Банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх стратеги. Хадгаламжийн бодлого банкны хадгаламжийн бодлого Банкны концепцийн нийтлэл

Хадгаламжийн үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх нь арилжааны банк бүр өөрийн хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах явдал бөгөөд үүнийг банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэхэд чиглэсэн банкны үйл ажиллагааны хэлбэр, үүрэг, агуулгыг тодорхойлоход чиглэсэн арилжааны банкны цогц арга хэмжээ гэж ойлгох ёстой. тэдгээрийн төлөвлөлт, зохицуулалт. Хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийг хоёр байр сууринаас харж болно. Өргөн утгаараа энэ нь хадгаламж эзэмшигчид болон бусад зээлдүүлэгчдээс мөнгө татах, түүнчлэн хөрөнгийн эх үүсвэрийн зохистой хослолыг тодорхойлох (зохицуулах)тай холбоотой банкны үйл ажиллагаа юм. Явцуу утгаараа эдгээр нь зээлсэн эх үүсвэрийг оролцуулан хөрөнгө босгохыг идэвхтэй эрэлхийлэх замаар банкны хөрвөх чадварын хэрэгцээг хангахад чиглэсэн үйл ажиллагаа юм.

Аливаа арилжааны банкны хадгаламжийн үр дүнтэй бодлогыг боловсруулж хэрэгжүүлэх эцсийн зорилго нь бүх төрлийн эрсдэлийг харгалзан банкны зардлыг багасгах, хөрвөх чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгахын зэрэгцээ нөөцийн баазын хэмжээг нэмэгдүүлэх явдал юм.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үндсэн элементүүд нь:

• 1) хадгаламжийн үйл явцын үндсэн чиглэлийг боловсруулах банкны стратеги;
• 2) нөөцийн бааз бүрдүүлэх ажлыг зохион байгуулахад банкны тактик;
• 3) хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд тавих хяналт.

Дүрмээр бол банкууд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахдаа банкны стратеги, тактикийг тодорхойлох боломжтой хадгаламжийн бодлогын тусгай баримт бичгийг боловсруулахыг дэмждэг. "Банкны мөнгөн хадгаламжийн бодлого" баримт бичгийг банкны нөөцийн баазын бүтэц, нөхцөл байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийх, түүнчлэн байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон баримт бичигтэй нягт уялдуулан боловсруулсан болно. хөрөнгө татсан. Тодруулбал, хадгаламжийн бодлогод банк өөрийн хөрөнгийн өсөлтийн хэтийн төлөв, улмаар өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн харьцааг тодорхойлдог; татсан хөрөнгийн бүтэц; давуу эрхтэй хадгаламж, хадгаламжийн төрөл, тэдгээрийг татах нөхцөл; хугацаатай хадгаламж, хугацаатай хадгаламж, хугацаагүй хадгаламжийн харьцаа; орд, ордын үндсэн бүрэлдэхүүн гэх мэт.

Банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах дэлхийн туршлага, түүнийг Оросын нөхцөлд дасан зохицох боломжийг харгалзан арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх дараах схемийг санал болгож болно (Зураг 1): Банк: Сурах бичиг / Эд. Г.Г. Коробова. - М.: "Хуульч", 2007. х. 210

Цагаан будаа. нэг. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх загвар

Дээрх загвар нь идэвхгүй үйл ажиллагаа явуулах, банкны оновчтой нөөц баазыг бий болгох үйл явцад шийдвэрлэх шаардлагатай одоогийн зорилтуудын үндсэн дээр бий болсон. Банкны хадгаламжийн бодлого нь түүний стратегийн зорилгод нийцсэн байх ёстой. Тиймээс түүний үүсэхэд ерөнхий шугамыг сонгох нь туйлын чухал юм. Арилжааны банкны үйл ажиллагааг удирдах (банкны удирдлага) / Ред. О.И. Лаврушин. - М.: "Юрист", 2007. х.352 Банк нь хувийн хадгаламж эзэмшигчид болох "жижиглэнгийн" харилцагч, арилжааны пүүс болон бусад хуулийн этгээд эсвэл хоёуланг нь боломжит харилцагчдаа сонгох боломжтой. Хэрэв банк хүн амын өргөн тархсан хадгаламжийг татахгүй бол тогтмол зардлыг хүүгээр сольж болно. Банк нь хүн амтай ажиллахдаа эхний шатанд зах зээл, үйлчлүүлэгчид, банкны бүтээгдэхүүнд нэвтрэх стратеги боловсруулдаг бөгөөд дараа нь хөгжил, төрөлжүүлэх стратеги боловсруулдаг. Өрсөлдөөнт орчинд банкууд түрэмгий бодлого явуулахаас өөр аргагүй болдог. Хувийн хадгаламжийн зах зээлд тэргүүлэгчийн стратегийг мэдээж Оросын Хадгаламжийн банк баримталдаг. Банкны хадгаламжийн бодлогод хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүрээнд эрсдэлийн удирдлагад онцгой анхаарал хандуулах ёстой гэж үздэг. Энэ нь хадгаламжийн эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх шаардлагатай түвшинг тогтмол байлгах, түүнчлэн бусад эх үүсвэрээс эх үүсвэр татах боломжийг хангах, банкны өр төлбөрийн активтай тэнцэх хугацаа, хүүгийн харьцааг хадгалахад суурилдаг.

Банкны хадгаламжийн бодлогын зорилго нь дараахь байж болно.

• - банкны балансын хөрвөх чадварыг дагаж мөрдөх;
• - нөөцийг хамгийн бага зардлаар татах - шаардлагатай хэмжээний нөөцийг аль болох урт хугацаанд хадгаламжид татах;
• - Ирээдүйд босгосон хөрөнгийн тогтвортой байдлыг хангах нөхцөлийг бүрдүүлэх.

Харилцагчийн дансны үлдэгдлийг тогтвортой байлгах нь жишээлбэл, илүү өндөр хүү тогтоох, гэхдээ дансны хамгийн бага үлдэгдэлтэй байх, эсвэл хамгийн бага үлдэгдлийн хэмжээнээс хамааран хүүг ялгах замаар урамшуулах боломжтой.

Банкны хадгаламжийн бодлогыг баримтжуулсан байх ёстой. Үүнийг 1-2 жилийн хугацаанд бие даасан баримт бичиг хэлбэрээр тогтоож эсвэл хадгаламжид мөнгө татах журам, харилцагчийн данс нээх, хөтлөх тухай тусдаа заалтаар илэрхийлж болно.

Банкны хадгаламжийн бодлогын журам нь дараахь хэсгүүдийг агуулж болно.

• - ерөнхий заалтууд;
• - банкны нөөцийн бодлогын зорилтууд;
• - банкны бүтцийн нэгжүүдийн харилцан үйлчлэл;
• - банкны эх үүсвэрийн бүтэц;
• -хөрөнгө татах нөхцөл, гэрээний нөхцөлийг тогтоох журам;
• - гэрээ байгуулах, хадгаламж, данс нээхэд шаардагдах баримт бичгийн жагсаалт;
• - хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээнд хөрөнгө босгох үйл ажиллагааны баримт бичгийн жагсаалт, боловсруулах журам;
• - зээлийн байгууллагаас хөрөнгө босгох, хөрөнгө босгох үйл ажиллагааг албажуулах журам;
• - идэвхгүй гүйлгээний хүүг тооцох, төлөх журам;
• - ОХУ-ын Төв банкны заавал байлгах нөөцийн санд суутгал хийх журам, эдийн засгийн стандартыг дагаж мөрдөхөд хяналт тавих;
• - баримт бичгийг хадгалах дараалал.

Түүнчлэн, үйлчлүүлэгчийн бүрэлдэхүүн, банкны үйл ажиллагааны чиглэлээс хамааран баримт бичигт бусад хэсгүүдийг багтааж болно. Ийнхүү банкны хадгаламжийн бодлогыг нэгдүгээрт, харилцагч, хадгаламжийн хэрэгслийг сонгох тэргүүлэх чиглэл (зах зээлийн сегментчилэл), хоёрдугаарт, банкны практик үйл ажиллагааг зохицуулдаг дүрэм, журмаар (хууль тогтоомж, зааварчилгаа, банк доторх гэх мэт) тодорхойлогддог. эдгээр тэргүүлэх чиглэлийг практикт хэрэгжүүлж буй боловсон хүчин. Хадгаламжийн бодлогын чанар, идэвхгүй үйл ажиллагааны үр ашиг нь банкны удирдлагын ур чадвар, ажилтнуудын мэргэшлийн түвшин, хадгаламжийн гэрээний нөхцлийг боловсруулахаас хамаарна.

Хадгаламжийн бодлого нь банкны нөөцийн хэлтсийн ажилтнуудын үр дүнтэй ажиллах урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлж, ажилтнуудын хүчин чармайлтыг нэгтгэж, зохион байгуулж, алдаа гаргах, үндэслэлгүй шийдвэр гаргах магадлалыг бууруулдаг.

Хадгаламжийн баталгааны тогтолцоо байгаа нь үндэсний банкны системд итгэх итгэлийг бэхжүүлж, иргэдийн хадгаламжийг банкууд руу чиглүүлэх урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлдэг. Банкуудаас татсан иргэдийн хөрөнгийг буцаан олгох, хөрөнгө оруулалт хийсэн хөрөнгийн алдагдлыг нөхөх баталгааг хангахын тулд хадгаламжийн албан журмын даатгалын холбооны санг байгуулж байна. Холбооны хууль 2009 оны 2-р сарын 28-ны өдрийн 28-FZ "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай". Урлаг. 38 Холбооны Хадгаламжийн Албадан Даатгалын Сангийн гишүүд нь ОХУ-ын Банк болон иргэдийн хөрөнгийг татдаг банкууд юм. Холбооны албан журмын хадгаламжийн даатгалын сангийн хөрөнгийг бүрдүүлэх, бүрдүүлэх, ашиглах журмыг холбооны хуулиар тогтоодог.

Банкууд хадгаламжийн эргэн төлөлт, түүгээр орлогыг төлөхийн тулд сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санг бий болгох эрхтэй. Тэнд! Урлаг. 39 Сайн дурын хадгаламжийн даатгалын сангууд ашгийн бус байгууллага хэлбэрээр бий болсон. Сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санг үүсгэн байгуулагчдын банкуудын тоо дор хаяж таваас доошгүй байх ёстой бөгөөд нийт дүрмийн сан нь ОХУ-ын Банкнаас сан үүсгэсэн өдөр банкуудад тогтоосон дүрмийн сангийн доод хэмжээнээс 20 дахин их байх ёстой. Сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санг бий болгох, удирдах, ажиллуулах журмыг тэдгээрийн дүрэм, холбооны хуулиар тогтоодог. Банк нь сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санд оролцох, оролцохгүй байх тухайгаа харилцагчдад мэдэгдэх үүрэгтэй. Сайн дурын хадгаламжийн даатгалын санд хамрагдсан тохиолдолд банк даатгалын нөхцлийн талаар үйлчлүүлэгчид мэдэгдэнэ.

Мэдлэгийн баазыг хичээл, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

Банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх. ОХУ-ын ордуудын бүтцийн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. UbrIR ХК-ийн хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох санал.

2011 оны 10-р сарын 10-нд нэмэгдсэн курсын ажил


Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, түүнийг тодорхойлох хүчин зүйлүүд. Арилжааны банкны хадгаламжийн төрлүүд. Оросын арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого, түүнийг орчин үеийн нөхцөлд сайжруулах. Хадгаламжийн даатгалын тухай ойлголт, үүрэг.

хугацааны баримт бичиг, 2015 оны 01-р сарын 06-нд нэмэгдсэн


Хадгаламжийн бодлогын онолын үндэс, мөн чанар. ОХУ-ын банкуудын нөөцийн баазыг хөгжүүлэх асуудал, хэтийн төлөв. Хадгаламжийн бодлогын элементүүд. Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үндсэн үе шатууд. Банкны стандарт бүтцийг томруулсан.

хураангуй, 2014-07-07 нэмсэн


Хадгаламжийн хүүгийн бодлого нь банкуудын хөрөнгийг төвлөрүүлэх цогц арга хэмжээ юм. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх. Сибирийн банкны бодлого, тэнцвэртэй онооны картыг нэвтрүүлэх. Банкны шинэлэг стратеги.

дипломын ажил, 2010 оны 12-р сарын 5-нд нэмэгдсэн


дипломын ажил, 2009 оны 11/18-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын нөөцийн баазыг бүрдүүлэхэд хадгаламжийн тухай ойлголт, үүрэг, ангилал. OAO GB Nizhny Novgorod-аас хэрэгжүүлж буй санхүүгийн үзүүлэлт, хадгаламжийн бодлогын онцлог шинж чанаруудын дүн шинжилгээ. Хадгаламж татах ажлыг сайжруулах арга замууд.

дипломын ажил, 2010 оны 07-р сарын 12-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогод дүн шинжилгээ хийх арга. Банкны эдийн засагт зээлсэн болон өөрийн хөрөнгийн үүрэг. Зээлийн хөрөнгийн бүтэц. Арилжааны банкны өр төлбөрийн төрөл бүрийн онцлог. Банкны хадгаламжийн бодлогын үндсэн зарчим.

2009 оны 11-р сарын 10-нд нэмэгдсэн курсын ажил

Хадгаламжийн бодлого гэдэг нь хуулийн этгээд, хувь хүний ​​​​хөрөнгө, түүнчлэн улсын төсвийн хөрөнгийг дараа нь харилцан ашигтай ашиглах зорилгоор шимтгэл (хадгаламж) хэлбэрээр төвлөрүүлэхэд чиглэсэн цогц арга хэмжээ юм.

Хадгаламжийн бодлого нь арилжааны банкууд нь хуулийн этгээд, хувь хүн, төртэй харилцах харилцааг зохион байгуулах нотолгоонд суурилсан арга барилыг боловсруулж, тэдгээрийн түр чөлөөлөгдсөн хөрөнгийг татах, түүнчлэн энэ чиглэлийн зорилго, зорилтыг тодорхойлох, тэдгээрийг хэрэгжүүлэх бодит арга хэмжээний хэрэгжилт. Хадгаламжийн бодлого явуулахдаа хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах зарчим, тэдгээрийн нийт мөнгөн эргэлттэй харилцах харилцаа, хадгаламжийн үйл ажиллагааг удирдах эдийн засаг, зохион байгуулалтын аргуудын харьцаа, хадгаламжийн дансны хэлбэр, тэдгээрийн хамрах хүрээ, нээлгэх, хаах журам. хадгаламжийн данс, харилцагчийн мөнгийг шилжүүлэх, авах журам, нэг хадгаламжийн данснаас нөгөө данс руу мөнгө шилжүүлэх журам, нөхцөл, хадгаламжийн дансанд мөнгө хадгалах эцсийн хугацаа.

Хэрэглэгчдэд үзүүлж буй үйлчилгээний хүрээг байнга өргөжүүлж, зардлыг бууруулж, зээлийн төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээний чанарыг сайжруулж, үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэхэд төрөл бүрийн хөнгөлөлт үзүүлж, тэдэнд төрөл бүрийн зөвлөгөө өгдөг гэх мэт арилжааны банк л үүнийг хэрэгжүүлэх боломжтой. арга хэмжээний багц. Ийм цогц үйлчилгээ нь банкны зээлийн хүү, хадгаламжийн үйл ажиллагааны түвшин хоорондын харьцааг тогтооход чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Хадгаламжийн хүүгийн түвшин онцгой ач холбогдолтой, i.e. арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндэс нь мөнгө татах үйл ажиллагаа байдаг тул арилжааны банкны үйлчлүүлэгчдэд татсан хадгаламж (хадгаламж) дээр төлсөн хүү.

Дэлхийн банкны практикт хадгаламж гэдэг нь банкны дэвтэрт үйлчлүүлэгчээс банкинд тавих тодорхой шаардлага байгааг харуулсан бичилт, эсхүл хууль тогтоомжид заасан гэрээ, хэлцэл, хадгаламжийн үүргийн үндсэн дээр харилцагч банкинд байршуулсан мөнгөн хөрөнгө гэж ойлгодог. Иймд хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь банкуудын бэлэн мөнгөний хадгаламжийг хуримтлуулах, тэдгээрийг харгалзах хадгаламжийн дансанд байршуулахтай холбоотой үйл ажиллагаа юм. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн дээр эх үүсвэрийн дийлэнх хувийг бүрдүүлж, аж ахуйн нэгж, хүн амд богино болон урт хугацааны зээл олгох зорилгоор ашигладаг. Хадгаламжийн бодлогын талаар сайтар боловсруулсан онолд тулгуурлан хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах үүрэг хангалттай их байх болно.

Гадаадын аж үйлдвэржсэн орнуудын хадгаламжийн бодлого нь хэд хэдэн нийтлэг шинж чанартай байдаг нь зах зээлийн эдийн засагтай орнуудын хадгаламжийн банкны үйл ажиллагаа нийтлэг байдагтай холбоотой юм. Эдгээр улсад арилжааны банкуудын өр төлбөрийн дийлэнх хувийг хадгаламж эзэлдэг бол өөрийн хөрөнгө, нөөц, бусад зээлсэн хөрөнгө, өр төлбөр нь ач холбогдол багатай байр эзэлдэг. Хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт нь:

Олон оронд банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааг хуулиар зохицуулдаг бөгөөд ихэвчлэн мөнгө байршуулах хамгийн ерөнхий нөхцлийг төв банкны тухай хуулиудад (Англи, Герман) тогтоодог.

Зээлийн хүүг нэгтгэх ажлыг хийж байгаа бөгөөд ХБНГУ-д хадгаламж эзэмшигчид хадгаламжийн данснаас мөнгө татах тухай мэдэгдэх хугацааг хуулиар тогтоосон байдаг. Их Британид банкны байгууллага нь Английн Банкнаас хадгаламж авах зөвшөөрөл авах шаардлагатай бөгөөд хэрэв зөрчигдсөн бол
гэмт этгээд их хэмжээний торгууль ногдуулах, эсвэл хоёр жил хүртэл хугацаагаар хорих;

Арилжааны банкууд нь пүүс, корпорацууд, ашгийн бус байгууллага, хувь хүмүүсийн хадгаламжийг ихээхэн хэмжээгээр татдаг бөгөөд энэ нь банкуудын зээлийн үйл ажиллагааг өргөжүүлэх, балансын хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх боломжийг бүрдүүлдэг;

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь өргөн хүрээний, өндөр чанартай нэмэлт үйлчилгээг дагалддаг бөгөөд энэ нь үнэн хэрэгтээ харилцагчийн цогц үйлчилгээ гэсэн үг юм (жижиг хадгаламж эзэмшигчдэд санхүүгийн хөрөнгийн менежмент, нийтийн үйлчилгээний төлбөр, хэрэглээний зээлийн төлбөр тооцоо гэх мэт, томоохон хадгаламж эзэмшигчдэд лизингийн үйлчилгээг санал болгодог. болон факторингийн үйлчилгээ, хөрөнгө оруулалтын асуудлаар зөвлөгөө өгөх, хувьцаа гаргахад туслалцаа үзүүлэх гэх мэт);

Хадгаламжийн гүйлгээ хийхдээ арилжааны банкууд мөнгө байршуулахдаа банк болон хадгаламж эзэмшигчийн хоорондын харилцааг зохицуулдаг төрөл бүрийн гэрээ, хэлцэл, үүргийг ашигладаг (ийм гэрээ, хэлцэл нь мөнгөн хөрөнгө байршуулах, буцаан олгох, ашиглах тусгай нөхцлийг агуулж болно. Банк).

Хадгаламжийн бодлого нь хуулийн этгээд, хувь хүн, төрийн мөнгөн орлого, хадгаламжийг бүрдүүлэх, ашиглах бодит хэлбэрт тулгуурласан байх ёстой. Үүний зэрэгцээ хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хадгаламжийн хамгийн чухал шинж чанарыг харгалзан үзэх шаардлагатай. Ийм онцлог нь жишээлбэл, төрийн байгууллага, хуулийн этгээдийн банкинд байршуулсан хадгаламж харьцангуй бага, том хэмжээтэй, харьцангуй хурдан эргэлттэй байдаг. Хувь хүмүүсийн хадгаламж нь эсрэгээрээ илүү олон боловч жижиг хэмжээтэй, илүү удаан эргэдэг. Мөн хүн амын хадгаламж татах үйл ажиллагаа нь хөдөлмөрийн эрчим хүчээрээ ялгагдана.

Хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэхдээ банкны хадгаламжийн эх үүсвэр, банкны өр төлбөр, хөрөнгийн бүтцийг тодорхойлох, хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийг хадгалах хугацааг тогтоох, хадгаламжаас хамгийн их орлого олох зэрэг хэд хэдэн нөхцлийг харгалзан үзэх шаардлагатай. үйл ажиллагаа нь төвлөрсөн стандарт, "тоглоомын дүрэм"-ийг харгалзан үзэх. ” зээлийн хөрөнгийн зах зээлд, хадгаламжийн гүйлгээнд оролцогч талуудын бүрэн бие даасан байдал, хариуцлагыг хангах гэх мэт.

Хадгаламжийн бодлого нь банкны өр төлбөр, активын түүхэн тогтсон бүтэц, тэдгээрийн харьцааны динамикийг харгалзан үзэх ёстой. Энэ нь арилжааны банкуудын балансын хөрвөх чадварыг шинжлэхэд чухал ач холбогдолтой. Энэ нь мөн янз бүрийн төрлийн ордуудыг оновчтой хослуулснаар тус дөхөм болно. Төрөл бүрийн хадгаламжийг ашиглах нь банкинд тэдгээрийн хамгийн оновчтой бүтцийг хангах боломжийг олгодог бөгөөд үүний үндсэн дээр зээлийн эх үүсвэрийг зориулалт, эргэлтийн хурдаар нь ялгаж салгах боломжтой бөгөөд энэ нь банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэх, мөнгөний эргэлтийг бэхжүүлэхэд чухал ач холбогдолтой юм. ерөнхийдөө. Хадгаламжийн бодлого явуулахдаа хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламжийн төрөл, хадгаламжийн дансны хэлбэр, нээх журам, эдгээр дансны үйл ажиллагаа, хаалтын хэлбэр, зорилтот болон хугацаатай хадгаламжийн хадгалах хугацааг тодорхойлох нь чухал юм. , хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүүгийн дээд хэмжээ.

Арилжааны банкуудын мөнгөн хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь зөвхөн хуулийн этгээд, хувь хүмүүсээс хадгаламжид мөнгө шилжүүлэхээс гадна харилцагчдад холбогдох хадгаламжийн данснаас бэлэн мөнгө олгох, зарим тохиолдолд нэг хадгаламжийн данснаас мөнгө шилжүүлэхтэй холбоотой байдаг. нөгөө рүү. Тиймээс янз бүрийн төрлийн хадгаламжийн дансны үйл ажиллагааны горимд банкны харилцагчдын мөнгөн хадгаламжийг ашиглах журмыг багтаасан байх ёстой.

Иймд хугацаагүй хадгаламж буюу харилцах нь харилцагчийн өдөр тутмын хэрэглээний төлбөрийн хэрэгсэл болох зориулалттай бөгөөд хугацаа заахгүйгээр хийж, татан авах бөгөөд хадгаламж эзэмшигчийн хүсэлтээр хүссэн үедээ бүхэлд нь болон хэсэгчлэн нэхэмжилж болно. Хүсээгүй хадгаламжийг хөрвөх чадвартай мөнгөтэй байхыг хүссэн үйлчлүүлэгчид байршуулдаг бөгөөд ийм хадгаламжийн төлбөр тооцоог бэлэн мөнгө, чек, шилжүүлэг эсвэл вексел хэлбэрээр хийдэг. Үүний зэрэгцээ хугацаагүй хадгаламжийг нэг өдрийн хадгаламжийн тухайд "өдрийн мөнгө" гэгддэг мөнгөнөөс ялгах хэрэгтэй.

Харин арилжааны банкууд зээлийн эх үүсвэрийн хамгийн тогтвортой хэсгийг нэмэгдүүлж байгаа тул хугацаатай хадгаламжийн хүрээг тэлэх сонирхолтой байна. Богино хугацаатай одоогийн хадгаламжтай харьцуулахад хугацаатай хадгаламжийг илүү урт хугацаагаар байршуулсан бөгөөд тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламж эзэмшигчид нэхэмжлэх боломжтой. Хөрөнгө оруулагчийн талаас харахад түр хугацаагаар үнэгүй бэлэн мөнгө байршуулах нь утга учир юм
илүү өндөр хүү авах. Банк нь ийм хадгаламжийг илүү урт хугацаагаар зээл хэлбэрээр байршуулж, улмаар хүүгийн орлогыг нэмэгдүүлэх боломжтой тул сонирхож байна. Шаардлагатай бол үйлчлүүлэгч хугацаатай хадгаламжаа хугацаанаас нь өмнө (бүтэн эсвэл хэсэгчлэн) буцааж авах боломжтой боловч банк хадгаламж эзэмшигчид төлөх хүүгийн хэмжээг мэдэгдэхүйц бууруулах эрхтэй. Банк, хадгаламж эзэмшигч хоёр эрх тэгш түнш болох эрх, харилцан хүлээх үүрэг, эдийн засгийн хариуцлагыг тодорхойлсон үндсэн баримт бичиг болох хугацаатай мөнгөн хадгаламжийн гэрээнд энэ нөхцөлийг тусгайлан заасан байдаг.

Шинжлэх ухааны үндэслэлтэй хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх нь аж ахуйн нэгжийн хөрөнгийн хуримтлалын нэг хэлбэр болох хадгаламжийн өнөөгийн тогтолцоог боловсронгуй болгохоос гадна аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амыг урсгал хадгаламжаа хадгалахад түлхэц өгөх эдийн засгийн хөшүүргийн тусгай тогтолцоог бий болгох явдал юм. мөнгөн орлого, янз бүрийн хадгаламжийн дансанд хадгаламж, банкуудад янз бүрийн төрлийн хадгаламж хөгжүүлэх, хадгаламжийн дансны шинэ, илүү дэвшилтэт, хэмнэлттэй хэлбэрийг нэвтрүүлэх.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны зорилго нь банкны арилжааны ашиг сонирхлыг ажиглах, балансын хөрвөх чадварыг сайжруулахад чиглэгддэг бөгөөд энэ нь хадгаламжийн үйл ажиллагааны үндсэн дүрмийн мэдлэгийг шаарддаг.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь банкны ашгийг хүлээн авах, эсвэл ирээдүйд ашиг олох нөхцөлийг бүрдүүлэхэд хувь нэмэр оруулах байдлаар зохион байгуулагдсан байх;

Хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах явцад хадгаламжийн үйл ажиллагааны төрөл бүрийн субъектууд, хадгаламжийн янз бүрийн хэлбэрийн хослолыг хангах ёстой;

Банкны үйл ажиллагаа явуулахдаа хадгаламжийн үйл ажиллагаа, зээл олгох үйл ажиллагааны хооронд хадгаламжийн хугацаа, хэмжээ, зээлийн хөрөнгө оруулалтын уялдаа холбоо, харилцан уялдааг хангах шаардлагатай;

Хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах явцад банкны балансын хөрвөх чадварыг хадгалахад хамгийн их дэмжлэг үзүүлдэг хугацаатай хадгаламжид онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй;

Хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулахдаа банк нь хадгаламжийн дансанд байгаа чөлөөт (идэвхтэй үйл ажиллагаанд оролцдоггүй) хөрөнгийн нөөцийг хамгийн бага байлгахыг хичээх ёстой (банкны чөлөөт нөөцийн нөөцийг төлбөр тооцоо, урсгал болон гүйлгээний хөрөнгийн үлдэгдэл хоорондын зөрүү гэж тодорхойлдог) бусад хадгаламжийн данс, зээлийн өрийн хэмжээ);

Хадгаламж татахад тустай банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх, үйлчилгээний чанар, соёлыг дээшлүүлэх арга хэмжээ авах ёстой.

Хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд хамгийн чухал урамшууллын нэг нь хадгаламжийн хүүгийн түвшин байдаг. Хадгаламжийн үйл ажиллагааны чиглэлээр хүүгийн бодлого нь бүх төрлийн хадгаламжийн хүүг тогтоох нөхцөлийн бодитой байдал, хэрэв холбогдох хүүг тогтоох эдийн засгийн үндэслэл, түүнчлэн хадгаламжийн хүүгийн уялдаа холбоог хангах хэрэгцээ шаардлагыг харгалзан үзэх ёстой. идэвхтэй банкны үйл ажиллагааны хүүтэй.

Иймд банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүүгийн түвшин нь бэлэн мөнгөний эргэлт, бэлэн бус төлбөрийн эргэлтэд явагдаж буй эдийн засгийн бодит үйл явцыг харгалзан үзэх, мөнгөний нийлүүлэлтийн чиг хандлагад нийцэх, зохих хөдөлгөөнтэй байх ёстой. Энэ тохиолдолд хадгаламжийн хүү дараахь байдлаар ажиллаж болно.

Банкны байгууллагын ашигтай үйл ажиллагааны үзүүлэлт;

Ялангуяа инфляци өндөр байгаа нөхцөлд мөнгөний худалдан авах чадварыг хадгалах хэрэгсэл;

Хадгаламж эзэмшигчдийг хадгаламжийнх нь элэгдлээс нийгэм, эдийн засгийг хамгаалах хэлбэр;

Макро эдийн засгийн шинж чанартай банкуудын хоорондох өрсөлдөөний хэрэгсэл;

Бичил түвшинд хэрэгждэг орон нутгийн мөнгөний зах зээлийн тэнцвэрийг хадгалах хэрэгсэл;

Хувь хүн, хуулийн этгээдийн хадгаламж (хадгаламж) бий болгох хөшүүрэг.

Хадгаламжийн хүүг ойлгох дээрх аргад үндэслэн үүнийг дараах байдлаар илэрхийлж болно.

P \u003d Pb + I + ED + ED, (16.2)

хаана Pd - хадгаламжийн хүү; Pb - идэвхтэй үйл ажиллагаанаас хүлээгдэж буй орлогыг харгалзан тооцсон үндсэн хүүгийн түвшин; Io - инфляцийн хүлээгдэж буй (төлөвлөсөн) түвшин; ED. - яаралтай авах боломжтой нэмэлт төлбөрийн хувь хэмжээ; EDk - банкны өрсөлдөх чадварыг хангах, хадгаламжийг идэвхжүүлэх боломжтой нэмэлт төлбөрийн хувь хэмжээний нийлбэр.

Формула 16.2 нь хадгаламжийн хүүг бүрдүүлэх зах зээлийн хандлагыг тусгасан байдаг. Гэсэн хэдий ч идэвхтэй ба идэвхгүй үйл ажиллагааны хүүгийн хувь хэмжээг зах зээлийн тогтворжуулах нөхцөлд тэдгээрийн харьцаа үүсч болзошгүй бөгөөд энэ нь үүнийг зөвшөөрөхгүй.
ашиг унш. Энэ харьцааг арилгахын тулд хадгаламжийн хүүг огцом бууруулах эсвэл зээлийн хүүг зохих хэмжээгээр нэмэгдүүлэх нь банкны хувьд үргэлж боломжтой эсвэл хүсээгүй байдаг. Иймд идэвхгүй, идэвхтэй үйл ажиллагааны хүүг тогтворжуулахын тулд эдийн засгийн таагүй нөхцөлд банкны өр төлбөр, ашгийн хэрэгцээг хангахад туслах тусгай нөөц буюу даатгалын сантай байх шаардлагатай. Хадгаламж эзэмшигчдийн шаардлага нэмэгдэж, орлого буурсан тохиолдолд хүү төлөх зардлыг нөхөх зорилготой ийм санг бий болгохгүйгээр банкны тогтвортой үйл ажиллагааг хангах боломжгүй юм.

Тогтмол хугацаатай мөнгөн хадгаламжийн хэмжээг дахин тооцоолох нь хадгаламжийн хүүтэй холбоотой юм. Хадгаламжийн үндсэн дүн болон түүний хүүг инфляцийн дахин үнэлгээнд хамруулах тохиолдолд инфляцийг харгалзан хадгаламжийн хэмжээг дараахь томъёогоор тодорхойлж болно.

S=S(1-Ш)(1+I), (16.3)

Энд Cn нь хуримтлагдсан мөнгөний хэмжээ (жилийн эцэст); Cn - мөнгөн хандивын анхны үнэ (жилийн эхэнд); P - хадгаламжийн хүү (жилийн инфляцийн түвшинг тохируулахгүйгээр); Io - жилийн инфляцийн бодит түвшин.

Хэрэв зөвхөн шимтгэлийн үндсэн дүнг дахин тооцоолсон бол 16.3 томъёог дараах байдлаар өөрчилж болно.

C=Sp(1+P+I). (16.4)

Инфляцийн түвшинг данс нээлгэсэн үеэс эхлэн хаахаас өмнөх сүүлийн өдөр хүртэл хуримтлагдсан байдлаар тооцох ёстой. Инфляци болон зах зээлийн нөхцөл байдлын бусад хүчин зүйлсийг урт хугацаанд (нэг жил гаруй) үнэн зөв тооцоолох боломжгүй тул хүүгийн хэмжээг хатуу тогтоох боломжгүй юм. Зөвхөн үндсэн хүү болон түүний төлбөрийн хугацааны хураамжийг хатуу тогтоох боломжтой бол хадгаламжийн хүүгийн бусад бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг банк үе үе тооцож байх ёстой.

Хадгаламжийн хүүгийн түвшинг нэмэгдүүлэх нь эдийн засаг, нийгмийн хувьд бодитой, учир нь инфляцийн нөхцөлд хадгаламж эзэмшигчдийн эрх ашгийг хамгаалах, түүнчлэн банкинд удаан хугацаагаар хадгаламж байршуулах сонирхлыг татах боломжгүй юм. Ийм нөхцөлд банкууд хадгаламжийн бодлогоо эрчимжүүлж, аж ахуйн нэгжүүдийн “өр төлбөр”, мөн хүн амын хадгаламжийн төлөө өрсөлдөх ёстой. Үүнтэй адил тэвчих
Энэхүү өрсөлдөөнд банкууд үйлчлүүлэгчдэд үзүүлж буй үйлчилгээний хүрээг байнга өргөжүүлж, өртгийг нь бууруулж, зээлийн төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээний чанарыг сайжруулж, зээлийн аливаа хөнгөлөлт үзүүлж, үйлчлүүлэгчдэд төрөл бүрийн зөвлөгөө өгөх гэх мэтээр амжилтанд хүрч чадна. . Тиймээс харилцагчийн цогц үйлчилгээнд шилжих нь банкуудын өрсөлдөөнт тэмцэлд шийдвэрлэх ач холбогдолтой юм.

Банкуудын хадгаламжийн бодлогыг зохицуулах арга хэрэгсэл бол хадгаламжийн хадгаламжийн хүү бөгөөд үйлчилгээний өвөрмөц байдал, энэ банкны байгууллагад мөнгө хадгалах нөхцлийн өвөрмөц байдал, үйлчилгээ үзүүлэх чиглэлээр банк зах зээлд тэргүүлэгч, банкны зах зээлийн байр сууриа хадгалах хэрэгцээ, өрсөлдөгч банкуудын хүүгийн бодлого, хадгаламжийн шимтгэлийг тогтоох арга (нэмэлт хураамж, хөнгөлөлт, ялалт) гэх мэт. Хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүүгийн хэмжээ нь нөөцийг татах хугацаа, зээлийн эрэлтийн байдал, зээлийн эх үүсвэрийг нийлүүлэх нөхцөл, үйлчлүүлэгчийн найдвартай байдлын түвшин, татварын түвшин зэрэг олон хүчин зүйлийн нөлөөн дор үүсдэг. банкны орлогын хувь хэмжээ, шинж чанар (хувь хүн, хуулийн этгээд, төрийн болон хувийн хэвшлийн аж ахуйн нэгж гэх мэт), инфляцийн түвшин, татсан хадгаламжийн хэмжээ, банкны үйл ажиллагаа явуулах зардал, DR-

Хадгаламжийн хүү болон хадгаламжийн гүйлгээний шимтгэл нь хоорондоо давхцдаггүй, учир нь сүүлийнх нь гүйлгээ хийх банкны шимтгэл юм. Хадгаламжийн гүйлгээний шимтгэлийг тогтоохдоо зээлийн үнийн далд элементүүдийг харгалзан үзэж болно, тухайлбал, хадгаламжийн заавал даатгалд тавигдах төв банкны шаардлага, данс нээлгэсэн банкны шимтгэл гэх мэт. хүн ам, аж ахуйн нэгжүүд мөнгөн хөрөнгийг хадгалах, хуримтлуулах хэлбэрийг сонгох.

Одоогийн байдлаар хамгийн түгээмэл хадгаламжийн төрлүүд (гадаадад гэх мэт):

Хугацаа дуусахаас өмнө мөнгөө авах боломжгүй хугацаатай хадгаламж;

Орон сууц барих, худалдан авахад зориулагдсан орон сууцны зорилтот хадгаламж (ийм хадгаламж эзэмшигчид орон сууцны зээлийг давуу эрхээр ашиглах эрхтэй);

Урьдчилан тогтоосон хугацаанд сар бүр тогтмол шимтгэл хийхээр тохиролцсон залуучуудад нээлттэй хадгаламж;

Бэлэн мөнгөний хонжворт сугалаанд оролцох замаар хөрөнгө татахад түлхэц болох хадгаламжийг хожих;
автомашин, хүнсний бус бүтээгдэхүүн, барилгын материал гэх мэт;

Тэтгэврийн хадгаламж.

Зарим улс оронд хадгаламжийн хүүгийн хэмжээ нь хадгаламжийн хэмжээнээс хамаардаг: тэдний өсөлтөөр хадгаламжийн орлого нэмэгддэг. Хадгаламжийг дэмжихийн тулд, ялангуяа урт хугацааны туршид гадаадын зээлийн байгууллагууд хадгаламж эзэмшигчдэд нэлээд өндөр хүү төлдөг (бага инфляцийг харгалзан).

Өөр өөр улс орнуудад одоогийн хадгаламж (хүргэх хугацаагүй хадгаламж) эсвэл харилцах дансны онцлог шинж чанарууд байдаг. Ихэнх улс оронд банкууд эдгээр дансанд байршуулсан мөнгөндөө хүү төлдөггүй ч эздэдээ олон үйлчилгээ үзүүлдэг. Баруун Европын зарим орнууд (Итали, Их Британи, Испани) харилцах дансанд нэлээд өндөр хүү төлдөг бөгөөд энэ нь байгууллагын төрөл, үйлчлүүлэгчдийн ангиллаас хамааран өөр өөр байдаг. Харилцах дансны төлбөр нь зөвхөн бэлгэдлийн чанартай улс орнууд байдаг, ялангуяа Герман, Голланд, Бельгид энэ нь 0.5% байна. Францад банкны харилцагчийн хадгаламжид төлөх хүү нь гэрээнээс хамаардаг бөгөөд зарим тохиолдолд гэрээний эрх чөлөөг хязгаарладаг. Тодруулбал, тодорхой хадгаламжийн данснаас бусад хугацаагүй хадгаламжийн урамшууллыг хориглодог. Зөвхөн зургаан сараас дээш хугацаагаар байршуулсан 500 мянган франкаас дээш хадгаламжийн хүүгийн хувь хэмжээ үнэгүй. Бусад төрлийн хадгаламжийн хувьд дээд хязгаарыг тогтоодог.

Баруун Европын ихэнх орнуудын хугацаатай хадгаламжийн хувьд хадгаламжийн нөхцөл, хэмжээнээс хамаарч хувь хэмжээ нь хамаарна. Жишээлбэл, Англид хадгаламжийн сонгодог данс байдаг бөгөөд үүнд данснаас мөнгө авах тухай үйлчлүүлэгчид заавал урьдчилгаа (7 сар) мэдэгдэл өгдөг. Хүүгийн хэмжээг жилийн 5% гэж тогтоосон. Бельги, Итали улсад хадгаламжийн доод хэмжээг тогтоодог бөгөөд үүнээс хамааран хугацаанаас хамааран нэмэгдүүлсэн хүү тооцдог.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны хүүгийн хэмжээг сайтар бодож, ялгахгүй байгаа нь хугацаат хадгаламжийн дансанд их хэмжээний, урт хугацааны эх үүсвэрийг татахад хангалттай түлхэц өгөхгүй байна.

АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ХАДГАЛАМЖИЙН БОДЛОГО, ХАДГАЛАМЖИЙН ХҮҮ:

1. Сэдэв 11. Арилжааны банкны санхүүгийн байдлын шинжилгээ
2. 5.3. Арилжааны банкны актив, пассивын удирдлага
3. АРИЛЖААНЫ БАНКНЫ ҮЙЛ АЖИЛЛАГАА, ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ОНЦЛОГ

- Зохиогчийн эрх - Өмгөөлөгч - Захиргааны эрх зүй -

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Мэдлэгийн баазыг хичээл, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

Арилжааны банкны зээлийн үйл ажиллагааны эдийн засгийн мөн чанар. Санхүүгийн хямралын үеийн зээлийн үйл ажиллагааны онцлог. Арилжааны банкны зээлийн бодлогын зарчим, зорилтууд. "Санхүү, зээл" ХК-ийн үр ашгийн дүн шинжилгээ.

2011 оны 03-р сарын 22-нд нэмэгдсэн курсын ажил


Хадгаламжийн үйл ажиллагааны норматив-эрх зүйн зохицуулалт. Хувьцаат арилжааны Хадгаламж банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа. Зээлийн байгууллагуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааг бүртгэх журам. Орос улсад хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх хэтийн төлөв.

курсын ажил, 2008 оны 09-р сарын 16-нд нэмэгдсэн


Зээлийн тухай ойлголт, мөн чанар. Арилжааны банкны зээлийн бодлогын үүрэг, ач холбогдол. Банкны үлдэгдэл, хөрвөх чадварын шинжилгээ. Арилжааны банкны зээлийн бодлогыг боловсронгуй болгох асуудал, үндсэн арга зам. Банкны санхүүгийн үзүүлэлтүүдийн харьцуулсан шинжилгээ.

дипломын ажил, 2010 оны 06-р сарын 07-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкны зээлийн бодлогын мөн чанар, түүнийг бүрдүүлэхдээ банкны эрсдэлийг харгалзан үзэх. Зээл, хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны чиглэлээр банкны үйл ажиллагааны чиглэл, зээлийн журам боловсруулах. Зээлийн үйл ажиллагааны аюулгүй байдал, ашигт ажиллагаа.

2014 оны 04-р сарын 25-ны өдөр нэмэгдсэн курсын ажил


Арилжааны банкны үндсэн идэвхгүй үйл ажиллагаа бол хадгаламжийн үйл ажиллагаа юм. Банкны өөрийн хөрөнгийн үнэ цэнэ. Хөрөнгийн хөрвөх чадвар, эрсдэлийн магадлалын дагуу бүлэглэх. Арилжааны банк хоорондын төлбөр тооцооны шинэ хэлбэр. Банк хоорондын гүйлгээний төрлүүд.

туршилт, 2014 оны 03-р сарын 20-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкны хөгжлийн стратегид зээлийн бодлогын байр суурь, үүрэг. Зээлийн стратегийн ангилал. Арилжааны банкны зээлийн бодлогыг бүрдүүлэх онцлог: зээлийн зарчим, стратеги. Зээлийн бодлогыг оновчтой болгох.

2012 оны 10-р сарын 01-ний өдөр нэмэгдсэн курсын ажил


Арилжааны банкны зээлийн бодлого бүрэлдэхэд нөлөөлж буй хүчин зүйлүүд. Эдийн засгийн загварчлалд суурилсан арилжааны банкны зээлийн бодлогыг бүрдүүлэх арга зүй. ОХУ-ын Сбербанкны зээлийн бодлогын практик талууд.

дипломын ажил, 2010 оны 06-р сарын 4-нд нэмэгдсэн