Poistenie kritických chorôb. Čo je poistenie rizika rakoviny, ako funguje a koľko stojí? Doplnkový balík služieb

Prihláška č.1

k zadávacím podmienkam

zo dňa "_____"______________ 2013

SCROLL

KRITICKÉ OCHORENIA
Kritické choroby - choroby, ktoré výrazne narúšajú spôsob života a zhoršujú kvalitu života poistenca, vedú k invalidite a vyznačujú sa mimoriadne vysokou úmrtnosťou.

Onkologické ochorenia, prítomnosť jedného alebo viacerých malígnych nádorov, vrátane: leukémie (okrem chronickej lymfocytovej leukémie), malígneho nádoru kože a lymfómu, Hodgkinovej choroby, charakterizovanej nekontrolovaným rastom nádorov, metastázami, zavedením do zdravých tkanív. Diagnózu musí potvrdiť kvalifikovaný lekár (onkológ) na základe histologického vyšetrenia. Výnimky: nádory s malígnymi zmenami in situ karcinómov (vrátane cervikálnej dysplázie 1,2,3 štádia) alebo histologicky popisované ako prekancerózne, zhubné nádory kože a melanómy, ktorých maximálna hrúbka je podľa histologického záveru menšia ako 1,5 mm alebo ktorý nepresahuje úroveň rozvoja T3N (0) M (0) podľa TNM klasifikácie, akýkoľvek iný nádor, ktorý neprenikol do papilárno-retikulárnej vrstvy, všetky hyperkeratózy alebo bazocelulárne karcinómy kože , všetky rakoviny kože epitelových buniek bez klíčenia v iných orgánoch, Kaposiho sarkóm a iné nádory spojené s infekciou HIV alebo AIDS, rakovina prostaty v štádiu T1 (vrátane T1a, T1b) podľa TNM klasifikácie, zhubné nádory v prítomnosti HIV infekcia a/alebo AIDS.

Chirurgická liečba koronárnych artérií. Stenóza alebo oklúzia koronárnych artérií vyžadujúca priamu operáciu srdca. Výnimky: balóniková angioplastika (dilatácia) koronárnych artérií, laparoskopické chirurgické výkony, použitie laseru, iné nechirurgické výkony. Diagnózu musí potvrdiť kvalifikovaný lekár (kardiochirurg).

infarkt myokardu. Akútna nekróza časti srdcového svalu v dôsledku absolútnej alebo relatívnej nedostatočnosti koronárneho prietoku krvi. Údaje o diagnóze a vyšetrení musí potvrdiť kvalifikovaný lekár (kardiológ). Z definície sú vylúčené: infarkt myokardu bez zmien segmentu ST a so zvýšením hladín troponínu I alebo T v krvi; iné akútne koronárne syndrómy.

zlyhanie obličiek. Terminálne štádium ireverzibilnej chronickej dysfunkcie oboch obličiek, čo vedie k: zvýšeniu hladiny kreatinínu v krvi až na 7-10 mg%, narušeniu vylučovania produktov metabolizmu dusíka, narušeniu vody a soli, osmotická, acidobázická rovnováha, arteriálna hypertenzia, ktorá si vyžaduje: hemodialýzu, peritoneálnu dialýzu alebo transplantáciu darcovskej obličky. Diagnózu musí potvrdiť kvalifikovaný lekár (nefrológ).

Mŕtvica. Akékoľvek cerebrovaskulárne zmeny, ktoré môžu spôsobiť neurologické symptómy trvajúce viac ako 24 hodín a zahŕňajú nekrózu mozgového tkaniva, krvácanie a embóliu. Diagnóza musí byť potvrdená prítomnosťou typických klinických symptómov a počítačovou tomografiou mozgu alebo magnetickou rezonanciou. Trvanie neurologických symptómov by malo byť aspoň 3 mesiace. Výnimky: cerebrálne poruchy spôsobené migrénou, cerebrálne poruchy v dôsledku traumy alebo hypoxie, cievne ochorenia postihujúce oko alebo zrakový nerv, prechodné cerebrovaskulárne príhody trvajúce menej ako 24 hodín, ataky vertebrobazilárnej ischémie.

Transplantácia životne dôležitých orgánov. Preniesť ako príjemca transplantátu srdce, pľúca, pečeň, obličky, pankreas (okrem transplantácie iba Langerhansových ostrovčekov), kostnú dreň, tenké črevo. Výnimky: darovanie orgánov, transplantácia iných orgánov, častí orgánov alebo akéhokoľvek tkaniva. Potrebu transplantácie musí potvrdiť kvalifikovaný lekár.

Transplantácia srdcovej chlopne. Chirurgická náhrada jednej alebo viacerých chorých srdcových chlopní umelou chlopňou. Definícia zahŕňa nahradenie aortálnych, mitrálnych, trikuspidálnych alebo pľúcnych (pľúcnych chlopní) srdcových chlopní ich umelými náprotivkami v dôsledku rozvoja stenózy/insuficiencie alebo kombinácie týchto stavov. Pokrytie nezahŕňa: valvotómiu, valvuloplastiku a iné typy liečby vykonávané bez transplantácie (výmeny) chlopní.

Roztrúsená skleróza. Konečná diagnóza "Skleróza multiplex", stanovená odborným neurológom v certifikovanej zdravotníckej inštitúcii. Ako potvrdenie diagnózy sa uvádza prítomnosť typických symptómov demyelinizácie a zhoršených motorických a senzorických funkcií spolu s typickými znakmi ochorenia na magnetickej rezonancii. Poistenec musí mať neurologickú poruchu, ktorá trvá nepretržite najmenej šesť mesiacov, alebo poistenec musí utrpieť najmenej dve zdokumentované exacerbácie tohto druhu poškodenia (ku ktorým došlo najmenej jeden mesiac pred podaním žiadosti), alebo najmenej , jedna zdokumentovaná epizóda exacerbácie tohto typu poruchy spolu s prítomnosťou charakteristických zmien v mozgovomiechovom moku spolu so špecifickými léziami zaznamenanými na zobrazovaní magnetickou rezonanciou.

Paralýza.Úplná a trvalá strata motorickej funkcie dvoch alebo viacerých končatín v dôsledku ochrnutia v dôsledku úrazu alebo ochorenia miechy. Diagnózu musí potvrdiť skúsený neuropatológ na základe výsledkov šesťmesačného sledovania poistenca od stanovenia prvotnej diagnózy. Výnimkou z pokrytia je Guillain-Barrého syndróm.

Slepota (strata zraku).Úplná, trvalá a nezvratná strata zraku oboch očí v dôsledku choroby alebo nehody. Diagnózu musí potvrdiť odborný lekár (oftalmológ) za prítomnosti výsledkov špeciálnych vyšetrení.

Poistenie závažných chorôb je pre Rusko relatívne novým produktom. Životné poisťovne vyvíjajú a ponúkajú tieto programy už 3-4 roky. Teraz je na trhu viac ako tucet takýchto produktov od rôznych poisťovní. Predaj tohto typu poistenia rýchlo rastie. Naša spoločnosť napríklad začala predávať poistenie závažných chorôb v 3. štvrťroku 2014 a odvtedy podpísala viac ako 80 000 zmlúv. Vzhľadom na vplyv nízkeho základu sa počet uzatvorených zmlúv z roka na rok zvyšuje o desiatky percent.

Rovnako ako pri životnom poistení vo všeobecnosti, objem predaja programov poistenia závažných chorôb závisí od objemu ponuky. Čím viac agentov má spoločnosť (jednotlivci, banky, makléri), ​​ktorí vedia klientovi stručne a zrozumiteľne vysvetliť podstatu, zmysel a ciele produktu, tým vyšší bude dopyt. Napriek šíreniu rakoviny zatiaľ ľudia len zriedka myslia na to, aby sa pred týmito rizikami chránili sami.

Väčšina programov poistenia kritických chorôb sa predáva v krabicovom formáte, ktorý vylučuje možnosť lekárskeho vyšetrenia a individuálnych potrieb. Kontakt s klientom prebieha spravidla cez banky a predajca má len pár minút na to, aby sa o programe porozprával a uzavrel dohodu na základe podpísaného dotazníka - zdravotného vyhlásenia. S rozvojom trhu sa však očakávajú produkty na mieru a tí zákazníci, ktorí si chcú vybrať individuálny súbor rizík za najlepšiu cenu, to dokážu po absolvovaní lekárskej prehliadky.

O asistenciu v rámci takýchto programov sa v súčasnosti uchádza priemerne 1 klient na 2 500 poistencov. S rastom distribúcie produktu rastie aj frekvencia zásahov. Toto by sa malo brať do úvahy pri indexovaní taríf, ako aj zmeny v nákladoch na liečbu a výmenných kurzoch, najmä ak program umožňuje prístup k zahraničnej medicíne.

Napriek rastúcej popularite poistenia závažných ochorení čelí rozvoj tohto segmentu v Rusku viacerým prekážkam, ktoré je potrebné postupne prekonávať, aby sa udržali vysoké miery rastu penetrácie týchto produktov.

• Nízka poistná kultúra Rusov. Mnohí sú naďalej presvedčení, že akékoľvek zdravotné problémy by mal riešiť štát a ignorujú fakt, že bezplatná medicína podľa modelu CHI ani zďaleka nie vždy dokáže poskytnúť adekvátnu liečbu. Preto sa v celom Rusku každoročne konajú podujatia na zlepšenie úrovne finančnej gramotnosti obyvateľstva, kde sú ako odborníci zapojení zástupcovia finančných organizácií (banky, poisťovne atď.). Finanční poradcovia siete životných poisťovní sú školení, stávajú sa certifikovanými lektormi a vedú semináre na takýchto podujatiach. Každoročne sa ich zúčastňujú státisíce občanov z celého Ruska a online účastníci sa rátajú na milióny. Takéto udalosti umožnia životným poisťovniam viac verejne hovoriť o poistení závažných chorôb a popularizovať tento produkt.
• Nevedomosť ľudí o programoch poistenia závažných chorôb. Väčšina Rusov ani nevie, že takéto produkty sú pre nich dostupné. Objem a rozmanitosť ponúk sa zvyšuje, ale poisťovatelia môžu zabezpečiť kvalitatívne zvýšenie krytia pomocou rôznych komunikačných kanálov, a to aj prostredníctvom médií. Osobitná pozornosť by sa mala venovať práci v sociálnych sieťach. Na stránkach spoločností, priemyselných združení, verejných organizácií zapojených do finančného vzdelávania je dôležité nastoliť témy, ktoré sú pre ľudí relevantné, na ktoré môžu ľahko a rýchlo poskytnúť spätnú väzbu: vyjadrovať názory, klásť otázky, zdieľať problémy a očakávania. Diskusia o téme rakoviny na takýchto komunikačných platformách umožní poisťovniam ponúknuť publiku riešenie problému – hovoriť o poistných programoch pre kritické choroby.
• Slabý vývoj podnikového poistenia. Poistenie závažných chorôb môže tento segment výrazne posilniť. Väčšina ruských podnikov však stále vníma poistnú ochranu zamestnancov ako dodatočnú finančnú záťaž. Ako sprostredkovať biznisu dôležitosť firemného poistenia, a to aj pre prípad kritického ochorenia zamestnancov? Osvedčenou metódou je zvyšovanie finančnej gramotnosti zamestnancov. V rôznych organizáciách sa uskutočnili stovky podujatí, po ktorých mnohé firmy požiadali o pravidelné zvyšovanie finančnej gramotnosti svojich zamestnancov. Vzdelávaním tímu vychovávate aj manažment, ktorý myslí na výhody firemných poistných programov pre motiváciu a rozvoj ľudského kapitálu.

Zdravotné poistenie je v súčasnosti jednou z najžiadanejších služieb. Politika VHI sa už dávno stala normou nielen ako výrazný bonus pre zamestnancov veľkých korporácií, ale aj ako záruka rýchlej a vo väčšine prípadov kvalitnej lekárskej starostlivosti pre bežných ľudí. No donedávna boli poisťovne pri výbere svojich zákazníkov veľmi háklivé, najmä čo sa týka ich prípadných zdravotných problémov. To nie je prekvapujúce. Cieľom bežného človeka, ktorý si kupuje platenú zdravotnú poistku, je minimalizovať náklady na liečbu neplánovaného ochorenia. Cieľom poisťovne je zarobiť. Teda dostať viac peňazí ako zaplatiť. Preto skutočne vážne a drahé choroby a stavy zostali veľmi dlho mimo záujmu poisťovateľov: infekcia HIV, rakovina, transplantácia orgánov atď.

Ale časy sa menia. Veľké poisťovne v posledných rokoch jeden po druhom zaviedli nové poistné programy proti potenciálne smrteľným ochoreniam, ktorých náklady na liečbu stavajú nielen pacienta, ale aj jeho príbuzných na pokraj bankrotu. MedAboutMe pochopil nuansy poistenia závažných chorôb.

Pojem kritické ochorenie zaviedli do praxe poisťovne. Dnes sa pod týmto pojmom rozumie ochorenie, ktoré výrazne mení životný štýl človeka, pričom je jednoznačne a objektívne diagnostikované a je o ňom nahromadený dostatočný štatistický základ. Zoznam kritických ochorení ešte nie je veľký, no každým rokom sa postupne zvyšuje. Napríklad teraz zahŕňa nasledujúce choroby, stavy a lekárske postupy:

• mŕtvica;
• CABG operácia (koronárny bypass);
• infarkt myokardu;
• zhubné nádory (rakovina);
• transplantácia orgánov;
• terminálne zlyhanie obličiek;
• paralýza;
• strata končatín;
• strata sluchu alebo reči;
• Alzheimerova choroba alebo Parkinsonova choroba za predpokladu, že pacient má menej ako 60 rokov;
• roztrúsená skleróza atď.

K dnešnému dňu môže tento zoznam v závislosti od možností poisťovne obsahovať viac ako 40 ochorení. Všetky tieto choroby a stavy majú spoločné to, že ak nie sú včas liečené, sú smrteľné alebo vedú k ťažkému postihnutiu. S včasnou diagnózou je možné vyliečiť 90% prípadov. Najčastejšími poistnými udalosťami sú podľa štatistík mozgová porážka, srdcový infarkt a rakovina.

Kto potrebuje poistenie závažných chorôb?

Keď sa priemerný občan prvýkrát stretne s chorobou na tomto zozname, čelí celej palisáde problémov:

• Diagnostické problémy – najmä pokiaľ ide o provinciu.
• Oneskorenie začiatku liečby je spôsobené rovnakými problémami s diagnostikou alebo nedostatkom špecialistov alebo nedostatkom liekov alebo nemožnosťou okamžite sa dostať na kliniku, kde sa vykonáva potrebná terapia.
• Nedostatok informácií o liečbe takejto komplexnej choroby.
• Nedostatok a iné problémy s prístupom k účinným liekom.
• Problémy s realizáciou a platbou rehabilitačných opatrení.

Zároveň klesá blahobyt našich spoluobčanov, rastie výskyt rakoviny a kardiovaskulárnych ochorení. A, samozrejme, chcete mať istotu, že ak takáto katastrofa postihne vás alebo vašich blízkych, „zadná časť bude pokrytá“ a bude dostatok peňazí a síl na prekonanie choroby.

Pre pacientov, u ktorých bola diagnostikovaná vážna choroba, sa rozlišujú tieto typy poistnej asistencie:

• hotovostné platby;
• organizácia liečby v Rusku alebo na zahraničnej klinike.

Možné sú aj rôzne kombinácie týchto dvoch základných foriem.

Doplnkové služby zahŕňajú:

• Organizácia konzultácie pre rediagnostiku a overenie správnosti diagnózy. Veľké poisťovne sľubujú konzultácie s najlepšími lekármi v krajine.
• Platba za nákup liekov, ktoré nie sú zahrnuté v štandardnej terapii tohto ochorenia. Niektoré poisťovne teda ponúkajú úhradu cielenej terapie – najmodernejších technológií, ktoré fungujú na princípe úzko cieleného cieleného pôsobenia na procesy, ktoré sú základom ochorenia. Zároveň sú minimalizované vedľajšie účinky na zdravé bunky. Takáto liečba môže byť výrazne drahšia.
• Úhrada nákladov na rehabilitáciu. Mnohé drahé terapie sa ukážu ako zbytočné bez dlhých mesiacov následnej rehabilitácie, ktorá zahŕňa značné výdavky na lieky a doplnkové lekárske služby. Niekedy rehabilitácia stojí niekoľkonásobne viac ako samotná terapia.

Kto nemôže byť poistený?

Poisťovne však nie sú pripravené sľúbiť podporu a peniaze každému. Ich cieľom je minimalizovať vlastné riziká. Klientom v rámci zmluvy o poistení závažných chorôb sa teda nemôže stať každý. Zoznam obmedzení zahŕňa:

• Vek. Potenciálny klient by nemal byť starší ako 55 rokov.
• Prítomnosť skupín postihnutia I-III spojená s prítomnosťou rakoviny alebo určitých krvných ochorení. Zdravotne postihnuté deti tiež nepatria do zoznamu potenciálnych klientov poisťovní.
• Dispenzárna registrácia pre rakovinu, krvné choroby alebo infekciu HIV.
• Už existujúce onkologické ochorenia alebo podozrivé novotvary, ktoré sa môžu ukázať ako také.
• Väzenie.
• Prítomnosť cukrovky.
• Predchádzajúce ťažké ochorenia srdca a ciev, ako aj ochorenia ako cirhóza pečene, hepatitída B a C, Crohnova choroba, ulcerózna kolitída a terminálne zlyhanie obličiek.
• Registrácia u narcológa alebo psychoneurológa.
• Prítomnosť pohlavných chorôb.
• Prítomnosť ochorení, ktoré si potenciálne vyžadujú transplantáciu orgánu alebo tkaniva.

Každá spoločnosť má svoj zoznam, no vo väčšine prípadov obsahuje vyššie uvedené stavy a neduhy. Mnohé z nich sú zvýšenými rizikovými faktormi pre vznik poistnej udalosti, preto poisťovne túto kategóriu pacientov okamžite vyraďujú zo zoznamu osôb, ktorým môže byť vyplatené poistné plnenie. Pozoruhodným príkladom sú myeloproliferatívne alebo myelodysplastické ochorenia krvi. To ešte nie je rakovina. Ale často maskujú zhubné choroby. Podobne je to aj s už vyliečenou rakovinou – riziko recidívy je príliš vysoké atď.

Malo by byť zrejmé, že každá spoločnosť má svoje vlastné programy a tarify. Napríklad existujú programy na poistenie len proti rakovine, existuje takzvané všeobecné poistenie atď. Okrem toho pri uzatváraní zmluvy o poistení závažných chorôb musíte byť veľmi pozorní na každý riadok dokumentu. Poisťovne vyvinuli stratégiu na ochranu pred podvodníkmi, ktorá však značne obmedzuje práva a vážených občanov.

Poisťovne odmietnu výplatu poistného, ​​ak sa choroba uvedená v poistnej zmluve vyskytne v týchto prípadoch:

• pokus o samovraždu;
• otrava alkoholom;
• úmyselné konanie pacienta;
• prítomnosť duševnej poruchy;
• prírodné katastrofy;
• vojenské operácie vrátane občianskej vojny a dôsledky vystavenia žiareniu (a jadrového výbuchu vo všeobecnosti);
• jazda bez vodičského preukazu alebo pod vplyvom alkoholu;
• samoliečba bez lekárskeho predpisu;
• profesionálny šport;
• väzenie a pod.

Okrem toho existuje dlhý zoznam výnimiek – chorôb a stavov, ktorých prítomnosť robí poistnú udalosť neplatnou. Možno ich rozdeliť do dvoch hlavných skupín:

• Ochorenia, ktoré by sa podľa zástupcov poisťovní mali liečiť len v špecializovaných verejných ambulanciách. Ide o AIDS, niektoré druhy obzvlášť nebezpečných infekcií (napríklad mor, antrax, vírusové hemoragické horúčky, kiahne a pod.), tuberkulózu atď.
• Choroby, ktoré postihujú celé telo a ich liečba úzko súvisí so základným ochorením. Uvedené neduhy sú navyše chronické a v rámci poistnej zmluvy prakticky neliečiteľné. Vyžadujú cyklickú a nákladnú liečbu. Tento zoznam zahŕňa: HIV infekciu, chronickú renálnu a hepatálnu insuficienciu, rôzne vrodené anomálie a malformácie, hepatitídu, degeneratívne ochorenia nervového systému, detskú mozgovú obrnu, parkinsonizmus atď. Niektoré spoločnosti sa vôbec nezaviažu poistiť ľudí s HIV v krvi .

Toto nie je úplný zoznam výnimiek, každá spoločnosť má svoje vlastné, preto by ste si mali dôkladne preštudovať situácie, v ktorých nemôžete počítať s pomocou poisťovateľov.

Kedy môžete začať ochorieť?

Ale aj keď si kúpite poistku VHI, osoba nie je bezprostredne pod jej ochranou. Pri uzatváraní zmluvy o poistení závažných chorôb sa využíva takzvaná dočasná spoluúčasť. To znamená, že si nemôžete kúpiť poistku VHI a ísť do nemocnice na druhý deň so srdcovým infarktom alebo rakovinou. Od uzatvorenia zmluvy plynie určité obdobie, kedy poisťovateľ stále nezodpovedá za poistnú udalosť – tento čas sa nazýva aj „čakacia doba“.

Napríklad v jednej z veľkých poisťovacích agentúr je čakacia lehota na rakovinové a kardiochirurgické problémy (CABG atď.) šesť mesiacov. Pri ochoreniach chrbtice - rok a pri ochoreniach kĺbov - až 3 roky. To znamená, že po uzavretí takejto dohody by ste počas obdobia dočasnej franšízy nemali začať ochorieť - nebudete môcť získať poistenie.

Ročné poistné pri takýchto zmluvách začína od 3000 pre deti a od cca 6000 pre dospelého. Rodinné poistenie môže stáť o polovicu menej na osobu.

Vzhľadom na skutočné náklady na diagnostiku, liečbu a rehabilitáciu závažných ochorení sú výplaty poisťovní nízke. V závislosti od úplnosti zoznamu chorôb a dodatočných podmienok sa platba bude pohybovať od 300 tisíc do 2 miliónov rubľov. A musíte pochopiť, že pre poisťovňu nie je prioritou zdravie klienta, ale ušetrené peniaze. Znižovanie výšky platieb budú preto samozrejme právnici spoločnosti obhajovať všetkými možnými spôsobmi.

Poisťovne vyplácajú peniaze do rúk svojho klienta, samy nerozdeľujú poistné prostriedky lekárom a ambulanciám. Suma, ktorá bude musieť platiť ročne, závisí od podmienok zmluvy a taríf spoločnosti. Poistenie je možné uzavrieť na 3, 5, 7 alebo 10 rokov. Na výšku platieb má vplyv aj doba, ktorá uplynula od uzavretia zmluvy. Čím dlhšie bude človek platiť poisťovni a zároveň zostane zdravý, tým viac peňazí dostane v prípade poistnej udalosti.

• Služba poistenia závažných ochorení je z roka na rok populárnejšia. Jeho aktívnu distribúciu však obmedzujú početné výhrady poisťovateľov, ktoré môžu urobiť poistenie bezvýznamným.
• Treba chápať, že sa neoplatí počítať s plnou kompenzáciou za diagnostiku, liečbu a rehabilitáciu v prípade vážneho ochorenia - zvyčajne sú náklady v priemere vyššie ako suma, ktorú platí poisťovňa. Ale tieto peniaze sú ich veľmi významnou súčasťou a môžu zachrániť život pacienta.
• Pri uzatváraní zmluvy o takomto pláne by ste mali byť veľmi opatrní pri čítaní jeho podmienok. Ideálne je poradiť sa s právnikom, pretože v prípade poistnej udalosti pôjde o život v prenesenom zmysle slova.

„Kritické ochorenie je ochorenie, ktoré výrazne ovplyvňuje životný štýl, má jednoznačnú definíciu, objektívnu a potvrdenú diagnózu, ako aj podrobné štatistiky,“ vysvetľuje Natalia Shumilova, prezidentka, predsedníčka predstavenstva CJSC Medexpress. Vo všeobecnosti pojem kritické ochorenie pochádza z osobného poistenia. Trhová prax išla cestou rozšírenia výkladu. Niektoré spoločnosti v súčasnosti klasifikujú až 30 položiek ako kritické ochorenie, vrátane akejkoľvek choroby, ktorá nezvratne zmení život človeka. Vo väčšine prípadov sú takzvané kritické choroby v rámci poistnej zmluvy VHI vylúčené z poistného krytia, ale nie vždy. „Na rozdiel od mnohých iných spoločností, Medexpress tradične zahŕňa širšiu škálu lekárskych služieb a chorôb v poistných programoch VHI. V rámci VHI hradíme liečbu onkologických ochorení, operácie na cievach srdca. Neobmedzujeme dĺžku pobytu v nemocnici, počet hospitalizácií, diagnostické a liečebné výkony pri zdravotných indikáciách,“ hovorí Natalia Shumilova.

VHI zahŕňa organizáciu liečby na náklady poisťovne (často s rôznymi obmedzeniami a limitmi) a poistenie kritických ochorení je fixnou platbou pri diagnostikovaní tých ochorení, ktoré sú zvyčajne vylúčené z VHI. Ide o rôzne druhy poistenia, a preto je ideálnou možnosťou pre človeka mať obe poistky, domnieva sa Natalia Shumilova.

Čo sa týka firemného dobrovoľného zdravotného poistenia, poisťovne už začali začleňovať do poistky onkológiu – keď sa pri prvotnom odhalení hradí operácia, rádioterapia a izotopová liečba. Stojí to napríklad v "Medexpress" iba 600 rubľov na osobu (pre tímy od 100 do 500 ľudí), ale rozhodnutie o poistení zostáva na zamestnávateľovi.

Dobrovoľne a nezávisle

Zdravie je zároveň základnou hodnotou človeka a nie je úplne správne presúvať zodpovednosť za svoj život na zamestnávateľa. A ak predtým aj možnosti poistenia osôb mali pôsobivý zoznam obmedzení a výnimiek, teraz sa situácia mení, poisťovne vytvárajú nové produkty. Odborníci odhadujú ich potenciál pomerne vysoko.

Príkladom je inovatívny produkt pre jednotlivcov „Spravujte svoje zdravie!“ z VTB Insurance, ktorá bola spustená v roku 2014 a poskytuje finančnú ochranu v prípade viacerých závažných ochorení. Kľúčovým rozlišovacím znakom poistky je poistenie pre prípad diagnostikovania rakoviny. Každý poistenec v rámci produktu "Spravujte svoje zdravie!" dostáva záruku bezplatnej služby smerovania a podpory vo všetkých štádiách a vo všetkých aspektoch liečby - od opätovného overenia diagnózy až po výber kliniky, konzultácie o priebehu liečby, právnu a psychologickú podporu a ďalšie; platba poistenia od 750 tisíc rubľov (v prvom roku) a až 2,4 milióna rubľov (za desiaty rok poistenia); rozšírenie ochrany na zoznam „kritických chorôb“ (mŕtvica, infarkt myokardu, paralýza, terminálne zlyhanie obličiek, potreba bypassu koronárnej artérie alebo transplantácia orgánov).

Náklady na individuálnu politiku začínajú od 5 590 rubľov ročne pre dospelých a od 2 990 rubľov ročne pre deti. Rodinná politika (dvaja dospelí a až tri maloleté deti) bude stáť od 11 180 rubľov ročne. Poistná zmluva sa uzatvára bez predbežnej lekárskej prehliadky alebo iných úkonov na základe podpísania zdravotného vyhlásenia. Na ochranu pred bezohľadnými poistencami však poistenie začína šesť mesiacov po uzavretí zmluvy. Existujú vekové hranice a zoznam chorôb a podmienok, za ktorých nie sú osoby do poistenia prijaté. Poistné podmienky sú od troch do desiatich rokov. Tento poistný program prešiel skúškou Ruskej asociácie onkológov, N.N. Petrov“ z Ministerstva zdravotníctva Ruska, FGBU „Moskovský výskumný onkologický ústav pomenovaný po P.A. Herzen“ z Ministerstva zdravotníctva Ruska, Federálnej lekárskej a biologickej agentúry.

Podľa Kirilla Pavlova, riaditeľa pobočky VTB Insurance v Petrohrade, je už teraz dopyt po tejto službe značný a počet predaných poistiek sa pohybuje v tisíckach.

Ambulancia

Veľkou výhodou osobného poistenia proti kritickým prípadom v porovnaní s dobrovoľným zdravotným poistením – dokonca okrem typických výnimiek z VHI – je to, že človek získa slobodu hospodárenia s peniazmi a slobodu výberu lekárskeho zariadenia.

„Medzi súkromnými klinikami rastie záujem o liečbu závažných ochorení všeobecne a onkológie zvlášť, máme príslušné licencie. Zároveň platí, že čím viac poistných produktov sa vyvíja, tým je to pre kliniky lepšie – sme pripravení promptne reagovať na prichádzajúce požiadavky, “hovorí generálny riaditeľ, hlavný lekár American Medical Clinic & Hospital (American Medical Clinic, veľká poliklinika a nemocničný komplex poskytujúci lekárske služby v 39 oblastiach ) Efim Danilevich.

Kardiovaskulárne ochorenia majú svoje špecifiká bez ohľadu na politiku. Pri interakcii s niektorými akreditovanými štátnymi inštitúciami nedokážu pacientovi pomôcť ani prvotriedne poistenie a asistenčné služby. V prípade srdcových chorôb sú kritické nielen hodiny, ale dokonca minúty. „Prípad z našej praxe: k pacientovi sme prišli a do 15 minút sme stanovili diagnózu. Potom o všetkom rozhodol čas. K urgentnému prijatiu osoby do najbližšieho zdravotníckeho zariadenia bola potrebná výzva vedúcemu lekárovi. Ale aj v tomto prípade bola pomoc pacientovi poskytnutá až po štyroch hodinách, “hovorí Lev Averbakh, generálny riaditeľ, hlavný lekár CORIS Assistance (asistenčná spoločnosť - súkromná ambulancia, pohotovosť). „Niekedy je jednoduchšie odviezť pacienta do Fínska, ako ho zariadiť v petrohradskej nemocnici. Vlastne pred pár rokmi sme to občas robili (mimochodom, na aute CORIS) a ľuďom to zachránilo život,“ spomína Tatyana Dolinina, marketingová riaditeľka ASK Petersburg.

Mimochodom, množstvo poisťovní ponúka špeciálne programy (alebo doplnkové možnosti k štandardným programom) na ošetrenie v zahraničí. Produkt Health Sphere od spoločnosti RESO-Garantia, vyvinutý spoločne so španielskou spoločnosťou Sphera Global Gestión Médica Internacional SL, teda poskytuje tieto služby: druhý lekársky posudok (písomný posudok medzinárodne licencovaného lekára uznávaného vo svojom odbore - a špecialista na také ochorenia, ako je rakovina, mŕtvica, srdcový infarkt, hepatitída, ochorenia kardiovaskulárneho systému, vrodené vývojové chyby atď.); lekárske poradenstvo a orientácia v oblasti rôznych patológií, diagnostiky a liečby pomocou vzdialeného prístupu a telemedicíny; organizácia ústavnej liečby (bez úhrady nákladov na liečbu) za fixné náklady, poistená proti možnému zvýšeniu; služby (pozvanie, transfer, ubytovanie v hoteli, doprovod na ambulancii s tlmočníkom, sledovanie pobytu v nemocnici). Ako vysvetľuje Tatyana Savateeva, zástupkyňa vedúceho riaditeľstva Severozápadného regionálneho centra RESO-Garantia, program zahŕňa niekoľko úrovní pokrytia a služieb.

Tatyana Dolinina poukazuje na ďalší aspekt - finančný blahobyt rodiny v prípade, že by sa nešťastie dotklo niektorého z pracujúcich členov rodiny. Pre tento prípad existujú aj špeciálne produkty, ktoré zahŕňajú platbu po vzniku nehody, ktorá poslúži ako významná finančná podpora. Politika spoločnosti "ASK" "Blízki ľudia" teda chráni všetkých členov rodiny pred nehodami s ktorýmkoľvek z nich. Pod rodinou sa zároveň rozumejú blízki ľudia, ktorí nemusia nevyhnutne bývať v jednom životnom priestore a prihliada sa aj na civilné sobáše. Poistné je minimálne (od 1,2 tisíc rubľov), celková poistná suma pre všetkých je do 500 tisíc rubľov. Ak je člen rodiny zranený alebo invalidný v dôsledku tohto zranenia, ASK vyplatí peniaze na základe závažnosti zranenia. Ak je úraz vážny a človek je dlhodobo hospitalizovaný, rodina dostane ďalšie peniaze – 0,2 % z poistnej sumy za každý deň hospitalizácie.

Myslite strategicky

Pravdepodobnosť vyliečenia rakoviny s včasnou diagnózou dosahuje 90%. Ale viac ako 40% diagnóz v našej krajine sa robí v neskorších štádiách. A choroby kardiovaskulárneho systému sú hlavnou hrozbou pre život a zdravie ľudí na celom svete. Povinné zdravotné poistenie nefunguje ani zďaleka najlepšie. V súčasnej ekonomickej situácii môže náhle odhalenie závažných ochorení zasiahnuť rodinný rozpočet alebo jednoducho znemožniť nákladnú liečbu. Pre takéto prípady potrebujete politiku. Mimochodom, v niektorých prípadoch politika zahŕňa "dobrovoľne-povinné" každoročné vyšetrenie, ktoré identifikuje chorobu v počiatočnom štádiu.

Ak hovoríme o spôsoboch prevencie a minimalizácie nákladov na liečbu, tak poradca osobného poistenia územného riaditeľa OAO SOGAZ v Severozápadnom federálnom okruhu, doktor lekárskych vied Igor Akulin, uvažuje strategicky. Po prvé, všeobecný stav zdravotnej starostlivosti ponecháva veľa želaní - prevencia chorôb prakticky chýba, čo v konečnom dôsledku vedie k vzniku množstva chorôb. Veľmi by pomohla prax odborných lekárskych prehliadok a preventívnych opatrení. Igor Akulin sa tiež domnieva, že by malo zmysel vytvoriť ústav všeobecných lekárov v ambulanciách na úrovni štátneho alebo miestneho mestského programu. Mimochodom, na západe sa človek, ktorý obíde praktického lekára, nedostane k úzkemu špecialistovi. Igor Akulin spomína na veľmi indikatívny experiment, ktorý sa za jeho účasti rozbehol počas jeho pôsobenia v zdravotníckom výbore: traja všeobecní lekári v konkrétnom zdravotníckom zariadení pokryli 85 % hovorov a len 15 % hovorov si vyžiadalo ďalšiu konzultáciu vysokošpecializovaných špecialistov. Pôsobivé výsledky s pokračovaním experimentu a ešte viac s jeho rozšírením by si však časom vyžiadali redukciu takýchto lekárov, pričom domáci systém vzdelávania je vyostrený práve na produkciu veľkého počtu vysoko špecializovaných odborníkov. Projekt bol zrušený. V súčasnosti je mentalita ruského pacienta taká, že určite chce ísť rovno k úzkemu špecialistovi, praktického alebo rodinného lekára považuje za „nešpecialistu“, ktorý veľmi nerozumie objektívnej výhodnosti vstupnej konzultácie s taký lekár.

St. Petersburg

Priemer na trhu

Klasická rolovať kritický choroby na NS:

• mŕtvica;
• infarkt;
• zlyhanie obličiek;
• transplantácia hlavných orgánov;
• bypass koronárnej artérie.

predĺžený rolovať kritický choroby na NS:

• benígne nádory mozgu;
• iné operácie na srdci a aorte;
• roztrúsená skleróza;
• paralýza;
• strata končatín;
• atď., do 30 chorôb.

Klasická rolovať kritický choroby, vylúčené od programy VHI:

• onkológia;
• chirurgická liečba srdcového infarktu a mŕtvice;
• benígne nádory mozgu.

Obmedzenia v programy VHI na liečbe nevylúčené kritický choroby:

• o poistných sumách v súvislosti so závažnými ochoreniami vo všeobecnosti;
• trvanie a počet hospitalizácií;
• o zásobovaní drogami;
• na rehabilitačnú liečbu;
• o používaní moderných high-tech typov liečby a diagnostiky vrátane chirurgických;
• platiť za spotrebný materiál;
• ďalšie dispenzárne pozorovanie a opakované liečebné cykly.