendjeve të fondeve në shlyerje, rrjedhëse dhe llogaritë e tjera të depozitave dhe shumën e borxhit të kredisë);
Duhet të merren masa për zhvillimin e shërbimeve bankare dhe përmirësimin e cilësisë dhe kulturës së shërbimit, gjë që ndihmon në tërheqjen e depozitave.
Për depozituesit, një nga stimujt më të rëndësishëm është niveli i interesit për depozitat. Politika e normave të interesit në fushën e operacioneve depozituese duhet të marrë parasysh objektivitetin e kushteve për vendosjen e interesit për të gjitha llojet e depozitave, nëse është e mundur ekonomike e normave përkatëse të interesit, si dhe nevojën për të siguruar lidhjen e interesit të depozitave. me norma interesi për operacionet aktive bankare.
Prandaj, normat e interesit për operacionet depozituese të bankave duhet të marrin parasysh proceset reale ekonomike që ndodhin në qarkullimin e parasë dhe qarkullimin e pagesave pa para, t'i përgjigjen tendencave të ofertës monetare dhe të kenë lëvizshmërinë e duhur. Në këtë rast, interesi i depozitës mund të veprojë si:
Një tregues i aktivitetit fitimprurës të një institucioni bankar;
Një mjet për të ruajtur fuqinë blerëse të parasë, veçanërisht në kushtet e inflacionit të lartë;
Forma e mbrojtjes socio-ekonomike të depozituesve nga zhvlerësimi i kursimeve të tyre;
Një instrument i konkurrencës ndërmjet bankave, i cili ka karakter makroekonomik;
Një mjet për ruajtjen e ekuilibrit të tregut vendor të parasë, i realizuar në nivel mikro;
Një nxitje për krijimin e depozitave (depozitave) të personave fizikë dhe juridikë.
Bazuar në qasjen e mësipërme për të kuptuar interesin e depozitave, ai mund të përfaqësohet si më poshtë:
P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)
ku Pd - interesi i depozitave; Pb - norma bazë e interesit, e llogaritur duke marrë parasysh të ardhurat e pritshme nga operacionet aktive; Io - niveli i pritur (i parashikuar) i inflacionit; ED. - shuma e përqindjes së shtesave të mundshme për urgjencë; EDk - shuma e përqindjeve të pagesave të mundshme shtesë për të siguruar konkurrencën e bankës dhe për të stimuluar depozitat.
Formula 16.2 pasqyron qasjen e tregut për formimin e interesit të depozitave. Megjithatë, në kushtet e përcaktimit të tregut të normave të interesit për operacionet aktive dhe pasive, raporti i tyre mund të zhvillohet, gjë që nuk do të lejojë
lexoni fitimin. Për të eliminuar këtë raport, një rënie e mprehtë e normave të interesit të depozitave ose një rritje korresponduese e interesit për kreditë nuk është gjithmonë e mundur ose e dëshirueshme për bankën. Prandaj, për të stabilizuar normat e interesit për operacionet pasive dhe aktive, është e nevojshme të ketë rezervë të posaçme ose fonde sigurimesh që ndihmojnë në mbulimin e nevojave të bankës në drejtim të detyrimeve dhe fitimeve në një mjedis të pafavorshëm ekonomik. Pa krijimin e fondeve të tilla, një nga qëllimet e të cilave është rimbursimi i kostove të pagesës së interesit në rast të rritjes së kërkesave të depozituesve ose uljes së të ardhurave, është e pamundur të sigurohet funksionimi i qëndrueshëm i bankës.
Rillogaritja e madhësisë së depozitave në cash me afat të caktuar është e lidhur me interesin e depozitave. Nëse shuma e principalit të depozitës dhe interesi mbi të janë subjekt i rivlerësimit inflacioniste, atëherë formula e mëposhtme mund të përdoret për të përcaktuar shumën e depozitës, duke marrë parasysh inflacionin:
S=S(1-Sh)(1+I), (16.3)
ku Cn është shuma e akumuluar e parave (në fund të vitit); Cn - vlera fillestare e kontributit në para (në fillim të vitit); P - interesi i depozitave (pa rregullim për normën vjetore të inflacionit); Io - norma aktuale e inflacionit vjetor.
Nëse rillogaritet vetëm shuma kryesore e kontributit, atëherë formula 16.3 mund të transformohet si më poshtë:
C=Sp(1+P+I). (16.4)
Norma e inflacionit duhet të llogaritet në bazë kumulative nga momenti i hapjes së llogarisë deri në datën e fundit përpara mbylljes së saj. Për shkak të pamundësisë së llogaritjes së saktë të inflacionit dhe faktorëve të tjerë të kushteve të tregut për një periudhë të gjatë (mbi një vit), as shkalla e normës së interesit nuk mund të fiksohet në mënyrë rigoroze. Vetëm norma bazë e interesit dhe primet e saj për maturim mund të fiksohen në mënyrë rigoroze, ndërsa përbërësit e tjerë të interesit të depozitës duhet të llogariten nga banka në mënyrë periodike.
Rritja e nivelit të normave të interesit të depozitave është objektive ekonomikisht dhe shoqërore, pasi në kushtet e inflacionit është e pamundur të mbrohen interesat e depozituesve, si dhe të tërhiqet interesi për vendosjen e depozitave në një bankë për periudha të gjata. Në këto kushte, bankat duhet të intensifikojnë politikën e depozitave dhe të konkurrojnë për “detyrimet” e subjekteve të biznesit, si dhe për depozitat e popullsisë. Duroni të njëjtën gjë
kjo konkurrencë do të mund të arrihet nga banka që do të zgjerojë vazhdimisht gamën e shërbimeve që u ofrohen klientëve, do të ulë koston e tyre, do të përmirësojë cilësinë e shlyerjes së kredisë dhe shërbimeve me para në dorë, do të sigurojë çdo përfitim kredie, do t'u ofrojë klientëve lloje të ndryshme konsultimesh, etj. . Prandaj, kalimi në një shërbim gjithëpërfshirës ndaj klientit është i një rëndësie vendimtare në luftën konkurruese të bankave.
Mjeti i rregullimit të politikës së depozitave të bankave është interesi i depozitave për depozitat, i cili merr parasysh veçantinë e shërbimeve dhe origjinalitetin e kushteve për ruajtjen e fondeve në këtë institucion bankar, lidershipin e bankës në treg në drejtim të ofrimit të shërbimeve, nevoja e bankës për të ruajtur pozicionet në treg, politika e normave të interesit të bankave konkurruese, metodat e përcaktimit të tarifave për depozitat (shtesat, zbritjet, fitimet) etj. Shuma e interesit për operacionet e depozitave formohet nën ndikimin e shumë faktorëve, të cilët përfshijnë afatin për tërheqjen e burimeve, gjendjen e kërkesës për një kredi, kushtet mbizotëruese për furnizimin e burimeve të kredisë, shkallën e besueshmërisë së klientit, nivelin e taksës. normat e të ardhurave të bankës, natyra (person individual ose juridik, ndërmarrje shtetërore ose private, etj.), niveli i inflacionit, madhësia e depozitës së tërhequr, kostot e bankës për kryerjen e operacioneve, dhe DR-
Interesi i depozitës dhe tarifa e transaksionit të depozitës nuk përkojnë me njëra-tjetrën, pasi kjo e fundit është komisioni i bankës për kryerjen e transaksionit. Kur vendosni një tarifë për një transaksion depozite, mund të merren parasysh elementë të fshehur të çmimit të kredisë, për shembull, kërkesat e bankës qendrore për sigurimin e detyrueshëm të depozitave, tarifat bankare për hapjen e llogarive, etj. Të ardhurat e paguara nga depozitat janë një nxitje serioze për popullsia dhe subjektet afariste të zgjedhin format e ruajtjes dhe akumulimit të fondeve.
Llojet më të zakonshme të depozitave aktualisht janë (përfshirë jashtë vendit):
Depozita me afat, fondet nga të cilat nuk mund të tërhiqen më herët se data e caktuar;
Depozitat e synuara të banesave të destinuara për ndërtimin ose blerjen e banesave (pronarëve të këtyre depozitave u jepet e drejta e përdorimit me përparësi të një kredie për banesa);
Depozita për të rinjtë, të hapura për të rinjtë që pranojnë me marrëveshje të japin kontribute të rregullta mujore në depozitë brenda një periudhe të paracaktuar;
Depozita fituese, tërheqja e fondeve për të cilat stimulohet nga pjesëmarrja e tyre në tërheqjen e çmimeve në para,
makina, produkte joushqimore, materiale ndërtimi etj.;
Depozitat e kursimeve për pension.
Normat e interesit të depozitave në disa vende varen nga sasia e depozitave: me rritjen e tyre rriten edhe të ardhurat nga depozita. Për të stimuluar kursimet, veçanërisht për një periudhë të gjatë, institucionet e kreditit të vendeve të huaja paguajnë interesa mjaft të larta për depozituesit (duke marrë parasysh inflacionin e ulët).
Në vende të ndryshme ka veçori për depozitat rrjedhëse (depozita pa afat) ose llogaritë rrjedhëse. Në shumicën e vendeve, bankat nuk paguajnë interes për depozitat në këto llogari, por ofrojnë shumë shërbime për pronarët e tyre. Disa vende të Evropës Perëndimore (Italia, Britania e Madhe, Spanja) paguajnë interes mjaft të lartë për llogaritë rrjedhëse, të cilat ndryshojnë në varësi të llojit të institucionit dhe kategorisë së klientëve. Ka vende ku pagesa në llogaritë rrjedhëse është thjesht simbolike, në veçanti, në Gjermani, Holandë, Belgjikë është 0.5%. Në Francë, interesi i paguar nga banka për depozitat e klientëve varet nga kontrata, ku liria e kontratës është e kufizuar në disa raste. Në veçanti, kompensimi i depozitave pa afat është i ndaluar, me përjashtim të disa llogarive të kursimit. Normat e interesit janë të lira vetëm për depozitat mbi 500 mijë franga dhe të vendosura për një periudhë më shumë se gjashtë muaj. Për llojet e tjera të depozitave, është vendosur një kufi i sipërm.
Për depozitat me afat në shumicën e vendeve të Evropës Perëndimore, përqindja varet nga kushtet dhe madhësia e depozitave. Për shembull, në Angli ekziston një llogari klasike e depozitave, e cila përfshin një njoftim të detyrueshëm paradhënie (7 muaj) për klientin për tërheqjen e fondeve nga llogaria. Interesi është vendosur në 5% në vit. Në Belgjikë dhe Itali vendoset një shumë minimale depozitash, mbi të cilat, në varësi të afatit, ngarkohet interes në rritje.
Mungesa e një diferencimi të mirëmenduar të normave të interesit për operacionet depozituese nuk stimulon mjaftueshëm tërheqjen e burimeve për llogaritë e depozitave me afat në shuma të mëdha dhe për një periudhë të gjatë.
Më shumë mbi temën POLITIKA DEPOZITORE E NJË BANKE TREGTARE DHE INTERESAT E DEPOZITAVE:
- Tema 11. Analiza e gjendjes financiare të një banke tregtare
- 5.3. Menaxhimi i aktiveve dhe detyrimeve të një banke tregtare
- KARAKTERISTIKAT E FUNKSIONIT DHE OPERACIONIT TË NJË BANKE TREGTARE
- E drejta e autorit - Avokatia - E drejta administrative -
Dërgoni punën tuaj të mirë në bazën e njohurive është e thjeshtë. Përdorni formularin e mëposhtëm
Studentët, studentët e diplomuar, shkencëtarët e rinj që përdorin bazën e njohurive në studimet dhe punën e tyre do t'ju jenë shumë mirënjohës.
Dokumente të ngjashme
Thelbi ekonomik i operacioneve kreditore të një banke tregtare. Karakteristikat e operacioneve kreditore gjatë krizës financiare. Parimet, objektivat e politikës kreditore të një banke tregtare. Analiza e efektivitetit të SHA "Banka "Financë dhe Kredi"".
punim afatshkurtër, shtuar 22.03.2011
Rregullimi normativo-juridik i veprimtarisë depozituese. Operacionet depozituese të një Banke Kursimesh tregtare aksionare. Procedura e regjistrimit të veprimeve depozituese nga institucionet e kreditit. Perspektivat për zhvillimin e operacioneve të depozitave në Rusi.
punim afatshkurtër, shtuar 16.09.2008
Koncepti dhe thelbi i kredisë. Roli dhe rëndësia e politikës kreditore të një banke tregtare. Analiza e bilancit dhe likuiditetit bankar. Problemet dhe mënyrat kryesore për të përmirësuar politikën e kreditimit të një banke tregtare. Analizë krahasuese e treguesve financiarë të bankës.
tezë, shtuar 06/07/2010
Thelbi i politikës së kredisë së një banke tregtare, duke marrë parasysh rreziqet bankare në formimin e saj. Drejtimet e veprimtarisë së bankës në fushën e operacioneve kreditore dhe investuese, zhvillimin e procedurave të kreditimit. Siguria dhe përfitimi i operacioneve të kredisë.
punim afatshkurtër, shtuar 25.04.2014
Operacionet kryesore pasive të një banke tregtare janë operacionet depozituese. Vlera e burimeve të veta të bankës. Grupimi i aktiveve sipas shkallës së likuiditetit, gjasave të rreziqeve. Një formë e re shlyerjesh ndërmjet bankave tregtare. Llojet e transaksioneve ndërbankare.
test, shtuar 20.03.2014
Vendi dhe roli i politikës së kredisë në strategjinë e zhvillimit të një banke tregtare. Klasifikimi i strategjive të kredisë. Karakteristikat e formimit të politikës së kredisë së një banke tregtare: parimet dhe strategjitë e kreditimit. Optimizimi i formimit të politikës së kredisë.
punim afatshkurtër, shtuar 10/01/2012
Faktorët që përcaktojnë formimin e politikës kreditore të një banke tregtare. Metodologjia e Formimit të Politikës së Kreditit të Bankës Tregtare bazuar në Modelimin Ekonomik. Aspekte praktike të politikës së kredisë së Sberbank të Federatës Ruse.
tezë, shtuar 06/04/2010