Sigurimi i sëmundjeve kritike. Çfarë është sigurimi i rrezikut të kancerit, si funksionon dhe sa kushton? Paketa shtesë e shërbimit

Aplikacioni nr. 1

për termat e referencës

datë "_____"______________ 2013

LËVIZJE

SËMUNDJET KRITIKE
Sëmundjet kritike - sëmundje që çrregullojnë ndjeshëm mënyrën e jetesës dhe përkeqësojnë cilësinë e jetës së të Siguruarit, duke çuar në paaftësi dhe karakterizuar nga një vdekshmëri jashtëzakonisht e lartë.

Sëmundjet onkologjike, prania e një ose më shumë tumoreve malinje, duke përfshirë: leuçeminë (me përjashtim të leucemisë limfocitare kronike), një tumor malinj i lëkurës dhe limfomës, sëmundja e Hodgkin, e karakterizuar nga rritja e pakontrolluar e tumoreve, metastaza, futja në inde të shëndetshme. Diagnoza duhet të konfirmohet nga një mjek i kualifikuar (onkolog) bazuar në ekzaminimin histologjik. Përjashtimet: tumoret me ndryshime malinje të karcinomave in situ (përfshirë displazinë e qafës së mitrës me 1,2,3 faza) ose të përshkruara histologjikisht si tumore malinje parakanceroze të lëkurës dhe melanoma, trashësia maksimale e të cilave, sipas përfundimit histologjik, është më e vogël. se 1,5 mm ose që nuk e kalon nivelin e zhvillimit të T3N (0) M (0) sipas klasifikimit TNM, çdo tumor tjetër që nuk ka depërtuar në shtresën papilare-retikulare, të gjitha hiperkeratozat ose karcinomat e qelizave bazale të lëkurës. , të gjitha kanceret e lëkurës së qelizave epiteliale në mungesë të mbirjes në organe të tjera, sarkoma e Kaposit dhe tumoret e tjera të lidhura me infeksionin HIV ose AIDS, kanceri i prostatës në fazën T1 (përfshirë T1a, T1b) sipas klasifikimit TNM, tumoret malinje në prani të HIV infeksion dhe/ose SIDA.

Trajtimi kirurgjik i arterieve koronare. Stenoza ose mbyllja e arterieve koronare që kërkon kirurgji të drejtpërdrejtë kardiake. Përjashtime: angioplastika me balon (zgjerim) i arterieve koronare, procedura kirurgjikale laparoskopike, përdorimi i lazerit, procedura të tjera jokirurgjikale. Diagnoza duhet të konfirmohet nga një mjek i kualifikuar (kardiokirurg).

infarkti miokardial. Nekroza akute e një pjese të muskulit të zemrës për shkak të pamjaftueshmërisë absolute ose relative të qarkullimit koronar të gjakut. Diagnoza dhe të dhënat e ekzaminimit duhet të konfirmohen nga një mjek i kualifikuar (kardiolog). Përjashtohen nga përkufizimi: infarkti i miokardit pa ndryshime të segmentit ST dhe me rritje të nivelit të Troponinës I ose T në gjak; sindroma të tjera akute koronare.

dështimi i veshkave. Faza përfundimtare e një mosfunksionimi kronik të pakthyeshëm të të dy veshkave, që çon në: një rritje të nivelit të kreatininës në gjak deri në 7-10 mg%, një shkelje e sekretimit të produkteve të metabolizmit të azotit, një shkelje e kripës së ujit, osmotik, ekuilibër acido-bazik, hipertension arterial, i cili kërkon: hemodializë, dializë peritoneale ose transplantim veshkash nga donatorët. Diagnoza duhet të konfirmohet nga një mjek i kualifikuar (nefrolog).

Goditja në tru.Çdo ndryshim cerebrovaskular që mund të shkaktojë simptoma neurologjike që zgjasin më shumë se 24 orë, dhe përfshijnë nekrozë të indit të trurit, hemorragji dhe emboli. Diagnoza duhet të konfirmohet nga prania e simptomave tipike klinike dhe tomografia e kompjuterizuar e trurit ose rezonanca magnetike. Kohëzgjatja e simptomave neurologjike duhet të jetë së paku 3 muaj. Përjashtimet: çrregullime cerebrale të shkaktuara nga migrena, çrregullime cerebrale për shkak të traumës ose hipoksisë, sëmundje vaskulare që prekin syrin ose nervin optik, aksidente cerebrovaskulare kalimtare që zgjasin më pak se 24 orë, sulme të ishemisë vertebrobazilar.

Transplantimi i organeve vitale. Transferimi si marrës i transplantit i zemrës, mushkërive, mëlçisë, veshkave, pankreasit (duke përjashtuar transplantimin vetëm të ishujve Langerhans), palcën e eshtrave, zorrën e hollë. Përjashtimet: dhurimi i organeve, transplantimi i organeve të tjera, pjesëve të organeve ose ndonjë indi. Nevoja për transplantim duhet të konfirmohet nga një mjek i kualifikuar.

Transplantimi i valvulës së zemrës. Zëvendësimi kirurgjik i një ose më shumë valvulave të zemrës së sëmurë me një valvul artificial. Përkufizimi përfshin zëvendësimin e valvulave të zemrës aortale, mitrale, trikuspidale ose pulmonare (valvulat pulmonare) me homologët e tyre artificialë për shkak të zhvillimit të stenozës/insuficiencës, ose një kombinimi të këtyre kushteve. Mbulimi përjashton: valvotominë, valvuloplastikën dhe lloje të tjera trajtimesh të kryera pa transplantim (zëvendësim) të valvulave.

Sklerozë të shumëfishtë. Diagnoza përfundimtare e "Sklerozës së Shumëfishtë", e vendosur nga një neurolog specialist në një institucion mjekësor të certifikuar. Si konfirmim i diagnozës, sigurohet prania e simptomave tipike të demielinizimit dhe funksioneve motorike dhe shqisore të dëmtuara, së bashku me shenjat tipike të sëmundjes në imazhet e rezonancës magnetike. I siguruari duhet të ketë pasur një dëmtim neurologjik që ka qenë i pranishëm vazhdimisht për të paktën gjashtë muaj, ose i siguruari duhet të ketë pësuar të paktën dy përkeqësime të dokumentuara të këtij lloj dëmtimi (që kanë ndodhur të paktën një muaj përpara aplikimit), ose të paktën , një episod i dokumentuar i përkeqësimit të këtij lloj çrregullimi, së bashku me praninë e ndryshimeve karakteristike në lëngun cerebrospinal, së bashku me lezione specifike të regjistruara në imazhet e rezonancës magnetike.

Paraliza. Humbje e plotë dhe e përhershme e funksionit motorik të dy ose më shumë gjymtyrëve për shkak të paralizës për shkak të një aksidenti ose sëmundjeje të palcës kurrizore. Diagnoza duhet të konfirmohet nga një neuropatolog me përvojë, bazuar në rezultatet e një ndjekjeje gjashtëmujore të të Siguruarit që nga momenti i vendosjes së diagnozës fillestare. Një përjashtim nga mbulimi është sindroma Guillain-Barré.

Verbëri (humbje e shikimit). Humbje e plotë, e përhershme dhe e pakthyeshme e shikimit në të dy sytë për shkak të sëmundjes ose aksidentit. Diagnoza duhet të konfirmohet nga një specialist (oftalmolog) në prani të rezultateve të ekzaminimeve speciale.

Sigurimi i sëmundjeve kritike është një produkt relativisht i ri për Rusinë. Siguruesit e jetës kanë zhvilluar dhe ofruar këto programe për 3-4 vitet e fundit. Tani ka më shumë se një duzinë produkte të tilla në treg nga kompani të ndryshme sigurimesh. Shitjet e këtij lloj sigurimi po rriten me shpejtësi. Për shembull, kompania jonë filloi të shesë sigurime për sëmundje kritike në tremujorin e tretë të 2014 dhe ka nënshkruar mbi 80,000 kontrata që atëherë. Duke marrë parasysh efektin e bazës së ulët, numri i kontratave të lidhura rritet me dhjetëra për qind nga viti në vit.

Ashtu si me sigurimin e jetës në përgjithësi, vëllimi i shitjeve të programeve të sigurimit të sëmundjeve kritike varet nga vëllimi i ofertës. Sa më shumë agjentë të ketë kompania (individë, banka, agjentë) të cilët mund t'i shpjegojnë klientit shkurtimisht dhe qartë thelbin, kuptimin dhe objektivat e produktit, aq më e lartë do të jetë kërkesa. Pavarësisht përhapjes së kancerit, deri më tani njerëzit rrallë mendojnë të mbrohen vetë nga këto rreziqe.

Shumica e programeve të sigurimit të sëmundjeve kritike shiten në një format produkti në kuti, i cili përjashton mundësinë e ekzaminimit mjekësor dhe nevojave individuale. Si rregull, kontakti me klientin ndodh përmes bankave, dhe shitësi ka vetëm disa minuta për të folur për programin dhe për të lidhur një marrëveshje në bazë të një pyetësori të nënshkruar - një deklaratë shëndetësore. Megjithatë, me zhvillimin e tregut priten produkte të personalizuara dhe ata klientë që duan të zgjedhin një grup individual të rreziqeve me çmimin më të mirë do të mund ta bëjnë këtë pasi të kalojnë një ekzaminim mjekësor.

Për momentin, mesatarisht 1 klient për 2500 të siguruar aplikon për ndihmë në kuadër të programeve të tilla. Ndërsa shpërndarja e produktit rritet, do të rritet edhe frekuenca e goditjeve. Kjo duhet të merret parasysh kur indeksohen tarifat, si dhe ndryshimet në koston e trajtimit dhe kursin e këmbimit, veçanërisht nëse programi parashikon akses në mjekësi të huaj.

Megjithë popullaritetin në rritje të sigurimit të sëmundjeve kritike, zhvillimi i këtij segmenti në Rusi përballet me një sërë pengesash që duhet të kapërcehen gradualisht për të ruajtur ritmet e larta të rritjes së depërtimit të këtyre produkteve.

• Kultura e ulët e sigurimit të rusëve. Shumë vazhdojnë të besojnë se shteti duhet të zgjidhë çdo problem shëndetësor dhe të injorojë faktin që mjekësia falas sipas modelit CHI nuk është gjithmonë në gjendje të ofrojë trajtim adekuat. Prandaj, ngjarjet mbahen çdo vit në të gjithë Rusinë për të përmirësuar nivelin e edukimit financiar të popullsisë, ku përfaqësues të organizatave financiare (banka, kompani sigurimesh, etj.) janë të përfshirë si ekspertë. Konsulentët financiarë të rrjetit të agjencive të sigurimeve të jetës trajnohen, bëhen tutorë të certifikuar dhe zhvillojnë seminare në ngjarje të tilla. Çdo vit, qindra mijëra qytetarë nga e gjithë Rusia marrin pjesë në to, dhe pjesëmarrësit online numërohen në miliona. Ngjarje të tilla do t'i lejojnë siguruesit e jetës të flasin më publikisht për sigurimin e sëmundjeve kritike dhe të popullarizojnë këtë produkt.
• Injoranca e njerëzve për programet e sigurimit të sëmundjeve kritike. Shumica e rusëve as nuk e dinë që produkte të tilla janë të disponueshme për ta. Vëllimi dhe shumëllojshmëria e ofertave po rritet, por siguruesit mund të sigurojnë një rritje cilësore të mbulimit duke përdorur kanale të ndryshme komunikimi, duke përfshirë edhe median. Vëmendje e veçantë duhet t'i kushtohet punës në rrjetet sociale. Në faqet e kompanive, shoqatave të industrisë, organizatave publike të përfshira në edukimin financiar, është e rëndësishme të ngrihen tema që janë të rëndësishme për njerëzit, për të cilat ata mund të japin lehtësisht dhe shpejt reagime: të shprehin mendime, të bëjnë pyetje, të ndajnë problemet dhe pritshmëritë. Diskutimi i temës së kancerit në platforma të tilla komunikimi do t'i lejojë siguruesit t'i ofrojnë audiencës një zgjidhje për problemin - të flasin për programet e sigurimit për sëmundjet kritike.
• Zhvillimi i dobët i sigurimit të korporatës. Sigurimi i sëmundjeve kritike mund ta forcojë seriozisht këtë segment. Sidoqoftë, shumica e ndërmarrjeve ruse ende e perceptojnë mbrojtjen e sigurimit të punonjësve si një barrë financiare shtesë. Si t'i përcillni biznesit rëndësinë e sigurimit të korporatës, përfshirë në rast të sëmundjes kritike të punonjësve? Një metodë e provuar është rritja e njohurive financiare të stafit. Qindra ngjarje u mbajtën në organizata të ndryshme, pas të cilave shumë kompani kërkuan të angazhoheshin në përmirësimin e edukimit financiar të punonjësve të tyre në baza të rregullta. Duke edukuar ekipin, ju edukoni edhe menaxhmentin, i cili mendon për përfitimet e programeve të sigurimit të korporatave për motivimin dhe zhvillimin e kapitalit njerëzor.

Sigurimi shëndetësor është një nga shërbimet më të kërkuara në ditët e sotme. Politika VHI është bërë prej kohësh normë jo vetëm si një bonus i rëndësishëm për punonjësit e korporatave të mëdha, por edhe si një garanci e kujdesit mjekësor të shpejtë dhe, në shumicën e rasteve, me cilësi të lartë për njerëzit e zakonshëm. Por deri vonë, kompanitë e sigurimeve kanë qenë shumë marramendëse në përzgjedhjen e klientëve të tyre, veçanërisht për sa i përket problemeve të tyre të mundshme shëndetësore. Kjo nuk është për t'u habitur. Qëllimi i një personi të zakonshëm që blen një policë mjekësore me pagesë është të minimizojë koston e trajtimit të një sëmundjeje të paplanifikuar. Qëllimi i një kompanie sigurimesh është të fitojë para. Kjo do të thotë, të marrësh më shumë para sesa të paguani. Prandaj, sëmundjet dhe kushtet vërtet të rënda dhe të shtrenjta mbetën jashtë interesave të siguruesve për një kohë shumë të gjatë: infeksioni HIV, kanceri, transplantimi i organeve, etj.

Por kohët po ndryshojnë. Vitet e fundit, një nga një, siguruesit kryesorë kanë prezantuar programe të reja sigurimi kundër sëmundjeve potencialisht fatale, kostoja e trajtimit të të cilave e vë jo vetëm pacientin, por edhe të afërmit e tij në prag të falimentimit. MedAboutMe kuptoi nuancat e sigurimit të sëmundjeve kritike.

Koncepti i sëmundjes kritike u prezantua në praktikë nga kompanitë e sigurimit. Sot me këtë term nënkuptohet një sëmundje që ndryshon ndjeshëm stilin e jetës së një personi, ndërkohë që diagnostikohet pa mëdyshje dhe objektivisht dhe mbi të është grumbulluar një bazë e mjaftueshme statistikore. Lista e sëmundjeve kritike nuk është ende shumë e madhe, por çdo vit po rritet gradualisht. Për shembull, tani përfshin sëmundjet, kushtet dhe procedurat e mëposhtme mjekësore:

• goditje në tru;
• Kirurgjia CABG (shartesa koronare me bypass);
• infarkti miokardial;
• tumoret malinje (kanceri);
• transplantimi i organeve;
• dështimi terminal i veshkave;
• paralizë;
• humbja e gjymtyrëve;
• humbja e dëgjimit ose e të folurit;
• Sëmundja e Alzheimerit ose sëmundja e Parkinsonit, me kusht që pacienti të jetë nën 60 vjeç;
• skleroza e shumëfishtë etj.

Deri më sot, kjo listë, në varësi të aftësive të shoqërisë së sigurimit, mund të përfshijë më shumë se 40 sëmundje. Të gjitha këto sëmundje dhe gjendje kanë të përbashkët se, nëse nuk trajtohen në kohë, ato janë fatale ose çojnë në paaftësi të rëndë. Me diagnozë të hershme, 90% e rasteve mund të kurohen. Ngjarjet më të shpeshta të siguruara, sipas statistikave, janë goditjet në tru, infarkti dhe kanceri.

Kush ka nevojë për sigurimin e sëmundjes kritike?

Kur qytetari mesatar ndeshet për herë të parë me një sëmundje në këtë listë, ai përballet me një varg të tërë problemesh:

• Problemet diagnostike - sidomos kur bëhet fjalë për provincën.
• Vonesa në fillimin e trajtimit është për shkak të të njëjtave probleme me diagnostikimin, ose mungesën e specialistëve, ose mungesën e barnave, ose pamundësinë për të shkuar menjëherë në klinikën ku kryhet terapia e nevojshme.
• Mungesa e informacionit për trajtimin e një sëmundjeje kaq komplekse.
• Mungesa dhe probleme të tjera me aksesin në barna efektive.
• Probleme me zbatimin dhe pagesën e masave rehabilituese.

Në të njëjtën kohë, mirëqenia e bashkëqytetarëve tanë po bie, dhe incidenca e kancerit dhe sëmundjeve kardiovaskulare po rritet. Dhe, sigurisht, ju dëshironi të jeni të sigurt se nëse një fatkeqësi e tillë prek ju ose të dashurit tuaj, "prapa do të mbulohet" dhe do të ketë para dhe forcë të mjaftueshme për të kapërcyer sëmundjen.

Për pacientët të cilët janë diagnostikuar me një sëmundje kritike, dallohen llojet e mëposhtme të asistencës së sigurimit:

• pagesat me para në dorë;
• organizimi i trajtimit në Rusi ose në një klinikë të huaj.

Kombinime të ndryshme të këtyre dy formave bazë janë gjithashtu të mundshme.

Shërbimet shtesë përfshijnë:

• Organizimi i një konsulte për ridiagnostikimin dhe verifikimin e korrektësisë së diagnozës. Kompanitë kryesore të sigurimeve premtojnë konsultime me mjekët më të mirë në vend.
• Pagesa për blerjen e barnave që nuk përfshihen në terapinë standarde për këtë sëmundje. Pra, disa kompani sigurimesh ofrojnë pagesë për terapinë e synuar - teknologjitë më moderne që punojnë në parimin e një veprimi të synuar ngushtë në proceset që qëndrojnë në themel të sëmundjes. Në të njëjtën kohë, efektet anësore në qelizat e shëndetshme minimizohen. Një trajtim i tillë mund të kushtojë shumë më tepër.
• Pagesa e shpenzimeve të rehabilitimit. Shumë terapi të shtrenjta rezultojnë të padobishme pa rehabilitim pasues me muaj të gjatë, i cili përfshin shpenzime të konsiderueshme për barna dhe shërbime mjekësore shtesë. Ndonjëherë rehabilitimi kushton disa herë më shumë se vetë terapia.

Kush nuk mund të sigurohet?

Por kompanitë e sigurimeve nuk janë të gatshme të premtojnë mbështetje dhe para për të gjithë. Qëllimi i tyre është të minimizojnë rreziqet e tyre. Prandaj, jo të gjithë mund të bëhen klient sipas një kontrate sigurimi për sëmundje kritike. Lista e kufizimeve përfshin:

• Mosha. Klienti potencial nuk duhet të jetë më i vjetër se 55 vjeç.
• Prania e grupeve I-III të aftësisë së kufizuar e lidhur me praninë e kancerit ose sëmundjeve të caktuara të gjakut. Fëmijët me aftësi të kufizuara gjithashtu nuk bien në listën e klientëve të mundshëm të kompanive të sigurimit.
• Regjistrimi i shpërndarësve për kancer, sëmundje gjaku ose infeksion HIV.
• Sëmundje onkologjike ekzistuese ose neoplazi të dyshimta që mund të rezultojnë të tilla.
• Burgimi.
• Prania e diabetit.
• Sëmundje të mëparshme të rënda të zemrës dhe enëve të gjakut, si dhe sëmundje të tilla si cirroza e mëlçisë, hepatiti B dhe C, sëmundja e Crohn, koliti ulceroz dhe insuficienca renale terminale.
• Regjistrimi tek një narkolog ose psikoneurolog.
• Prania e sëmundjeve veneriane.
• Prania e sëmundjeve që potencialisht kërkojnë transplantim të organeve ose indeve.

Çdo kompani ka listën e vet, por në shumicën e rasteve përfshin kushtet dhe sëmundjet e mësipërme. Shumë prej tyre janë faktorë rreziku në rritje për zhvillimin e një ngjarje të siguruar, ndaj kompanitë e sigurimeve e përjashtojnë menjëherë këtë kategori pacientësh nga lista e personave që mund të paguhen me kompensim sigurimi. Një shembull i mrekullueshëm janë sëmundjet mieloproliferative ose mielodisplastike të gjakut. Nuk është ende kancer. Por shpesh ato maskojnë sëmundje malinje. Situata është e ngjashme me kancerin tashmë të kuruar - rreziku i përsëritjes është shumë i lartë, etj.

Duhet të kuptohet se çdo kompani ka programet dhe tarifat e veta. Për shembull, ka programe për sigurim vetëm kundër kancerit dhe ekziston i ashtuquajturi sigurim i përgjithshëm etj. Përveç kësaj, kur lidhni një kontratë sigurimi për sëmundje kritike, duhet të jeni shumë të vëmendshëm në çdo rresht të dokumentit. Kompanitë e sigurimeve kanë zhvilluar një strategji për t'u mbrojtur nga mashtruesit, por ajo kufizon shumë të drejtat dhe qytetarët e respektuar.

Kompanitë e sigurimit do të refuzojnë pagesën e sigurimit nëse sëmundja e specifikuar në kontratën e sigurimit shfaqet në rastet e mëposhtme:

• tentativa për vetëvrasje;
• helmimi nga alkooli;
• veprimet e qëllimshme të pacientit;
• prania e një çrregullimi mendor;
• fatkeqësitë natyrore;
• operacionet ushtarake, duke përfshirë luftën civile, dhe pasojat e ekspozimit ndaj rrezatimit (dhe një shpërthim bërthamor në përgjithësi);
• ngarje pa patentë ose nën ndikimin e alkoolit;
• vetë-mjekim pa recetën e mjekut;
• sporte profesionale;
• burgim etj.

Përveç kësaj, ekziston një listë e gjatë e përjashtimeve - sëmundjeve dhe gjendjeve, prania e të cilave e bën ngjarjen e siguruar të pavlefshme. Ato mund të ndahen në dy grupe kryesore:

• Sëmundjet që, sipas përfaqësuesve të kompanive të sigurimit, duhet të trajtohen vetëm në klinika publike të specializuara. Bëhet fjalë për SIDA, disa lloje infeksionesh veçanërisht të rrezikshme (për shembull, murtaja, antraksi, ethet hemorragjike virale, lija, etj.), tuberkulozi etj.
• Sëmundjet që prekin të gjithë trupin dhe trajtimi i tyre është i lidhur ngushtë me sëmundjen themelore. Përveç kësaj, sëmundjet e listuara janë kronike dhe praktikisht të pashërueshme brenda kufijve të kontratës së sigurimit. Ata kërkojnë trajtim ciklik dhe të shtrenjtë. Kjo listë përfshin: infeksionin me HIV, insuficiencën renale dhe hepatike kronike, anomali dhe keqformime të ndryshme kongjenitale, hepatit, sëmundje degjenerative të sistemit nervor, paralizë cerebrale, parkinsonizëm etj. Disa kompani nuk do të marrin përsipër të sigurojnë fare personat me HIV në gjakun e tyre. .

Kjo nuk është një listë e plotë e përjashtimeve, secila kompani ka të sajën, kështu që duhet të studioni me kujdes situatat në të cilat nuk mund të mbështeteni në ndihmën e siguruesve.

Kur mund të filloni të sëmureni?

Por, edhe kur blini një policë VHI, një person nuk është menjëherë nën mbrojtjen e tij. Kur lidhni një kontratë sigurimi për sëmundje kritike, përdoret i ashtuquajturi zbritje e përkohshme. Kjo do të thotë që ju nuk mund të blini një policë VHI dhe të shkoni në spital të nesërmen me një atak në zemër ose kancer. Ka një periudhë të caktuar nga momenti i lidhjes së kontratës kur siguruesi ende nuk është përgjegjës për ngjarjen e siguruar - kjo kohë quhet edhe "periudha e pritjes".

Për shembull, në një nga agjencitë kryesore të sigurimeve, periudha e pritjes për problemet e kancerit dhe kardiokirurgjisë (CABG, etj.) është gjashtë muaj. Për sëmundjet e shtyllës kurrizore - një vit, dhe për sëmundjet e nyjeve - deri në 3 vjet. Kjo do të thotë, pasi të keni lidhur një marrëveshje të tillë, nuk duhet të filloni të sëmureni gjatë periudhës së një ekskluziviteti të përkohshëm - nuk do të mund të merrni sigurim.

Primet vjetore të sigurimit sipas kontratave të tilla fillojnë nga 3000 për fëmijët dhe nga rreth 6000 për një të rritur. Sigurimi familjar mund të kushtojë gjysmën e më shumë për person.

Duke marrë parasysh koston reale të diagnostikimit, trajtimit dhe rehabilitimit të sëmundjeve kritike, pagesat e siguruesve janë të ulëta. Në varësi të plotësisë së listës së sëmundjeve dhe kushteve shtesë, pagesa do të variojë nga 300 mijë deri në 2 milion rubla. Dhe ju duhet të kuptoni se për një kompani sigurimesh, prioriteti nuk është shëndeti i klientit, por paratë e kursyera. Prandaj, sigurisht që avokatët e kompanisë do ta mbrojnë me të gjitha mënyrat uljen e shumës së pagesave.

Kompanitë e sigurimeve paguajnë para në duart e klientit të tyre, ata vetë nuk shpërndajnë fonde sigurimi për mjekët dhe klinikat. Shuma që do të duhet të paguhet çdo vit varet nga kushtet e kontratës dhe tarifat e kompanisë. Sigurimi mund të blihet për 3, 5, 7 ose 10 vjet. Në masën e pagesave ndikon edhe periudha që ka kaluar nga lidhja e kontratës. Sa më gjatë që një person të paguajë kompaninë e sigurimit dhe në të njëjtën kohë të mbetet i shëndetshëm, aq më shumë para do të marrë në rast të një ngjarje të siguruar.

• Shërbimi i sigurimit kundër sëmundjeve kritike po bëhet çdo vit e më i popullarizuar. Por shpërndarja aktive e tij është e kufizuar nga rezerva të shumta të siguruesve, të cilat mund ta bëjnë sigurimin të pakuptimtë.
• Duhet të kuptohet se nuk ia vlen të llogaritet në kompensimin e plotë për diagnostikimin, trajtimin dhe rehabilitimin në rast të një sëmundjeje kritike - zakonisht kostot janë mesatarisht më të larta se shuma e paguar nga kompania e sigurimit. Por këto para janë një pjesë shumë e rëndësishme e tyre dhe mund të shpëtojnë jetën e pacientit.
• Kur lidhni një kontratë të një plani të tillë, duhet pasur shumë kujdes në procesin e leximit të kushteve të tij. Idealisht, konsultohuni me një avokat, sepse në rast të një ngjarje të siguruar, do të jetë çështje jete a vdekjeje, në kuptimin e mirëfilltë të fjalës.

"Një sëmundje kritike është një sëmundje që ndikon ndjeshëm në stilin e jetës, ka një përkufizim të qartë, një diagnozë objektive dhe të konfirmuar, si dhe statistika të detajuara," shpjegon Natalia Shumilova, Presidente, Kryetare e Bordit të CJSC Medexpress. Në përgjithësi, koncepti i sëmundjes kritike erdhi nga sigurimi personal. Praktika e tregut ndoqi rrugën e zgjerimit të interpretimit. Disa kompani aktualisht klasifikojnë deri në 30 sëmundje kritike, duke përfshirë çdo sëmundje që ndryshon në mënyrë të pakthyeshme jetën e një personi. Në shumicën e rasteve, të ashtuquajturat sëmundje kritike përjashtohen nga mbulimi i sigurimit sipas politikës VHI, por jo gjithmonë. “Ndryshe nga shumë kompani të tjera, Medexpress tradicionalisht përfshin një gamë më të gjerë shërbimesh mjekësore dhe sëmundjesh në programet e sigurimit VHI. Ne paguajmë për trajtimin e sëmundjeve onkologjike, operacionet në enët e zemrës në kuadër të VHI. Ne nuk e kufizojmë kohëzgjatjen e qëndrimit në spital, numrin e shtrimeve, shërbimet diagnostikuese dhe kuruese në prani të indikacioneve mjekësore”, thotë Natalia Shumilova.

VHI përfshin organizimin e trajtimit në kurriz të shoqërisë së sigurimit (shpesh me kufizime dhe kufizime të ndryshme), dhe sigurimi ndaj sëmundjeve kritike është një pagesë fikse me diagnozën e atyre sëmundjeve që zakonisht përjashtohen nga VHI. Këto janë lloje të ndryshme sigurimesh, dhe për këtë arsye opsioni ideal për një person është të ketë të dyja policat, beson Natalia Shumilova.

Në lidhje me sigurimin mjekësor vullnetar të korporatës, siguruesit tashmë kanë filluar të përfshijnë onkologjinë në politikë - kur kirurgjia, radioterapia dhe trajtimi me izotop paguhen gjatë zbulimit fillestar. Kushton, për shembull, në Medexpress vetëm 600 rubla për person (për ekipe nga 100 deri në 500 persona), por vendimi për sigurimin mbetet tek punëdhënësi.

Në mënyrë vullnetare dhe të pavarur

Në të njëjtën kohë, shëndeti është një vlerë themelore e një personi dhe nuk është plotësisht e saktë që përgjegjësia për jetën t'i transferohet punëdhënësit. Dhe nëse më parë edhe opsionet e sigurimit personal kishin një listë mbresëlënëse kufizimesh dhe përjashtimesh, tani situata po ndryshon, kompanitë e sigurimeve po krijojnë produkte të reja. Ekspertët vlerësojnë potencialin e tyre mjaft të lartë.

Një shembull është produkti inovativ për individë "Menaxhoni shëndetin tuaj!" nga VTB Insurance, e cila u lançua në vitin 2014 dhe ofron mbrojtje financiare në rast të një sërë sëmundjesh kritike. Një tipar kryesor dallues i policës është sigurimi në rast të diagnostikimit të kancerit. Secili i siguruar nën produktin "Menaxhoni shëndetin tuaj!" merr një garanci për një shërbim falas për drejtimin dhe mbështetjen në të gjitha fazat dhe në të gjitha aspektet e trajtimit - nga rishikimi i diagnozës deri te zgjedhja e një klinike, konsultime për rrjedhën e trajtimit, mbështetje ligjore dhe psikologjike, dhe më shumë; pagesa e sigurimit nga 750 mijë rubla (në vitin e parë) dhe deri në 2.4 milion rubla (për vitin e dhjetë të sigurimit); zgjerimi i mbrojtjes në listën e "Sëmundjeve kritike" (infarkti, infarkti i miokardit, paraliza, insuficienca renale terminale, nevoja për bajpas të arterieve koronare ose transplantim organesh).

Kostoja e një politike individuale fillon nga 5,590 rubla në vit për të rriturit dhe nga 2,990 rubla në vit për fëmijët. Një politikë familjare (dy të rritur dhe deri në tre fëmijë të mitur) do të kushtojë nga 11,180 rubla në vit. Kontrata e sigurimit lidhet pa ekzaminim mjekësor paraprak ose procedura të tjera, në bazë të nënshkrimit të një deklarate shëndetësore. Megjithatë, për t'u mbrojtur nga policët e paskrupullt, politika fillon gjashtë muaj pas lidhjes së kontratës. Ka kufij moshe dhe një listë sëmundjesh dhe kushtesh në të cilat personat nuk pranohen për sigurim. Kushtet e sigurimit janë nga tre deri në dhjetë vjet. Ky program sigurimi ka kaluar provimin e Shoqatës Ruse të Onkologëve, N.N. Petrov" i Ministrisë së Shëndetësisë së Rusisë, FGBU "Instituti Kërkimor Onkologjik i Moskës me emrin P.A. Herzen" i Ministrisë së Shëndetësisë së Rusisë, Agjencia Federale Mjekësore dhe Biologjike.

Sipas Kirill Pavlov, drejtor i degës VTB Insurance në Shën Petersburg, kërkesa për këtë shërbim është tashmë e konsiderueshme dhe numri i policave të shitura është në mijëra.

Ambulanca

Një plus i madh i një police sigurimi personal ndaj rasteve kritike në krahasim me një policë sigurimi vullnetar mjekësor - edhe përveç përjashtimeve tipike të VHI - është se një person merr lirinë për të menaxhuar paratë dhe lirinë për të zgjedhur një strukturë mjekësore.

“Ndër klinikat private po rritet interesi për trajtimin e sëmundjeve kritike në përgjithësi dhe onkologjisë në veçanti, ne kemi licencat e duhura. Në të njëjtën kohë, sa më shumë produkte të sigurimit të zhvillohen, aq më mirë për klinikat - ne jemi të gatshëm t'u përgjigjemi menjëherë kërkesave që vijnë, "thotë CEO, kryemjeku i Klinikës dhe Spitalit Mjekësor Amerikan (Klinika Mjekësore Amerikane, një poliklinikë e madhe dhe kompleks spitalor ofrimi i shërbimeve mjekësore në 39 zona ) Efim Danilevich.

Sëmundjet kardiovaskulare kanë specifikat e tyre, pavarësisht nga politika. Kur ndërveprohet me disa institucione shtetërore të akredituara, as shërbimet e sigurimit dhe asistencës së klasit të parë nuk janë në gjendje të ndihmojnë pacientin. Në rastin e sëmundjeve të zemrës, jo vetëm orët, por edhe minutat janë kritike. “Një rast nga praktika jonë: mbërritëm te pacienti dhe bëmë diagnozën brenda 15 minutave. Pastaj gjithçka vendosi me kohën. Në mënyrë që një person të pranohej urgjentisht në objektin më të afërt mjekësor, kërkohej një telefonatë te mjeku kryesor. Por edhe në këtë rast, ndihma për pacientin iu dha vetëm pas katër orësh, "thotë Lev Averbakh, CEO, kryemjeku i CORIS Assistance (kompania e ndihmës - ambulancë private, dhoma e urgjencës). “Ndonjëherë është më e lehtë të çosh një pacient në Finlandë sesa ta rregullosh në një spital në Shën Petersburg. Në fakt, disa vite më parë ne ndonjëherë e bënim këtë (meqë ra fjala, në një makinë CORIS) dhe u shpëtoi jetë njerëzve,” kujton Tatyana Dolinina, Drejtoreshë Marketingu e ASK Petersburg.

Nga rruga, një numër siguruesish ofrojnë programe speciale (ose opsione shtesë ndaj programeve standarde) për trajtim jashtë vendit. Kështu, produkti Health Sphere nga kompania RESO-Garantia, i zhvilluar së bashku me kompaninë spanjolle Sphera Global Gestión Médica Internacional SL, ofron shërbimet e mëposhtme: një opinion i dytë mjekësor (një mendim me shkrim i një mjeku të licencuar ndërkombëtarisht të njohur në fushën e tij - a specialist në sëmundje të tilla, si kanceri, goditja në tru, sulmi në zemër, hepatiti, sëmundjet e sistemit kardiovaskular, keqformimet kongjenitale, etj.); konsulencë mjekësore dhe orientim mbi patologji të ndryshme, diagnostikim dhe trajtim duke përdorur aksesin në distancë dhe telemjekësinë; organizimi i trajtimit spitalor (pa paguar koston e trajtimit) me një kosto fikse, i siguruar nga një rritje e mundshme; shërbime (ftesë, transferim, akomodim në hotel, shoqërim në klinikë me përkthyes, monitorim i qëndrimit në spital). Siç shpjegon Tatyana Savateeva, Zëvendës Shefja e Drejtorisë së Qendrës Rajonale Veri-Perëndimore RESO-Garantia, programi përfshin disa nivele mbulimi dhe shërbimi.

Tatyana Dolinina tregon një aspekt tjetër - mirëqenien financiare të familjes në rast se fatkeqësia preku ndonjë nga anëtarët e familjes punëtore. Për këtë rast ka edhe produkte të veçanta që përfshijnë pagesën pas ndodhjes së një aksidenti, të cilat do të shërbejnë si një mbështetje e konsiderueshme financiare. Pra, politika nga kompania "ASK" "Njerëz të afërt" mbron të gjithë anëtarët e familjes nga aksidentet me cilindo prej tyre. Në të njëjtën kohë, një familje kuptohet si njerëz të afërt që nuk jetojnë domosdoshmërisht në të njëjtën hapësirë ​​jetese dhe merren parasysh edhe martesat civile. Primi i sigurimit është minimal (nga 1.2 mijë rubla), shuma totale e sigurimit për të gjithë është brenda 500 mijë rubla. Nëse një anëtar i familjes lëndohet ose invalidohet si rezultat i atij lëndimi, ASK do të paguajë para në bazë të ashpërsisë së dëmtimit. Nëse lëndimi është i rëndë dhe personi qëndron në spital për një kohë të gjatë, familja do të marrë para shtesë - 0,2% të shumës së sigurimit për çdo ditë shtrimi.

Mendoni në mënyrë strategjike

Probabiliteti i shërimit të kancerit me diagnozë të hershme arrin në 90%. Por më shumë se 40% e diagnozave në vendin tonë bëhen në fazat e mëvonshme. Dhe sëmundjet e sistemit kardiovaskular janë kërcënimi kryesor për jetën dhe shëndetin e njerëzve në mbarë botën. Sigurimi i detyrueshëm shëndetësor funksionon larg nga mënyra më e mirë. Në situatën aktuale ekonomike, zbulimi i papritur i sëmundjeve të rënda mund të godasë buxhetin e familjes ose thjesht të bëjë të pamundur trajtimin e shtrenjtë. Për raste të tilla, ju duhet një politikë. Nga rruga, në disa raste, politika përfshin një ekzaminim vjetor "vullnetar-të detyrueshëm", i cili do të identifikojë sëmundjen në një fazë të hershme.

Nëse flasim për mënyra për të parandaluar dhe minimizuar koston e trajtimit, atëherë këshilltari i sigurimit personal i drejtorit territorial të OAO SOGAZ në Qarkun Federal Veri-Perëndimor, Doktor i Shkencave Mjekësore Igor Akulin, mendon në mënyrë strategjike. Para së gjithash, gjendja e përgjithshme e kujdesit shëndetësor lë shumë për të dëshiruar - parandalimi i sëmundjeve praktikisht mungon, gjë që përfundimisht çon në shfaqjen e një bandë sëmundjesh. Praktika e ekzaminimeve mjekësore profesionale dhe masave parandaluese do të ishte shumë e dobishme. Gjithashtu, beson Igor Akulin, do të kishte kuptim të krijohej një institut i mjekëve të përgjithshëm në klinika në nivelin e një programi shtetëror ose lokal të qytetit. Nga rruga, në Perëndim, një person, duke anashkaluar një mjek të përgjithshëm, nuk do të marrë një takim me një specialist të ngushtë. Igor Akulin kujton një eksperiment shumë tregues të nisur me pjesëmarrjen e tij gjatë punës së tij në Komitetin e Shëndetësisë: tre mjekë të përgjithshëm në një institucion të caktuar mjekësor mbuluan 85% të thirrjeve dhe vetëm 15% e thirrjeve kërkonin konsultim të mëtejshëm me specialistë shumë të specializuar. Por rezultatet mbresëlënëse me vazhdimin e eksperimentit dhe aq më tepër me zgjerimin e tij, do të kërkonin përfundimisht reduktimin e mjekëve të tillë, ndërkohë që sistemi vendas i trajnimit është mprehur vetëm për prodhimin e një numri të madh specialistësh shumë të specializuar. Projekti u anulua. Aktualisht, mentaliteti i një pacienti rus është i tillë që ai me siguri dëshiron të shkojë drejtpërdrejt te një specialist i ngushtë, duke e konsideruar një mjek të përgjithshëm ose mjek të familjes si një "nënspecialist", duke mos kuptuar realisht dobinë objektive të një konsultimi fillestar me një mjek i tillë.

Shën Petersburg

Mesatarja e tregut

Klasike rrotulloni kritike sëmundjet në NA:

• goditje në tru;
• atak ne zemer;
• dështimi i veshkave;
• transplantimi i organeve kryesore;
• bajpasi i arterieve koronare.

zgjatur rrotulloni kritike sëmundjet në NA:

• tumoret beninje të trurit;
• operacione të tjera në zemër dhe aortë;
• sklerozë të shumëfishtë;
• paralizë;
• humbja e gjymtyrëve;
• etj., deri në 30 sëmundje.

Klasike rrotulloni kritike sëmundjet, përjashtuar nga programet VHI:

• onkologji;
• trajtimi kirurgjik i sulmeve në zemër dhe goditjeve në tru;
• tumoret beninje të trurit.

Kufizimet në programet VHI në trajtimi jo të përjashtuar kritike sëmundjet:

• mbi shumat e sigurimit në lidhje me sëmundjet kritike në përgjithësi;
• kohëzgjatja dhe numri i shtrimeve në spital;
• për furnizimin me barna;
• për trajtim rehabilitues;
• mbi përdorimin e llojeve moderne të trajtimit dhe diagnostikimit të teknologjisë së lartë, përfshirë ato kirurgjikale;
• për të paguar për materialet harxhuese;
• vëzhgim i mëtejshëm dispenserial dhe kurse të përsëritura të trajtimit.