Strategia pentru formarea politicii de depozit a băncii. Politica de depozit a băncii Politica de depozit a articolului concept de bancă

Implementarea operațiunilor de depozit presupune dezvoltarea de către fiecare bancă comercială a propriei politici de depozit, care trebuie înțeleasă ca un ansamblu de măsuri ale unei bănci comerciale care vizează determinarea formelor, sarcinilor, conținutului activităților bancare pentru formarea resurselor bancare, planificarea și reglementarea acestora. Implementarea politicii de depozit poate fi vizualizată din două poziții. În sens larg, aceasta este activitatea băncii asociată cu atragerea de fonduri de la deponenți și alți creditori, precum și cu determinarea (reglementarea) combinațiilor adecvate de surse de fonduri. În sens restrâns, acestea sunt acțiuni care vizează satisfacerea nevoilor de lichiditate ale băncii prin căutarea activă de a strânge fonduri, inclusiv fonduri împrumutate.

Scopul final al dezvoltării și implementării unei politici eficiente de depozit a oricărei bănci comerciale este creșterea volumului bazei de resurse minimizând în același timp cheltuielile băncii și menținând nivelul necesar de lichiditate, ținând cont de toate tipurile de riscuri.

Principalele elemente ale politicii de depozit a unei bănci comerciale sunt:

• 1) strategia băncii de dezvoltare a direcțiilor principale ale procesului de depozit;
• 2) tactica băncii în organizarea formării bazei de resurse;
• 3) controlul asupra implementării politicii de depozit.

De regulă, băncile sunt încurajate să elaboreze un document special de politică de depozit care să le permită să determine strategia și tactica băncii în organizarea procesului de depozit. Documentul „Politica de depozit a băncii” este elaborat pe baza unei analize a structurii, stării și dinamicii bazei de resurse a băncii, precum și în strânsă legătură cu astfel de documente care determină principalele direcții și condiții pentru plasarea a atras fonduri. Concret, în politica de depozit, banca prevede perspectivele de creștere ale fondurilor proprii, și de aici raportul dintre fondurile proprii și cele împrumutate; structura fondurilor atrase; tipurile preferate de depozite și depozite, termenii de atragere a acestora; raportul dintre depozitele la termen și depozitele la termen și depozitele la vedere; contingentul principal de depozite si depozite etc.

Ținând cont de experiența mondială în efectuarea operațiunilor de depozit de către bănci și de posibilitatea adaptării acesteia la condițiile rusești, s-ar putea recomanda următoarea schemă a modelului de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale (Fig. 1): Bancar: Manual / Ed. G.G.Korobova. - M.: „Jurist”, 2007. p. 210

Orez. unu. Model de formare a politicii de depozit a unei bănci comerciale

Modelul de mai sus este format pe baza sarcinilor curente care trebuie abordate în procesul de realizare a operațiunilor pasive și crearea unei baze optime de resurse pentru bancă. Politica de depozit a băncii ar trebui să corespundă obiectivelor sale strategice. Prin urmare, în formarea sa, alegerea liniei generale este extrem de importantă. Managementul activitatilor unei banci comerciale (management bancar) / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: „Yurist”, 2007. p.352 Banca își poate alege ca prioritate potențialii clienți fie deponenți privați – clienți „retail”, fie firme comerciale și alte persoane juridice, fie ambele. Dacă banca nu atrage depozite larg răspândite din partea populației, atunci poate înlocui costurile fixe cu dobândă. Când lucrează cu populația, banca în stadiu inițial dezvoltă o strategie de penetrare a piețelor, clienților și produselor bancare, iar apoi o strategie de dezvoltare și diversificare. Într-un mediu competitiv, băncile sunt nevoite să urmeze o politică agresivă. Pe piața depozitelor private, strategia liderului este, desigur, urmărită de Banca de Economii a Rusiei. Politica de depozit a băncii presupune că trebuie acordată o atenție deosebită managementului riscului în domeniul operațiunilor de depozit. Se bazează pe menținerea constantă a nivelului necesar de diversificare a resurselor de depozit, precum și pe asigurarea posibilității de a atrage fonduri din alte surse și pe menținerea echilibrului pasivului băncii cu activele sale în termeni și rate ale dobânzii.

Obiectivele politicii de depozit a băncii pot fi:

• - respectarea lichiditatii bilantului bancii;
• - atragerea de resurse cu costuri minime - atragerea cantității necesare de resurse în depozite pentru o perioadă cât mai lungă;
• - Crearea în viitor a condițiilor pentru sustenabilitatea fondurilor strânse.

Menținerea unor solduri stabile pe conturile clienților poate fi stimulată, de exemplu, prin stabilirea unei dobânzi mai mari, dar pentru un sold minim de cont, sau prin diferențierea dobânzii în funcție de mărimea soldului minim.

Politica de depozit a băncii trebuie să fie documentată. Acesta poate fi fixat sub forma unui document independent pe 1-2 ani sau reprezentat prin prevederi separate privind procedura de atragere a fondurilor la depozite si privind deschiderea si mentinerea conturilor clientilor.

Regulamentul privind politica de depozit a băncii poate conține următoarele secțiuni:

• - Dispoziții generale;
• - obiectivele politicii de resurse a băncii;
• - interacţiunea subdiviziunilor structurale ale băncii;
• - structura resurselor băncii;
• -termenii de atragere a fondurilor si procedura de stabilire a termenilor contractelor;
• - o listă de documente necesare încheierii unui acord și deschiderii unui depozit sau cont bancar;
• - o listă de documente și procedura de procesare a operațiunilor de strângere de fonduri în certificate de depozit și de economii;
• - procedura de strângere de fonduri și formalizare a operațiunilor de strângere de fonduri de la instituțiile de credit;
• - procedura de calcul si plata dobanzii la tranzactiile pasive;
• - procedura de deducere la fondul de rezervă obligatoriu al Băncii Centrale a Federației Ruse, controlul conformității cu standardele economice;
• - ordinea de păstrare a documentelor.

În plus, în funcție de componența clientelei și de direcția activităților băncii, documentul poate cuprinde și alte secțiuni. Astfel, politica de depozit a băncii este determinată, în primul rând, de prioritățile în alegerea clienților și a instrumentelor de depozit (segmentarea pieței), iar în al doilea rând, de normele și reglementările (inclusiv legislative, instructive, intrabancare etc.) care reglementează activitățile practice bancare. personalul care implementează aceste priorități în practică. Calitatea politicii de depozit și eficiența operațiunilor pasive depind și de competența conducerii băncii și de nivelul de calificare a personalului și de dezvoltarea termenilor contractelor de depozit.

Politica de depozit creează premisele necesare pentru munca eficientă a personalului diviziilor de resurse ale băncii, unește și organizează eforturile personalului, reduce probabilitatea erorilor și luarea de decizii iraționale.

Prezența unui sistem de garantare a depozitelor întărește încrederea în sistemul bancar național și creează premise pentru fluxul de economii ale gospodăriilor către bănci. Pentru a oferi garanții pentru returnarea fondurilor cetățenilor atrase de bănci și compensații pentru pierderea veniturilor din fondurile investite, se creează un fond federal de asigurare obligatorie a depozitelor. Legea federală nr. 28-FZ din 28 februarie 2009 „Cu privire la bănci și activitatea bancară”. Artă. 38 Membrii Fondului Federal de Asigurare a Depozitelor Obligatorii sunt Banca Rusiei și băncile care atrag fondurile cetățenilor. Procedura pentru crearea, formarea și utilizarea fondurilor Fondului Federal de Asigurare a Depozitelor Obligatorii este stabilită de legea federală.

Băncile au dreptul de a crea fonduri de asigurare voluntară a depozitelor pentru a asigura restituirea depozitelor și plata veniturilor din acestea. Acolo. Artă. 39 Fondurile de asigurare voluntară a depozitelor sunt create ca organizații non-profit. Numărul băncilor - fondatori ai fondului de asigurare voluntară a depozitelor trebuie să fie de cel puțin cinci, cu un capital total autorizat de cel puțin 20 de ori capitalul minim autorizat stabilit de Banca Rusiei pentru bănci la data creării fondului. Procedura pentru crearea, gestionarea și funcționarea fondurilor de asigurare voluntară a depozitelor este determinată de statutul acestora și de legile federale. Banca este obligată să notifice clienții cu privire la participarea sau neparticiparea sa la fondurile de asigurare voluntară a depozitelor. În cazul participării la fondul de asigurare voluntară a depozitelor, banca informează clientul despre condițiile asigurării.

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Documente similare

Formarea politicii de depozit a băncilor comerciale în sistemul de management al resurselor bancare. Analiza structurii depozitelor din Federația Rusă. Clasificarea operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale. Propuneri de îmbunătățire a politicii de depozit a UbrIR OJSC.

lucrare de termen, adăugată 10.10.2011


Dezvoltarea politicii de depozit a unei bănci comerciale și determinanții acesteia. Tipuri de depozite bancare comerciale. Politica de depozit a băncilor comerciale rusești și îmbunătățirea acesteia în condiții moderne. Conceptul și rolul asigurării depozitelor.

lucrare de termen, adăugată 01.06.2015


Fundamentele teoretice și esența politicii de depozit. Probleme și perspective pentru dezvoltarea bazei de resurse a băncilor din Federația Rusă. Elemente ale politicii de depozit. Principalele etape ale formării politicii de economisire. Structura standard extinsă a băncii.

rezumat, adăugat 07.07.2014


Politica dobânzilor la depozit ca ansamblu de măsuri pentru mobilizarea fondurilor de către bănci. Formarea politicii de depozit a unei bănci comerciale. Politica Băncii Siberiei, introducerea unui tablou de bord echilibrat. Strategii inovatoare ale băncii.

teză, adăugată 12.05.2010


teză, adăugată 18.11.2009


Conceptul, rolul și clasificarea depozitelor în formarea bazei de resurse a băncilor comerciale. Analiza indicatorilor financiari și a caracteristicilor politicii de depozit implementate de OAO GB Nijni Novgorod. Modalități de îmbunătățire a activității de atragere a depozitelor.

teză, adăugată 07.12.2010


Metode de analiză a politicii de depozit a unei bănci comerciale. Rolul fondurilor împrumutate și proprii în economia băncii. Structura fondurilor împrumutate. Caracteristicile fiecărui tip de pasiv al băncilor comerciale. Principii fundamentale ale politicii de depozit a băncii.

lucrare de termen, adăugată 11/10/2009

Politica de depozit este un ansamblu de măsuri care vizează mobilizarea de către bănci a fondurilor persoanelor juridice și persoanelor fizice, precum și a bugetului de stat sub formă de contribuții (depozite) în scopul utilizării ulterioare a acestora reciproc avantajoase.

Politica de depozit presupune dezvoltarea unor abordări bazate pe dovezi ale organizării relațiilor dintre băncile comerciale cu persoane juridice, persoane fizice și stat în ceea ce privește atragerea fondurilor acestora temporar libere, precum și definirea scopurilor și obiectivelor în acest domeniu și implementarea măsurilor practice pentru implementarea acestora. La desfășurarea unei politici de depozit, principiile organizării operațiunilor de depozit și relația acestora cu cifra de afaceri totală a numerarului, raportul dintre metodele economice și organizatorice în gestionarea operațiunilor de depozit, formele conturilor de depozit și domeniul de aplicare a acestora, procedura de deschidere și închidere conturi de depozit, regulile de creditare și retragere a fondurilor clienților, procedura și condițiile de transfer de fonduri dintr-un cont de depozit în altul, termenele de păstrare a fondurilor în conturile de depozit.

Numai o bancă comercială care extinde în mod constant gama de servicii oferite clienților, reduce costurile, îmbunătățește calitatea serviciilor de decontare a creditelor și numerar, oferă diverse beneficii în deservirea clienților, le oferă acestora diverse tipuri de consultații etc., va putea implementa acest lucru. set de masuri. Un astfel de serviciu cuprinzător joacă un rol semnificativ în stabilirea raportului dintre nivelurile ratelor dobânzilor la operațiunile de credit și depozit ale băncii. De o importanță deosebită este nivelul dobânzii la depozit, adică dobânda plătită clienților unei bănci comerciale la depozitele atrase (depozite), întrucât la baza activității de depozit a băncilor comerciale se află operațiunile de atragere de fonduri.

În practica bancară mondială, depozitele sunt de obicei înțelese ca înregistrări în registrele bancare care indică prezența anumitor cerințe ale clienților către bancă, sau fonduri pe care clienții le depun la bancă în baza acordurilor, acordurilor și obligațiilor de depozit prevăzute de lege. Prin urmare, operațiunile de depozit sunt operațiuni legate de acumularea de depozite în numerar de către bănci și plasarea acestora în conturile de depozit corespunzătoare. Pe baza operațiunilor de depozit ale băncilor comerciale se formează marea majoritate a resurselor acestora, utilizate în scopul acordării de împrumuturi pe termen scurt și lung către entități comerciale și populație. Rolul operațiunilor de depozit va fi suficient de semnificativ dacă se bazează pe o teorie bine dezvoltată a politicii de depozit.

În țările străine industrializate, politica de depozitare are o serie de trăsături comune, care se datorează naturii comune a operațiunilor de depozit bancar în țările cu economii de piață. În aceste țări, depozitele constituie cea mai mare parte a pasivelor băncilor comerciale, în timp ce capitalurile proprii, rezervele, alte fonduri împrumutate și pasivele ocupă un loc mic. Organizarea operațiunilor de depozit este următoarea:

În multe țări, operațiunile de depozit ale băncilor sunt reglementate prin lege, adesea cele mai generale condiții de depunere a fondurilor sunt fixate în legile privind băncile centrale (Anglia, Germania).

Se realizează unificarea ratelor dobânzilor, iar în Germania termenul de notificare a retragerii fondurilor de către deponenții individuali din conturile de economii este stabilit legal. În Marea Britanie, o instituție bancară trebuie să obțină o licență de la Banca Angliei care să îi permită să accepte depozite și, în caz de încălcare a prevederilor
infractorul este pasibil de o amendă semnificativă sau închisoare de până la doi ani;

Băncile comerciale în volume semnificative atrag depozite atât de la firme și corporații, cât și de la organizații non-profit și persoane fizice, ceea ce creează oportunități de extindere a activităților de creditare ale băncilor și creșterea lichidității bilanțurilor acestora;

Operațiunile de depozit sunt însoțite de furnizarea unei game largi și de servicii suplimentare de înaltă calitate, ceea ce înseamnă de fapt un serviciu cuprinzător pentru clienți (deponenților mici li se oferă gestionarea activelor financiare, facturile de utilități, decontări de credit de consum etc., iar deponenților mari li se oferă leasing). și servicii de factoring, consultații pe probleme de investiții, asistență la emiterea de acțiuni etc.);

Atunci când efectuează tranzacții de depozit, băncile comerciale folosesc diferite acorduri, acorduri sau obligații de depunere a fondurilor, în baza cărora sunt reglementate relațiile dintre bancă și deponent (astfel de acorduri sau acorduri pot conține condiții speciale de depunere, returnare a fondurilor și utilizarea acestora de către Banca).

Politica de depozit ar trebui să se bazeze pe modelele obiective de formare și utilizare a veniturilor în numerar și a economiilor persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, precum și ale statului. În același timp, este necesar să se țină seama de cele mai semnificative caracteristici ale depozitelor persoanelor juridice și ale persoanelor fizice. O astfel de caracteristică este că, de exemplu, depozitele organelor de stat și ale persoanelor juridice în bănci sunt relativ puține, sunt mari și au o cifră de afaceri relativ rapidă. Depozitele de indivizi, dimpotrivă, sunt mult mai numeroase, dar de dimensiuni mai mici și se întorc mult mai încet. Operațiunile de atragere a depozitelor din populație se disting și prin intensitatea muncii lor.

La derularea unei politici de depozit, este necesar să se țină cont de o serie de condiții, printre care se numără precum determinarea surselor depozitelor bancare și a structurii pasivelor și activelor bancare, stabilirea termenelor de păstrare a fondurilor deponenților, obținerea unui venit maxim din operațiuni, ținând cont de standardele și „regulile jocului” stabilite centralizat” pe piața de capital de împrumut, asigurând independența și responsabilitatea deplină a părților implicate în tranzacțiile de depozit etc.

Politica de depozit ar trebui să țină cont de structura stabilită istoric a pasivelor și activelor băncilor, de dinamica ratelor acestora. Acest lucru este important pentru analiza lichidității bilanțurilor băncilor comerciale. Acest lucru va fi facilitat și de o combinație optimă a diferitelor tipuri de depozite. Utilizarea unei varietăți de depozite permite băncii să asigure cea mai optimă structură a acestora și, pe această bază, să facă distincția clară între resursele de credit în funcție de scopul vizat și rata de rotație, ceea ce este important pentru creșterea nivelului lichidității bancare și consolidarea circulației monetare. în general. La efectuarea unei politici de depozit, este important să se determine tipurile de depozite ale persoanelor juridice și ale persoanelor fizice, formele conturilor de depozit, procedura de deschidere, modul de funcționare și închidere a acestor conturi, perioadele de păstrare pentru depozitele vizate și la termen. , precum și ratele maxime ale dobânzii la operațiunile de depozit.

Operațiunile de depozit ale băncilor comerciale sunt asociate nu numai cu transferul de fonduri de la persoane juridice și persoane fizice către depozite, ci și cu eliberarea de numerar către clienți din conturile de depozit relevante și, în unele cazuri, cu transferul de fonduri dintr-un singur cont de depozit. altcuiva. Prin urmare, modul de funcționare a diferitelor tipuri de conturi de depozit ar trebui să includă și procedura de utilizare a depozitelor în numerar ale clienților băncilor.

Așadar, depozitele la vedere sau depozitele curente sunt destinate utilizării lor zilnice de către clienți ca mijloc de plată, se efectuează și se retrag fără precizarea unei perioade și pot fi solicitate oricând la cererea deponentului în totalitate sau în parte. Depozitele la vedere sunt plasate de către clienții care doresc să dispună de fonduri într-o formă lichidă, iar decontarea acestor depozite se efectuează în numerar, cecuri, transferuri sau cambii. În același timp, depozitele la vedere ar trebui să fie diferențiate de așa-numiții „bani de zi”, atunci când este vorba de un depozit de o zi.

Cu toate acestea, băncile comerciale sunt mai interesate de extinderea domeniului de aplicare a depozitelor la termen, deoarece aceasta mărește cea mai stabilă parte a resurselor sale de credit. Față de depozitele curente de natură pe termen scurt, depozitele la termen sunt plasate pe o perioadă mai lungă și pot fi revendicate de către deponenți după expirarea perioadei stabilite. Din partea investitorului, sensul plasării pe termen lung a numerarului temporar gratuit este
câștigând dobândă mai mare. Banca este interesată și de astfel de depozite, deoarece le poate plasa sub formă de împrumuturi pe o perioadă mai lungă de timp și, în consecință, poate crește veniturile din dobânzi. Dacă este necesar, clientul poate retrage (în totalitate sau în parte) depozitul la termen înainte de termen, dar banca are dreptul de a reduce semnificativ suma dobânzii plătibile deponentului. Această condiție este stipulată în mod specific în contractul de depozit la termen, care este principalul document care definește drepturile, obligațiile reciproce și responsabilitatea economică a băncii și a deponentului ca doi parteneri egali.

Implementarea unei politici de depozit bazate pe stiintific presupune nu numai imbunatatirea sistemului actual de depozite ca forma de acumulare de fonduri ale entitatilor comerciale, ci si crearea unui sistem special de stimulente economice care sa incurajeze intreprinderile, organizatiile si populatia sa-si pastreze curentul. venituri în numerar și economii în diverse conturi de depozit, la băncile de interes în dezvoltarea diferitelor tipuri de depozite, introducerea unor forme noi, mai progresive și mai economice de conturi de depozit.

Obiectivele operațiunilor de depozit sunt reduse la respectarea intereselor comerciale ale băncii și îmbunătățirea lichidității bilanțului acesteia, ceea ce necesită cunoașterea regulilor de bază care stau la baza operațiunilor de depozit:

Operatiunile de depozit trebuie organizate in asa fel incat sa contribuie la obtinerea de profituri bancare sau la crearea conditiilor de realizare a profitului in viitor;

În procesul de organizare a operațiunilor de depozit, ar trebui să se asigure o varietate de subiecte ale operațiunilor de depozit și o combinație de diferite forme de depozite;

La efectuarea operațiunilor bancare este necesar să se asigure relația și consecvența reciprocă între operațiunile de depozit și operațiunile de acordare a creditelor din punct de vedere al termenelor și sumelor depozitelor și investițiilor creditare;

O atenție deosebită în procesul de organizare a operațiunilor de depozit trebuie acordată depozitelor la termen, care oferă cel mai mare suport pentru menținerea lichidității bilanţului băncii;

La organizarea operațiunilor de depozit, banca trebuie să se străduiască să se asigure că rezervele de fonduri gratuite (neimplicate în operațiuni active) în conturile de depozit sunt minime (rezervele de resurse bancare gratuite sunt definite ca diferența dintre soldurile fondurilor la decontare, curente și alte conturi de depozit și valoarea datoriei la împrumut);

Ar trebui luate măsuri pentru dezvoltarea serviciilor bancare și îmbunătățirea calității și culturii serviciilor, ceea ce ajută la atragerea depozitelor.

Pentru deponenți, unul dintre cele mai importante stimulente este nivelul dobânzii la depozite. Politica ratelor dobânzii în domeniul operațiunilor de depozit ar trebui să țină cont de obiectivitatea condițiilor de stabilire a dobânzii la toate tipurile de depozite, în cazul în care fezabilitatea economică a ratelor dobânzilor relevante, precum și de necesitatea asigurării legăturii dobânzii la depozit. cu rate ale dobânzii la operațiunile bancare active.

Prin urmare, ratele dobânzilor la operațiunile de depozit ale băncilor ar trebui să țină seama de procesele economice reale care au loc în circulația numerarului și a rulajului plăților fără numerar, să răspundă tendințelor în masa monetară și să aibă o mobilitate adecvată. În acest caz, dobânda de depozit poate acționa ca:

Indicator al activității profitabile a unei instituții bancare;

Un instrument de păstrare a puterii de cumpărare a banilor, mai ales în condiții de inflație ridicată;

Forma de protecție socio-economică a deponenților de deprecierea economiilor acestora;

Un instrument de concurență între bănci, care este de natură macroeconomică;

Un instrument de menținere a echilibrului pieței monetare locale, realizat la nivel micro;

Un stimulent pentru a crea depozite (depozite) ale persoanelor fizice și juridice.

Pe baza abordării de mai sus pentru înțelegerea dobânzii la depozit, aceasta poate fi reprezentată după cum urmează:

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

unde Pd - dobânda de depozit; Pb - rata dobânzii de bază, calculată ținând cont de venitul așteptat din operațiunile active; Io - nivelul estimat (proiectat) al inflației; ED. - cuantumul procentului din eventualele suprataxe pentru urgență; EDk - suma procentelor posibilelor plăți suplimentare pentru a asigura competitivitatea băncii și a stimula depozitele.

Formula 16.2 reflectă abordarea pe piață a formării dobânzii la depozit. Cu toate acestea, în condițiile stabilirii pe piață a ratelor dobânzilor la operațiunile active și pasive, se poate dezvolta raportul acestora, ceea ce nu va permite plafonul
citeste profit. Pentru a elimina acest raport, o scădere bruscă a ratelor dobânzilor la depozite sau o creștere corespunzătoare a dobânzii la împrumuturi nu este întotdeauna posibilă sau de dorit pentru bancă. Așadar, pentru a stabiliza dobânzile la operațiunile pasive și active, este necesar să existe fonduri speciale de rezervă sau asigurări care să ajute la acoperirea nevoilor băncii în ceea ce privește pasivele și profiturile într-un mediu economic nefavorabil. Fără crearea unor astfel de fonduri, unul dintre scopurile cărora este rambursarea costurilor plății dobânzii în cazul creșterii cerințelor deponenților sau al scăderii veniturilor, este imposibil să se asigure funcționarea stabilă a băncii.

Recalcularea mărimii depozitelor în numerar la termen este asociată cu dobânda de depozit. Dacă valoarea principală a depozitului și dobânda aferentă acestuia sunt supuse reevaluării inflaționiste, atunci următoarea formulă poate fi utilizată pentru a determina valoarea depozitului, ținând cont de inflație:

C \u003d C (1-Sh) (1 + I), (16,3)

unde Cn este suma de bani acumulată (la sfârșitul anului); Cn - valoarea initiala a contributiei in numerar (la inceputul anului); P - dobânda de depozit (fără ajustare pentru rata anuală a inflației); Io - rata efectivă a inflației anuale.

Dacă numai valoarea principală a contribuției este recalculată, atunci formula 16.3 poate fi convertită după cum urmează:

C \u003d Cn (1 + P + I). (16,4)

Rata inflației trebuie calculată cumulat din momentul deschiderii contului și până la ultima dată anterioară închiderii acestuia. Din cauza imposibilității contabilizării corecte a inflației și a altor factori ai condițiilor pieței pe o perioadă lungă (peste un an), nici grila ratei dobânzii nu poate fi fixată în mod rigid. Doar rata de bază a dobânzii și primele sale pentru scadență pot fi fixate în mod rigid, în timp ce celelalte componente ale dobânzii la depozit trebuie calculate periodic de către bancă.

O creștere a nivelului dobânzilor la depozite este obiectivă din punct de vedere economic și social, deoarece în condiții de inflație este imposibilă protejarea intereselor deponenților, precum și atragerea interesului pentru plasarea depozitelor într-o bancă pe perioade lungi. În aceste condiții, băncile ar trebui să-și intensifice politica de depozit și să concureze pentru „pasivele” entităților de afaceri, precum și pentru depozitele populației. Îndurați la fel
această competiție va putea fi realizată de către banca care va extinde constant gama de servicii oferite clienților, va reduce costul acestora, va îmbunătăți calitatea serviciilor de decontare a creditelor și a numerarului, va oferi orice beneficii de credit, va oferi clienților diverse tipuri de consultații etc. . Prin urmare, trecerea la un serviciu cuprinzător pentru clienți este de o importanță decisivă în lupta competitivă a băncilor.

Mijlocul de reglementare a politicii de depozit a băncilor este dobânda de depozit la depozite, care ține cont de unicitatea serviciilor și de originalitatea condițiilor de stocare a fondurilor într-o anumită instituție bancară, de liderul băncii pe piață în ceea ce privește furnizarea de servicii. , necesitatea băncii de a-și menține pozițiile pe piață, politica de dobândă a băncilor concurente, metodele de stabilire a comisioanelor pentru depozite (suprataxe, reduceri, câștiguri) etc. Valoarea dobânzii la operațiunile de depozit se formează sub influența mai multor factori, care includ termenul de atragere a resurselor, starea cererii pentru un împrumut, condițiile predominante pentru furnizarea resurselor de credit, gradul de fiabilitate a clienților, nivelul impozitului. ratele la veniturile băncii, natura (persoană fizică sau juridică, întreprindere de stat sau privată etc.), nivelul inflației, mărimea depozitului atras, costurile băncii pentru efectuarea operațiunilor și DR-

Dobânda de depozit și comisionul de tranzacționare a depozitului nu coincid între ele, întrucât aceasta din urmă reprezintă comisionul băncii pentru efectuarea tranzacției. La stabilirea unui comision pentru o tranzacție de depozit, pot fi luate în considerare elemente ascunse ale prețului împrumutului, de exemplu, cerințele băncii centrale pentru asigurarea obligatorie a depozitelor, comisioanele bancare pentru deschiderea conturilor etc. Venitul plătit din depozite reprezintă un stimulent serios pentru populația și entitățile de afaceri să aleagă forme de stocare și acumulare de fonduri.

Cele mai comune tipuri de depozite în prezent sunt (inclusiv în străinătate):

Depozitele la termen, din care fondurile nu pot fi retrase mai devreme de data scadenței;

Depozite de locuințe țintă destinate construirii sau achiziționării de locuințe (proprietarii unor astfel de depozite li se acordă dreptul de utilizare prioritară a unui credit pentru locuințe);

Depozite pentru tineret, deschise tinerilor care acceptă prin acord să efectueze contribuții lunare regulate la depozit într-o perioadă prestabilită;

Depozite câștigătoare, atragerea de fonduri pentru care este stimulată de participarea lor la extragerea premiilor în bani,
mașini, produse nealimentare, materiale de construcție etc.;

Depozite de economii pentru pensii.

Ratele dobânzilor la depozite în unele țări depind de cantitatea depozitelor: odată cu creșterea acestora, veniturile din depozit cresc. Pentru a stimula economiile, mai ales pe o perioadă lungă, instituțiile de credit din țări străine plătesc dobânzi destul de mari deponenților (ținând cont de inflația scăzută).

În diferite țări există particularități pentru depozitele curente (depozite la vedere) sau conturile curente. În majoritatea țărilor, băncile nu plătesc dobândă la depozitele în aceste conturi, ci oferă numeroase servicii proprietarilor lor. Unele țări din Europa de Vest (Italia, Marea Britanie, Spania) plătesc dobânzi destul de mari la conturile curente, care diferă în funcție de tipul de instituție și categoria de clienți. Există țări în care plata pe conturi curente este pur simbolică, în special, în Germania, Olanda, Belgia este de 0,5%. În Franța, dobânda plătită de bancă pentru depozitele clienților depinde de contract, libertatea contractuală fiind limitată în unele cazuri. În special, este interzisă remunerarea depozitelor la vedere, cu excepția anumitor conturi de economii. Dobânzile sunt gratuite doar pentru depozitele care depășesc 500 de mii de franci și plasate pe o perioadă mai mare de șase luni. Pentru alte tipuri de depozite, este stabilită o limită superioară.

Pentru depozitele la termen în majoritatea țărilor din Europa de Vest, procentul depinde de termenii și mărimea depozitelor. De exemplu, în Anglia există un cont de depozit clasic, care include o notificare obligatorie în avans (7 luni) către client cu privire la retragerea fondurilor din cont. Dobânda este stabilită la 5% pe an. În Belgia și Italia se stabilește o sumă minimă de depozite pe care, în funcție de termen, se percepe dobândă în creștere.

Absența unei diferențieri bine gândite a ratelor dobânzilor pentru operațiunile de depozit nu stimulează suficient atragerea de resurse pentru conturile de depozit la termen în sume mari și pe o perioadă lungă.

Mai multe despre subiectul POLITICA DE DEPOZIT A unei BĂNCI COMERCIALE ȘI DOBÂND DE DEPOZIT:

1. Tema 11. Analiza stării financiare a unei bănci comerciale
2. 5.3. Gestionarea activelor și pasivelor unei bănci comerciale
3. CARACTERISTICI ALE FUNCȚIILOR ȘI OPERAȚIUNILOR ALE BANCILOR COMERCIALE

- Drepturi de autor - Advocacy - Drept administrativ -

Trimiteți-vă munca bună în baza de cunoștințe este simplu. Utilizați formularul de mai jos

Studenții, studenții absolvenți, tinerii oameni de știință care folosesc baza de cunoștințe în studiile și munca lor vă vor fi foarte recunoscători.

Documente similare

Esența economică a operațiunilor de credit ale unei bănci comerciale. Caracteristicile operațiunilor de credit în timpul crizei financiare. Principii, obiective ale politicii de credit a unei bănci comerciale. Analiza eficacității SA „Băncii „Finanțe și credit””.

lucrare de termen, adăugată 22.03.2011


Reglementarea normativ-legală a operațiunilor de depozit. Operațiuni de depozit ale unei Bănci de economii comerciale pe acțiuni. Procedura de înregistrare a operațiunilor de depozit de către instituțiile de credit. Perspective pentru dezvoltarea operațiunilor de depozit în Rusia.

lucrare de termen, adăugată 16.09.2008


Conceptul și esența creditului. Rolul și importanța politicii de credit a unei bănci comerciale. Analiza soldului bancar si lichiditatii. Probleme și modalități principale de îmbunătățire a politicii de creditare a unei bănci comerciale. Analiza comparativă a indicatorilor financiari ai băncii.

teză, adăugată 06.07.2010


Esența politicii de credit a unei bănci comerciale, luând în considerare riscurile bancare în formarea acesteia. Direcții de activitate ale băncii în domeniul operațiunilor de creditare și investiții, dezvoltarea procedurilor de creditare. Securitatea și rentabilitatea operațiunilor de creditare.

lucrare de termen, adăugată 25.04.2014


Principalele operațiuni pasive ale unei bănci comerciale sunt operațiunile de depozit. Valoarea resurselor proprii ale băncii. Gruparea activelor în funcție de gradul de lichiditate, probabilitatea riscurilor. O nouă formă de decontare între băncile comerciale. Tipuri de tranzacții interbancare.

test, adaugat 20.03.2014


Locul și rolul politicii de credit în strategia de dezvoltare a unei bănci comerciale. Clasificarea strategiilor de creditare. Caracteristici ale formării politicii de credit a unei bănci comerciale: principiile și strategiile de creditare. Optimizarea formării politicii de credit.

lucrare de termen, adăugată 10.01.2012


Factorii care determină formarea politicii de credit a unei bănci comerciale. Metodologia de formare a unei politici de creditare a unei bănci comerciale pe baza modelării economice. Aspecte practice ale politicii de credit a Sberbank a Federației Ruse.

teză, adăugată 06.04.2010