Лаборатория виноделия

Хураангуй: Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэслэл Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үндсэн заалтууд

Содержание статьи

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу
Үүнтэй төстэй баримт бичиг
Банкны хадгаламжийн бодлогын агуулга, хөгжлийн үе шат
Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу
Үүнтэй төстэй баримт бичиг

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Мэдлэгийн баазыг хичээл, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

Банкны хадгаламжийн бодлого, түүний үүрэг. Орчин үеийн нөхцөлд тухайн улсын банкуудын хадгаламжийн сангийн төлөв байдлын үнэлгээ. МТБанк ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх үндсэн чиг хандлагыг тодорхойлох, хөрөнгө татах нөхцлийг сайжруулах чиглэл.

дипломын ажил, 2014 оны 04-р сарын 08-нд нэмэгдсэн

Арилжааны банкны хадгаламжийн төрлүүд. "Балтийн хөрөнгө оруулалтын банк" ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого. Банкны хөрөнгийг татахад чиглэсэн арга хэмжээг боловсруулах. хугацаагүй хадгаламж болон хугацаатай хадгаламжийн ялгаа.

дипломын ажил, 2012.10.02 нэмэгдсэн

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны эдийн засгийн мөн чанар, арилжааны банкуудын эх үүсвэрийг бүрдүүлэхэд гүйцэтгэх үүрэг. Хадгаламжийн ангилал, хадгаламжийн үйл ажиллагааг бүртгэх дүрэм, журам. "ASB Belarusbank" ХК-ийн салбарын нөөц баазын бүтэц, бүтцийн дүн шинжилгээ.

дипломын ажил, 2009 оны 12-р сарын 12-нд нэмэгдсэн

"Ориент Экспресс Банк" ХК-ийн жишээн дээр үр дүнтэй зээлийн бодлогыг зохион байгуулах үндсэн асуудлуудыг судлах, орчин үеийн нөхцөлд түүнийг хөгжүүлэх асуудлыг шинжлэх. Арилжааны банкинд зээл олгох үйл ажиллагааг хууль эрх зүйн зохицуулалт, зохион байгуулах үйл явц.

дипломын ажил, 2010 оны 12-р сарын 5-нд нэмэгдсэн

Хадгаламжийн бодлого нь арилжааны банкны нөөцийн бааз бүрэлдэх үндэс. OAO AIKB "Tatfondbank"-ийн зохион байгуулалт, эдийн засгийн шинж чанар. Хадгаламжид хамрагдсан хүн амын хадгаламжийн төрөл. Хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх хэтийн төлөв.

2013 оны 12-р сарын 12-нд нэмэгдсэн курсын ажил

Арилжааны банкны идэвхгүй үйл ажиллагааны мөн чанар, төрлүүд. Банкны өөрийн хөрөнгийг бүрдүүлэх үйл ажиллагаа, хөрөнгө босгох, харилцагчийн үйлчилгээ. Жижиг, дунд үйлдвэрээс хөрөнгө татахад хийсэн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого.

дипломын ажил, 2014 оны 09-р сарын 07-нд нэмэгдсэн

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах онолын үндэс. Хоёрдугаар шатлалын банкнаас хадгаламж татах бодлого. Банк ТуранАлем ХК-ийн үйл ажиллагаа, бүтэц, хадгаламжийн бодлого. Казахстаны хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн чиглэл.

курсын ажил, 2011 оны 02-р сарын 10-нд нэмэгдсэн

хадгаламжийн банкны зах зээл

Банкны хадгаламжийн бодлогын агуулга, хөгжлийн үе шат

Орчин үеийн нөхцөлд арилжааны банк бүр үр дүнтэй ажиллах, хөгжүүлэх, зорилгодоо хүрэхийн тулд өөрийн хадгаламжийн бодлого, өөрөөр хэлбэл практик удирдлагын стратеги боловсруулах ёстой. Санхүүгийн эх үүсвэрийг татах, дараа нь байршуулах нь арилжааны банкны үйл ажиллагааны үндсэн хэлбэр гэдгийг та бүхэн мэдэж байгаа.

Төлбөртэй үндсэн дээр бий болсон хөрөнгийн санг идэвхтэй хэрэгсэлд хөрөнгө оруулахад ашигладаг. Тиймээс идэвхгүй үйл ажиллагаа нь орлого олоход чиглэсэн банкны ихэнх үйл ажиллагаатай холбоотой үндсэн үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүнтэй холбогдуулан татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийг бие даасан бодлогын объект гэж үзэх ёстой.

Тиймээс татан төвлөрүүлсэн хөрөнгийн менежмент нь банкны бизнесийн бодлогын чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Гэсэн хэдий ч энэ үйл ажиллагааны онолын үндэслэлийг судлахтай холбоотой асуудлууд шинжлэх ухааны уран зохиолд хангалттай боловсруулагдаагүй байна. Энэ нь өр төлбөрийн удирдлагын стратегийн салшгүй хэсэг болох арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үзэл баримтлалд ялангуяа үнэн юм.

Банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг тодорхойлоход хоёрдмол утгагүй хандаж болохгүй, учир нь энэ нь тухайн сэдвээс хамаарч өөр өөр байдаг. Хадгаламжийн бодлого гэдэг нь арилжааны банкны харилцагчийн хөрөнгийг эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр татах стратеги, тактик юм.

Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг агуулна.

- зах зээлийн иж бүрэн судалгаа, өөрөөр хэлбэл санхүүгийн орчин, хөрөнгө босгох чиглэлээр банкны байр суурь, гүйцэтгэх үүрэг, оношлогоо, шинжилгээнд үндэслэн банкны хадгаламжид хөрөнгө босгох үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх стратеги боловсруулах. болон урьдчилан таамаглах;
- харилцагчдад зориулсан банкны хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүнийг боловсруулах, санал болгох, сурталчлах арилжааны банкны тактикийг бүрдүүлэх (бараа, үнэ, маркетинг, харилцааны бодлогын чиглэлээр);
- боловсруулсан стратеги, тактикийн хэрэгжилт;
- бодлогын хэрэгжилт, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих;
- арилжааны банкны санхүүжилт босгох үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

Арилжааны банкуудад аж ахуйн нэгж, байгууллага, хүн амын түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг янз бүрийн төрлийн хадгаламж (хадгаламж) дахь банкны дансанд татах үйл явцыг зохицуулдаг гол баримт бичиг нь банкны хадгаламжийн бодлого юм. Энэ нь банкны стратеги төлөвлөгөө, банкны нөөцийн бүтэц, төлөв байдал, динамик байдалд дүн шинжилгээ хийж, хөгжлийн хэтийн төлөвт үндэслэн банк бүр бие даан боловсруулдаг баримт бичиг юм. Түүнчлэн Банкны Зээлийн бодлого, Банкны Хөрөнгө оруулалтын бодлого зэрэг татсан хөрөнгийг байршуулах үндсэн чиглэл, нөхцөлийг тодорхойлсон ийм баримт бичгүүдийг ашигладаг.

“Банкны мөнгөн хадгаламжийн бодлого” баримт бичигт банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, ашигтай ажиллахад анхаарч, хууль тогтоомжийн шаардлага, Зээл, хөрөнгө оруулалтын бодлогын санамж бичгүүдээр тодорхойлсон зорилго, зорилтыг хэрэгжүүлэхэд чиглэсэн хөрөнгө босгох стратегиа тодорхойл. Тодруулбал, банк дараахь зүйлийг хангадаг.

- банкны өөрийн хөрөнгийн (хөрөнгө) өсөлтийн хэтийн төлөв, улмаар өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн харьцаа;
- татсан болон зээлсэн хөрөнгийн бүтэц (хадгаламж, хадгаламж, банк хоорондын зээл, түүний дотор ОХУ-ын Төв банкны зээл);
- давуу эрх бүхий хадгаламж, хадгаламжийн төрөл, тэдгээрийг татах нөхцөл; хугацаатай хадгаламж (хадгаламж) болон "хүрэлтээр" хугацааны хоорондын харьцаа;
- хадгаламж, хадгаламжийн үндсэн бүрэлдэхүүн, өөрөөр хэлбэл хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал;
- хөрөнгө татах, зээлэх газарзүй;
- банк хоорондын зээл авах хүсэлтэй зээлдэгч банкууд, сүүлийнхийг татах нөхцөл; хадгаламж (хадгаламж) болон банк хоорондын зээлийг татах нөхцөл;
- Хадгаламж татах арга (банкны данс, корреспондент данс, банкны хадгаламжийн гэрээний үндсэн дээр, өөрийн гэрчилгээ, вексель гаргах замаар);
- рубль ба гадаад валютын хадгаламж (хадгаламж) хоорондын харьцаа;
- хадгаламжид мөнгө татах шинэ хэлбэрүүд;
- тодорхой төрлийн хадгаламж (хадгаламж) нээх тусгай нөхцөл;
- банкнаас зээлсэн хөрөнгийн эрсдэлийн стандартыг дагаж мөрдөх арга хэмжээ.

Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

- эдийн засгийн оновчтой байдал;
- өрсөлдөх чадвар;
- дотоод тууштай байдал.

Банкны хэд хэдэн бүтцийн нэгжүүд (төрийн сан, санхүүгийн хэлтэс, бизнес хөгжлийн хэлтэс, зээлийн хэлтэс, үнэт цаасны хэлтэс), түүнчлэн банкны удирдлагын байгууллагууд: банкны ТУЗ болон активын удирдлагын хороо, өр төлбөр.

Ийнхүү банкны ТУЗ нь хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиглэлийг тодорхойлж баталж, хадгаламж татах журам, нөхцлийг баталж, хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд ерөнхий хяналтыг хэрэгжүүлдэг.

Актив, пассивын удирдлагын хороо нь хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх үндсэн шийдвэрүүдийг гаргаж, нөөцийн бүтэц, динамик байдал, тэдгээрийн эрсдэлт байдалд дүн шинжилгээ хийж, шаардлагатай тохиолдолд банкны хадгаламжийн бодлогыг өөрчлөх шийдвэр гаргахын тулд банкны активтай холбоотой нөхцөл, хэмжээгээр ; банкны бие даасан бүтцийн хэлтсүүдийн хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтэд одоогийн хяналтыг хэрэгжүүлдэг.

Банкны санхүүгийн удирдлага нь төрийн сангийн хамтаар банкны хадгаламжийн хөрөнгийн нийт хэрэгцээг (нэг жилийн хугацаанд, улирал болгон хуваах) тодорхойлдог: эх үүсвэрийн төрөл (хадгаламж (хадгаламж), үнэт цаас) тус бүрийн хүүгийн хэмжээг тогтоодог. , банк хоорондын зээл); ОХУ-ын Банкинд татсан хөрөнгийн захиалгын хэмжээг тодорхойлдог; ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон зээлсэн хөрөнгийн эрсдэлийн харьцааг банк дагаж мөрдөхийг хянадаг.

Банкны тусгай хэлтсүүд нь янз бүрийн хэлбэрээр хадгаламж татах ажилд шууд оролцдог: иргэдийн хадгаламжийн хэлтэс, үнэт цаасны хэлтэс (өөрийн үнэт цаас гаргах, хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ олгох), зээлийн хэлтэс эсвэл хөрөнгө, өр төлбөрийн хэлтэс (хадгаламж). хуулийн этгээд) болон бусад хэлтсүүдийг банк тус бүрийн дотоод зохион байгуулалтын бүтцийн дагуу.

Хөрөнгө босгох практик үйл ажиллагаа явуулахын тулд банкууд хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагааны журмыг (хувь хүний хадгаламж, хуулийн этгээдийн хадгаламжид тусад нь) боловсруулдаг бөгөөд үүнд:

- хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах дүрэм, нөхцөл;
- гэрээний харилцааны субъектуудын эрх зүйн байдал;
- банкны хадгаламжийн гэрээ байгуулах журам;
- түүний агуулга;
- хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах, олгох арга замууд;
- хадгаламж (хадгаламж) нээх, ашиглахад шаардагдах баримт бичгийн жагсаалт, түүнд тавигдах шаардлага;
- хадгаламж эзэмшигчийн эрх, банкны үүрэг;
- хадгаламжийн хүүг хуримтлуулах, төлөх арга (хадгаламж).

Хадгаламж (хадгаламж)-ийн тухай журмыг боловсруулахдаа банкнаас боловсруулсан тодорхой хадгаламж (хадгаламж) гүйлгээ хийх журмын талаархи банк доторх зааварт банкны салбар (салбар) -ын ажлыг янз бүрийн хэлбэрээр зохион байгуулах тухай тусгасан болно. хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал; эдгээр үйл ажиллагааг гүйцэтгэхэд тохирсон баримт бичгийг олгох журам, тэдгээрийн баримт бичгийн урсгалын схем; хадгаламж хүлээн авах, олгох, тэдгээрийн хүүгийн хуримтлал, төлбөрийн үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлд тусгах.

Банкны хадгаламжид (хадгаламжид) татсан хөрөнгийн хэмжээ нь мөнгөний эрэлт, нийлүүлэлтийн байдал, банкнаас авсан хөрөнгийн алдагдал, илүүдэл, хадгаламжийн зах зээлийн төлөв байдлаас хамаарна.

Аж ахуйн нэгж, иргэдийн хөрөнгийг эргэлтэд оруулах зорилгоор банкууд бүхэл бүтэн үйл ажиллагааг боловсруулж хэрэгжүүлдэг. Тиймээс, юуны түрүүнд, эх үүсвэр татахын тулд банкуудын хоорондох өрсөлдөөний чухал хэрэгсэл бол зээлийн хүүгийн бодлого юм, учир нь оруулсан хөрөнгийн орлогын хэмжээ нь үйлчлүүлэгчдэд түр зуурын чөлөөт хөрөнгөө хадгаламжид (хадгаламж) байршуулах ихээхэн хөшүүрэг болдог.

Хадгаламжийн (хадгаламжийн) хүүгийн түвшинг арилжааны банк бүр бие даан тогтоож, ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хувь хэмжээ, мөнгөний зах зээлийн төлөв байдалд анхаарлаа хандуулж, мөн өөрийн хадгаламжийн бодлогын заалтыг үндэслэн тогтоодог. Юуны өмнө, банкуудын хадгаламжийн (хадгаламж) үйл ажиллагааны хүүгийн түвшин нь хадгаламжийн (хадгаламж) төрлөөс хамаарна. Дүрмээр бол, үлдэгдэл тогтворгүй, өндөр хөдөлгөөн, хөдөлгөөнөөр тодорхойлогддог хугацаагүй хадгаламжид зээлийн хүүгийн доод хэмжээг тогтоодог.

Зээлийн үйл ажиллагааны ашигт ажиллагаанд ерөнхийдөө чухал нөлөө үзүүлдэг эрэлтийн дансны үлдэгдлийг тогтвортой, буурахгүй байлгахад нь харилцагчдыг урамшуулахын тулд банкууд түүнд өндөр хүү, эсхүл үлдэгдлийн дүнгээр тооцсон доод хэмжээнээс багагүй хэмжээгээр тогтоодог. банк болон үйлчлүүлэгчтэй тохиролцсон (банкны дансанд заасан).

Хугацаатай хадгаламжийн (хадгаламж) хүүгийн хэмжээг тогтоохдоо тодорхойлох хүчин зүйл нь тухайн хөрөнгийг байршуулах хугацаа юм: хугацаа урт байх тусам хүүгийн түвшин өндөр байна. Үүнтэй адил чухал хүчин зүйл бол хадгаламжийн хэмжээ бөгөөд иймээс хадгаламжийн хэмжээ их байх тусам хадгалагдах хугацаа нь урт байх тусам түүний хүү өндөр байх болно. Чухал цэг бол хадгаламж (хадгаламж) дээр орлогын төлбөрийн давтамж юм. Хадгаламжийн хүү нь орлогын төлбөрийн давтамжаас урвуу хамааралтай байдаг, өөрөөр хэлбэл тэдгээрийг бага хийх тусам банкнаас тогтоосон хадгаламжийн (хадгаламж) хүүгийн түвшин өндөр байх болно. Банкуудад эдийн засгийн үндэслэлтэй түвшнээс хамаагүй өндөр хүү төлөх нь хууль бус үйлдэл биш гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүү ба зээлийн байгууллагын тодорхой хадгаламжийн хүүгийн зөрүүгээс олж авсан материаллаг ашиг нь орлогын албан татвар ногдуулах ёстой.

Хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг дараахь байдлаар хийж болно.

· сард нэг удаа;
улиралд нэг удаа;
гэрээний хугацаа дууссаны дараа.

Хэрэглэгчийн мөнгийг банкин дахь хугацаатай дансанд татахад түлхэц өгөхийн тулд хадгаламжийн (хадгаламж) нөхцлийн дагуу хүүгийн капиталжуулалтыг зааж өгч болно. Хэрэв банк орлого тооцохдоо нийлмэл хүүгийн аргыг ашигладаг бол боломжтой.

Орлогын тооцооны уламжлалт төрөл бол хадгаламжийн бодит үлдэгдлийг тооцох үндэслэл болох энгийн хүү бөгөөд гэрээнд заасан хүүгийн хэмжээг үндэслэн хадгаламжийн орлогыг тооцож, төлдөг. тогтоосон давтамж. Орлогын тооцооны өөр нэг төрөл бол нийлмэл хүү (хүүгийн хүү) юм. Энэ тохиолдолд төлбөр тооцооны хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн дүн дээр хүү хуримтлагдаж, үүссэн дүнг хадгаламжийн дүн дээр нэмнэ. Тиймээс дараагийн тооцооны хугацаанд хүүгийн хэмжээг урьд нь хуримтлагдсан орлогын хэмжээгээр нэмэгдүүлсэн шинэ хадгаламжийн хэмжээнд хэрэглэнэ.

Хадгаламжийн эх үүсвэрийг бүрдүүлэхийн тулд арилжааны банкууд гадаадын туршлагыг өргөнөөр ашиглаж эхэлсэн бөгөөд ялангуяа дараахь зүйлийг хийж байна.

· Хүн амын хөрөнгийг татах төрөл бүрийн хөтөлбөр боловсруулах;
· Хадгаламж эзэмшигчдэд янз бүрийн төрлийн үйлчилгээ үзүүлэх, үүнд банк бус үйлчилгээ үзүүлэх (жишээлбэл, эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний элементүүд; эдийн засгийн уран зохиолын тогтмол хэвлэлийг захиалах; музейд аялах үйлчилгээ авах гэх мэт);
Үйлчлүүлэгчдийг татахын тулд өргөн нээлттэй сурталчилгаа явуулах;
"Чимээгүй" зорилтот зар сурталчилгааг ашиглах (шуудан, утсаар);
Хөрөнгө оруулалтын шинж чанартай хадгаламжийн өндөр хүү ашиглах;
"Урамшууллын хувь" хөтөлбөр.

Мөнгө татахын тулд хүүгийн уян хатан бодлого баримтлахаас гадна банкууд хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгө байршуулах найдвартай байдлын баталгааг хангах ёстой. Хөрөнгө оруулагчид, хадгаламж эзэмшигчдийг хамгаалах, дампуурсан тохиолдолд хөрөнгийн нөхөн олговор олгох баталгааг хангах үүднээс банкууд хадгаламжийн даатгалын тусгай сангуудыг төвлөрсөн болон төвлөрсөн бус хэлбэрээр бий болгох ёстой.

Хадгаламж эзэмшигчдэд хадгаламжийн даатгалтай зэрэгцээд арилжааны банкуудын үйл ажиллагаа, ямар баталгаа гаргаж болох талаар мэдээлэл авах нь чухал. Боломжтой чөлөөт хөрөнгийг байршуулах шийдвэр гаргахдаа зээлдүүлэгч бүр ирээдүйн хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг үнэлэхийн тулд банкны санхүүгийн байдлын талаар хангалттай мэдээлэлтэй байх ёстой. Үүнтэй холбогдуулан тусгай агентлаг, товчооноос банкуудын үйл ажиллагаанд үнэлгээ өгөх замаар хадгаламж эзэмшигчид болон хөрөнгө оруулагчдад үнэлж баршгүй тусламж үзүүлэх боломжтой.

Үүний зэрэгцээ банкууд зээлдүүлэгч, хадгаламж эзэмшигчдэд өөрсдийнхөө тухай (дүрслэгдсэн хөрөнгийн хэмжээ, өөрийн хөрөнгө, үүсгэн байгуулагч, хөгжлийн хэтийн төлөв, гүйцэтгэлийн үр дүн гэх мэт) дэлгэрэнгүй мэдээллийг өгөх ёстой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь ялангуяа мөнгөө байршуулах банкийг сонгосон иргэдийн хувьд үнэн юм. Иймд иргэдээс мөнгөн хадгаламж хүлээн авч байгаа банк (салбар, салбар, нэмэлт оффис)-ийн байранд хадгаламж эзэмшигчдийн мэдээлэлд дараахь зүйлийг тусгана.

· ОХУ-ын Банкны тусгай зөвшөөрөл нь тодорхой банкинд иргэдээс рубль, рубль, гадаад валютаар хадгаламж хүлээн авах эрхийг олгодог;
· банкны жилийн тайлангийн аудиторын дүгнэлт;
· хэвлэн нийтлэх маягтын дагуу банкны сүүлийн тайлангийн өдрийн тайлан баланс, ашиг, алдагдлын тайлан;
· иргэдийн хадгаламжийн талаарх банкны байр суурь;
Банкнаас иргэдээс хүлээн авсан хадгаламжийн төрлүүдийн жагсаалт. хүмүүс;
хадгаламжийн төрөл бүрийн нөхцөл;
· банкнаас хадгаламж олгох, баталгаажуулах нөхцлийн талаарх мэдээлэл;
Хадгаламж, түүнтэй хийсэн гүйлгээг бүртгэхэд шаардагдах баримт бичгийн маягт;
· тодорхой төрлийн хадгаламжийн хүүгийн өөрчлөлтийн талаарх банкны ТУЗ-ийн (эсвэл банкны бусад удирдлагын байгууллагын) мэдээлэл (хадгаламжийн нөхцөлд өөрчлөлт оруулах шалтгаан, нөхцөлийг тусгасан).

Зээлдүүлэгчдийн хөрөнгийг эргэлтэд оруулах зээлийн байгууллагуудын ажил нь тодорхой эрсдэлтэй холбоотой бөгөөд тэдгээр нь хөрвөх чадвар, тогтвортой байдалд үзүүлэх сөрөг үр дагавраас зайлсхийхийн тулд үйл ажиллагаандаа анхаарч, удирдах чадвартай байх ёстой.

ОХУ-ын Банк нь банкуудыг байгуулж, цуглуулсан хөрөнгийн хэмжээнд тодорхой хязгаарлалтыг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг хянадаг. ОХУ-ын Банкны хамгийн сүүлийн үеийн зааврын дагуу хувь хүн, хуулийн этгээдийн (зээлийн байгууллагуудаас бусад) хугацаатай дансны үлдэгдлийг тодорхойлох, тэдгээрийг тооцоонд оруулах (хасах) журмыг тогтоосон. тооцоо) банкны шуурхай (H2), одоогийн (H3) болон урт хугацааны хөрвөх чадварын (N4) ОХУ-ын Банкны 2004.01.16-ны өдрийн заавар. № 110-I.

Захирамжаар санал болгож буй арга нь олон улсын практикт банкны хөрвөх чадварын эрсдэлийг үнэлэх аргачлалыг "зан үйлийн" залруулга гэж нэрлэгддэг, өөрөөр хэлбэл хуримтлагдсан статистикийн мэдээлэлд үндэслэн актив, пассивын төлөв байдлыг тодорхойлдог үзүүлэлтүүдийг харгалзан үздэг.

Уг тушаалд банкууд хөрвөх чадварын харьцааг тооцоолохдоо нийт үлдэгдлийн доод хэмжээг ашиглах нь зохистой эсэхийг бие даан тодорхойлдог болохыг тогтоожээ.

Банкны үйлчлүүлэгчдээс татсан бүх мөнгө нь түүний идэвхтэй үйл ажиллагааны эх үүсвэр болж чадахгүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. ОХУ-ын Банкны Төлөөлөн Удирдах Зөвлөлөөс тогтоосон хэмжээгээр цуглуулсан хөрөнгийн тодорхой хэсгийг ОХУ-ын Банкны тусдаа дансанд заавал байршуулах ёстой. ОХУ-ын Банкинд заавал байлгах нөөцийг ОХУ-ын Банкны журмын дагуу хадгална. 2000 оны 3-р сарын 20-ны өдрийн 255-P "Заавал зохих нөөцийн тухай" журам. ОХУ-ын Банк нь улсын зээлийн болон банкны системийн зайлшгүй нөөцийн санг бүрдүүлдэг. Үүнийг ОХУ-ын Банкнаас арилжааны банкуудад зээлийн тусламж үзүүлэх, зээлийн байгууллага дампуурсан тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчид болон зээлдүүлэгчидтэй хийх төлбөр тооцоонд ашиглаж болно.

ОХУ-ын Банк заавал байлгах нөөцийн нормыг өөрчилснөөр арилжааны банкуудын зээлийн бодлого, үүний дагуу гүйлгээнд байгаа мөнгөний нийлүүлэлтийн байдалд нөлөөлдөг. Жишээлбэл, банкуудын татсан хөрөнгийн заавал байлгах нөөцийн хэмжээг бууруулсан нь бий болгосон эх үүсвэрийг эргэлтэндээ илүү их хэмжээгээр ашиглах боломжийг олгодог. үндэсний эдийн засагт зээлийн хөрөнгө оруулалтыг нэмэгдүүлэх, мөн эсрэгээр. Шаардлагатай нөөц (нөөцийн шаардлага) нь мөнгөний үржүүлэгчийг бууруулах замаар мөнгөний нэгжийг хянахад ашигладаг банкны системийн нийт хөрвөх чадварыг зохицуулах механизм юм.

Арилжааны банк ОХУ-ын Банкнаас холбогдох банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авсан үеэс эхлэн нөөцийн шаардлагыг биелүүлэх үүрэг үүсдэг.

Шаардлагатай нөөцийн хувь хэмжээг ОХУ-ын Банк тодорхой хугацаанд тогтоодог бөгөөд үүнийг үе үе хянаж болох боловч зээлийн байгууллагын өр төлбөрийн 20 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. Шаардлагатай нөөцийн нормыг хөрөнгө босгох хугацаа, тэдгээрийн төрөл (хуулийн болон хувь хүний бэлэн мөнгө), хадгаламжийн мөнгөн тэмдэгт зэргээс хамаарч өөр өөр байж болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ихэвчлэн эрэлтийн дансанд хамгийн их нөөцийн харьцаа тогтоодог, учир нь үйлчлүүлэгч хүссэн үедээ тэднээс мөнгөө авах боломжтой.

Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шатуудыг Зураг 4-т үзүүлэв.

Хяналт шалгалт нь хадгаламжийн зах зээл дэх банкны үйл ажиллагааны чанарыг үнэлэх, удирдахад зайлшгүй шаардлагатай хэрэгсэл юм. Мөнгөний бодлого болон зах зээлийн зохицуулалтын бусад арга хэрэгслийг боловсруулах, эдийн засгийн хямралаас урьдчилан сэргийлэхэд нэн чухал ач холбогдолтой банкнаас баримталж буй хадгаламжийн бодлогын үр дүнд арилжааны банк болон хяналтын байгууллагууд үнэлэлт, дүгнэлт өгөх боломжтой болж байгаагийн ач тус юм. санхүүгийн болон арилжааны байгууллагад үйлчлүүлэгчдийн итгэл алдагдсантай холбоотой банкны систем.

Дараа нь бид арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шатуудыг авч үзье. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах, хэрэгжүүлэх явцад банкны өмнө тавьсан зорилго, зорилтыг амжилттай хэрэгжүүлэх нь үр дүнтэй эсэхээс ихээхэн хамаардаг тул арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын механизмыг бүрдүүлэх, хэрэгжүүлэх асуудлыг судлах нь маш чухал юм. түүний үйл ажиллагааны талаар.

Банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны өнөөгийн практикт дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схемийг санал болгож байна.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шат бүр нь бусадтай нягт холбоотой бөгөөд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх, хадгаламжийн үйл явцыг зөв зохион байгуулахад зайлшгүй шаардлагатай. Үүнтэй холбогдуулан арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын дараах чиглэлүүдийг ялгаж салгаж болно.

- хадгаламжийн зах зээлийн шинжилгээ;
- хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;
- хөрөнгө босгох явцад зардлыг багасгах;
- хадгаламж, зээлийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох;
- банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх.

Одоогийн практикт дүн шинжилгээ хийх нь аливаа арилжааны банкны хадгаламжийн баазыг бүрдүүлэх нь нарийн төвөгтэй, цаг хугацаа шаардсан үйл явцын хувьд субъектив болон объектив олон тооны асуудалтай холбоотой болохыг харуулж байна.

Субъектив асуудалд дараахь зүйлс орно.

1) Оросын арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны цар хүрээ, хөрөнгийн сул суурь;
2) банкны удирдлагын тактикийн болон стратегийн зорилго, зорилтоор тодорхойлогддог харилцагчдаас, ялангуяа хүн амаас мөнгө татах сонирхолгүй байх;
3) дээд болон дунд шатны удирдлагын түвшин, чанар хангалтгүй;
4) Оросын ихэнх банкуудад хадгаламжийн бодлого явуулах шинжлэх ухааны үндэслэлтэй үзэл баримтлал дутмаг;
5) хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад гарсан дутагдал: банкинд зохих хэлтэс байхгүй, эсвэл хадгаламжийн зах зээлийн маркетингийн судалгаа бага, санал болгож буй хадгаламжийн үйлчилгээний хязгаарлагдмал хүрээ гэх мэт.

Объектив хүчин зүйлүүдийн дунд дараахь зүйлс орно.

1) төрийн болон төрийн байгууллагын шууд ба шууд бус нөлөө;
2) макро эдийн засгийн нөлөө, дэлхийн санхүүгийн зах зээлийн Оросын мөнгөний зах зээлийн байдалд үзүүлэх нөлөө;
3) банк хоорондын өрсөлдөөн;
4) Орос дахь мөнгө, санхүүгийн зах зээлийн байдал;

Сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд ОХУ-ын Төв банкны зохицуулалтын байгууллага болох үүрэг нь арилжааны банкуудын дахин санхүүжилтийн хүү, нөөцийн шаардлагыг тогтоох асуудалд онцгой анхаарал хандуулж байна. Дахин санхүүжилтийн хүүгийн өөрчлөлт нь арилжааны банкуудад актив, пассивын удирдлагын чиглэлээр үйл ажиллагаагаа урт хугацаанд зөв урьдчилан таамаглах, төлөвлөх, урт хугацаат өр төлбөрийн гүйлгээг нэлээд эрсдэлтэй хийх боломжийг олгохгүй байна.

Арилжааны банкны нөөцийн бүтцэд сөргөөр нөлөөлж байгаа нь банк хоорондын зээл нь хадгаламжийн үйл ажиллагааны эрсдэлийг төрөлжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаггүй тул банк хоорондын томоохон зээлээс хамааралтай болж байна.

Одоо байгаа асуудлуудыг шийдвэрлэхийн тулд арилжааны банк хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа түүнийг оновчтой болгох тодорхой шалгуурыг баримтлах ёстой. Банкны хадгаламжийн бодлогыг оновчтой болгох нь олон талт цогц ажил бөгөөд үүнийг шийдвэрлэх нь улс орны эдийн засгийг бүхэлд нь авч үзэхэд үндэслэсэн байх ёстой. Эдгээр ашиг сонирхол тэр бүр давхцдаггүй нь ойлгомжтой. Тиймээс хадгаламжийн оновчтой бодлого нь эхлээд тэдний ашиг сонирхлыг зохицуулах явдал юм.

Тиймээс, оновчтой болгох шалгуур нь дараах байдалтай байна.

а) банкны тогтвортой байдал, найдвартай байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны харилцаа;
б) эрсдэлийг бууруулах зорилгоор банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх;
в) хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгч, бүтээгдэхүүн, эрсдэлийн дагуу);
г) үйлчлүүлэгчдийн янз бүрийн бүлэгт ялгаатай хандах;
д) банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадвар;
е) эрсдэл нэмэгдэж байгаа нөхцөлд арилжааны банкны хадгаламжийн багц дахь тогтвортой эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ тогтвортой ба "тогтвортой" нөөцийн оновчтой хослолыг хангах нөөцийг үр дүнтэй хослуулах хэрэгцээ (хадгаламжийн үйл ажиллагаа орно);
ж) хадгаламжийн хүрээ, нийт хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх явцад амьдралын мөчлөгийн тухай ойлголтыг харгалзан үзэх.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг сайжруулахын тулд дараахь зүйлийг хийх шаардлагатай.

- арилжааны банк бүр өөрийн үйл ажиллагааны онцлог, энэ үйл явцыг оновчтой болгох шалгуурыг харгалзан боловсруулсан хадгаламжийн бодлоготой байх;
- санхүүгийн бага хэмнэлттэй нөхцөлд ч гэсэн банкны харилцагчдын хэрэгцээг хангах, тэдний сонирхлыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгох "хүсэлтээр" гэсэн нэр томъёо бүхий хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хадгаламжийн дансны хүрээг өргөжүүлэх шаардлагатай байна. хөрөнгө оруулагчид банкны дансанд мөнгөө байршуулах;
- Хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалтыг боловсронгуй болгох нэг арга зам болохын хувьд бүх ангиллын хадгаламж эзэмшигчдэд янз бүрийн төрлийн данс ашиглах, үйлчилгээний чанарыг сайжруулах боломжтой;
- хувь хүний хандлага (банкны үйлчлүүлэгчид онцгой ашиг тусыг өгөх хүсэл).

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг боловсронгуй болгох, тогтвортой байдлыг хангахад гүйцэтгэх үүргийг нэмэгдүүлэх боломжит арга замуудын нэг нь энэ юм.

Арилжааны банкны хадгаламж, хадгаламжийн бодлогын хоорондын хамаарал нь дараах байдалтай байна: нэг талаас, хадгаламжийн бодлогын үндсэн чиглэл нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааг бүрдүүлэх элементүүд (жишээлбэл, хадгаламжийн хүрээ, хүүгийн хэмжээ) юм. ханшийн бодлого, бүтээгдэхүүнийг зах зээлд сурталчлах, арилжааны банкны холбогдох хэлтсийн ажлыг зохион байгуулах). Нөгөөтэйгүүр, хадгаламжийн бодлогыг банкны хадгаламжийн бодлогын салшгүй хэсэг гэж хэлэх боломжгүй. Банкны хадгаламжийн бодлого нь эргэн төлөгдөх нөхцөлөөр эх үүсвэр татах стратеги, тактикаас гадна хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, менежментийг багтаасан өргөн хүрээтэй ойлголт юм.

Ер нь арилжааны банк бүр хадгаламжийн бодлогоо боловсруулдаг. Мөн банкны удирдлага эдгээр чиглэлийн ач холбогдлын зэрэг, нэг буюу өөр төрлийн банкны бодлогын тэргүүлэх чиглэлийг бие даан тодорхойлдог. Юуны өмнө энэ нь тухайн банкны үйл ажиллагааны чиглэл, түүний мэргэшил, түгээмэл байдлаас хамаарна.

Танилцуулга 3

1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанар 4

2. Арилжааны банкны хадгаламжийн бааз бүрдүүлэх асуудал 11

3. Хадгаламж 12

4. Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ 13

Дүгнэлт 15

Ашигласан материал 17

Танилцуулга

Эдийн засгийг шинэчилж, Орос улс дэлхийн эдийн засгийн хөгжлийн үндсэн урсгалд шилжиж байгаа нь зах зээлийн өөрчлөлтийн гол цөм болох үнэт цаасны зах зээлийг бүрдүүлэх, хөгжүүлэх, тэдгээрийг байршуулах, дахин худалдах, борлуулах үйл явцыг гүнзгий судлах шаардлагатай байгааг харуулж байна. өөрчлөх, эргүүлэн авах болон бусад үйл ажиллагаа.

Үнэт цаасны зах зээлд арилжааны банкууд орлого олох зорилгоор үнэт цаас гаргагч, үнэт цаасны арилжаанд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэж, үнэт цаасны гүйлгээг өөрийн нэрийн өмнөөс гүйцэтгэх боломжтой.

Арилжааны банкуудын гаргасан үнэт цаасыг хоёр үндсэн бүлэгт хувааж болно.

1. Хувьцаа, бонд;

2. Чек, хадгаламж, нэмэлт гэрчилгээ.

Банкуудын эх үүсвэрийн гол хэсгийг зээлсэн хөрөнгө бүрдүүлдэг бөгөөд энэ нь БАНКНЫ идэвхтэй үйл ажиллагаанд шаардагдах хөрөнгийн нийт хэрэгцээний 90 хүртэлх хувийг бүрдүүлдэг. Арилжааны банк нь аж ахуйн нэгж, байгууллага, албан байгууллага, иргэд болон бусад банкнаас мөнгөн хөрөнгийг хадгаламж (хадгаламж) хэлбэрээр татах, зохих данс нээлгэх чадвартай.

Шимтгэл (хадгаламж) гэдэг нь эзэмшигчээс тодорхой нөхцлөөр хадгалуулахаар банкинд шилжүүлсэн мөнгө (бэлэн ба бэлэн бус хэлбэрээр, үндэсний болон гадаад валютаар) юм. Хадгаламжийн хөрөнгийг татахтай холбоотой үйл ажиллагаа. Тэднийг хадгаламж гэж нэрлэдэг. Банкуудын хувьд хадгаламж нь тэдний идэвхгүй үйл ажиллагааны үндсэн төрөл бөгөөд иймээс идэвхтэй зээлийн үйл ажиллагаа явуулах гол нөөц юм.

1. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын мөн чанар

Арилжааны банкууд үйл ажиллагаандаа эх үүсвэр татахын тулд дүрэмд тусгагдсан арилжааны банкны зорилго, зорилтод үндэслэн хадгаламжийн бодлогын стратегийг боловсруулж, ашгийг нэмэгдүүлэх, банкны хөрвөх чадварыг хадгалах хэрэгцээ шаардлагад нийцүүлэн ажиллах нь чухал юм. Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

- эдийн засгийн оновчтой байдал;

- өрсөлдөх чадвар;

- дотоод тууштай байдал.

Энд эдийн засгийн үндэслэлийг хүн амын татсан нөөцийг ашиглах ашигт ажиллагаа гэж ойлгодог. Мэдээжийн хэрэг, энэ асуултыг идэвхтэй-идэвхгүй менежментийн ерөнхий нөхцөл байдалд авч үзэх ёстой. Иргэдийн хадгаламжийн эх үүсвэрийг татах харьцангуй үр ашгийг тооцоолохдоо тэдгээртэй холбоотой зардал, түүний дотор нөөцийн хуваарилалт, тэдгээрийн хөрвөх чадварын тодорхойгүй байдал, тодорхой үр ашгийг харгалзан үзэх шаардлагатай.

Хадгаламжийн хүүгийн тогтолцоог зах зээлийн нөхцөл байдалд чиглүүлж, харьцуулж болох хэрэгслүүдийн найдвартай байдлын шатлалыг зайлшгүй харгалзан үзэх ёстой. Тиймээс найдвартай байдлын хувьд өөрт ойр байгаа өрсөлдөгчдөөс хүүгээ доогуур түвшинд барьдаг банк үйлчлүүлэгчдийнхээ нэг хэсгийг алдах эрсдэлтэй.

Хадгаламжийн бодлогын дотоод уялдаа холбоог хэд хэдэн талаас нь авч үзэх боломжтой. Энэ бол хадгаламжийн хүүгийн нэр томъёоны бүтэц, тэдгээрийн хэмжээ, хадгаламжийн төрлөөр ижил банкны бусад харьцуулах хэрэгслүүд (сертификат, вексель гэх мэт), түүнчлэн үйлчлүүлэгчдийн янз бүрийн ангиллаар (жишээлбэл, хувь хүн, хуулийн этгээдийн хувьд).

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогын мөн чанарыг харгалзан хадгаламжийн бодлогын субьект, объект, түүнийг бүрдүүлэх зарчим, хадгаламжийн бодлогын хил хязгаар зэрэг асуудлыг хөндөх шаардлагатай байна.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын субьектуудын бүрэлдэхүүнд тухайн банкны харилцагч, арилжааны банкууд, төрийн байгууллагууд орно. Хадгаламжийн бодлогын объектууд нь банкны татсан хөрөнгө, банкны нэмэлт үйлчилгээ (иж бүрэн үйлчилгээ) орно. Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын ангиллыг Зураг 1-д нэгтгэн үзүүлэв.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь ерөнхий болон тусгай зарчмуудад суурилж байгаа нь Зураг 2-т тодорхой тусгагдсан болно.

Хадгаламжийн бодлогын ерөнхий зарчмуудад макро эдийн засгийн түвшинд хэрэгжүүлдэг ОХУ-ын Төв банкны төрийн мөнгөний бодлого, арилжааны банк бүрийн түвшинд баримтлах бодлогын нийтлэг зарчмуудыг ойлгодог. Үүнд нэгдсэн арга барил, шинжлэх ухааны үндэслэлтэй, оновчтой, үр ашигтай байх зарчмууд, түүнчлэн банкны хадгаламжийн бодлогын бүх элементүүдийн нэгдмэл байдал багтана. Нэгдсэн арга нь хөгжлийн стратегийн хувьд банкны хадгаламжийн бодлогын тэргүүлэх чиглэл, онолын үндэслэлийг боловсруулах, банкны хөгжлийн тодорхой үе шатанд түүнийг хэрэгжүүлэх хамгийн үр дүнтэй, оновчтой тактик, аргыг тодорхойлоход хоёуланд нь илэрхийлэгддэг.

Зураг 1 - Хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын бүрдэл

арилжааны банк

Хадгаламжийн бодлогын онцлог зарчмууд нь банкны зардлын оновчтой түвшинг хангах, хадгаламжийн үйл ажиллагааны аюулгүй байдал, найдвартай байдлыг хангах зарчмуудыг багтаасан байдаг тул банк нь дараа нь байршуулах зорилгоор түр хугацаанд чөлөөтэй мөнгө хуримтлуулах замаар орлого олохыг эрмэлздэг. зардал, гэхдээ түүний ажил эрхэлж буй зах зээлийн бодит байдлыг харгалзан үзэх.

Дээрх зарчмуудыг дагаж мөрдөх нь банкинд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад стратегийн болон тактикийн чиглэлийг бүрдүүлэх боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хадгаламжийн бодлогоо үр ашигтай, оновчтой болгох боломжийг олгодог.

Зураг 2 - Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх зарчим

арилжааны банк

Ажлын нэг чухал асуудал бол арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын хил хязгаарыг тухайн банкнаас хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн түр чөлөөлөх хөрөнгийг хуримтлуулах тодорхой зөвшөөрөгдөх хязгаар гэж ойлгодог. Энэ тохиолдолд эдгээр хил хязгаарыг дараахь шалгуурын дагуу ангилна.

– хадгаламжийн зах зээлийн эрэлт нийлүүлэлтээс (эдийн засгийн хил хязгаар);

– НТБ-ын зохицуулалт болон банкны хязгаарын нөлөөлөл (захиргааны хил);

– хадгаламжийн харилцааны субьектээс хамаарч (гадаад болон дотоод хил);

– хадгаламжийн харилцааны яаралтай байдлаас хамааран (хугацаа);

– газарзүйн зарчмаас хамааран (нутаг дэвсгэрийн хил);

– босгосон хөрөнгийн хэмжээ, бүтцээс (тоон ба чанарын хил хязгаар) хамаарна.

Ерөнхий хэлбэрээр хилийн ангиллыг Зураг 3-т үзүүлэв.

Зураг 3 - Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын хил хязгаар

Банкны хадгаламжийн бодлогыг бүхэлд нь банкны бодлогын нэг бүрэлдэхүүн хэсэг гэж үзвэл хадгаламжийн бодлогын гол зорилго нь аль болох их мөнгийг хамгийн бага үнээр татах явдал гэдгийг баримтлах шаардлагатай байна. Банкны хадгаламжийн бодлогын энэхүү олон талт зорилтыг амжилттай хэрэгжүүлэхийн тулд дараахь ажлуудыг шийдвэрлэх шаардлагатай байна.

- банкны ашиг олох, ирээдүйд ашиг олох нөхцөлийг бүрдүүлэх зорилгоор хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулахад туслалцаа үзүүлэх;

- банкны хөрвөх чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгах;

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны субьектуудын төрөлжилт, хадгаламжийн янз бүрийн хэлбэрийн хослолыг хангах;

- хадгаламжийн үйл ажиллагаа, зээл олгох үйл ажиллагааны хооронд хадгаламжийн хэмжээ, хугацаа, зээлийн хөрөнгө оруулалтын уялдаа холбоо, уялдаа холбоог хадгалах;

Хадгаламжийн дансанд байгаа чөлөөт хөрөнгийг багасгах;

– хүүгийн уян хатан бодлого баримтлах;

– татсан эх үүсвэрийн хүүгийн зардлыг бууруулах арга зам, арга замыг байнга эрэлхийлэх;

– банкны үйлчилгээг хөгжүүлэх, харилцагчийн үйлчилгээний чанар, соёлыг дээшлүүлэх.

Мөн энэ дугаарт арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх механизмыг 4-р зурагт бүдүүвчилсэн байдлаар авч үзэх нь зүйтэй. Хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх нь энэ механизмын үр дүнтэй байдлаас ихээхэн хамаардаг.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого бүрэлдэх үе шат бүр нь бусадтай шууд холбоотой бөгөөд хадгаламжийн оновчтой бодлогыг бүрдүүлэх, хадгаламжийн үйл ажиллагааг зөв зохион байгуулахад зайлшгүй шаардлагатай. Банкны хадгаламжийн бодлогын механизмыг боловсруулахад банкны янз бүрийн бүтцийн нэгжүүд оролцдог. Энэ асуудлын хүрээнд банкны хөрвөх чадварыг тодорхойлдог чухал хүчин зүйл бол хадгаламжийн баазын чанар гэдгийг бас хэлэх хэрэгтэй. Хадгаламжийн чанарын шалгуур нь тогтвортой байдал юм. Хадгаламжийн тогтвортой хэсэг том байх тусам банкны хөрвөх чадвар өндөр байх болно, учир нь энэ хэсэгт хуримтлагдсан нөөц банкнаас гарахгүй. Хадгаламжийн тогтвортой хэсгийн өсөлт нь банкны хөрвөх чадвартай активын хэрэгцээг бууруулдаг тул банкны өр төлбөрийг нөхөн сэргээх боломжтой болдог.

Зураг 4 - Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схем

Төрөл бүрийн ордуудын төлөв байдалд гадаадын судлаачдын хийсэн дүн шинжилгээнээс үзэхэд хугацаагүй хадгаламж хамгийн тогтвортой байдаг. Энэ төрлийн хадгаламж нь хүүгийн түвшингээс хамаардаггүй. Энэ нь тодорхой банктай холбоотой байх нь дараахь хүчин зүйлээс шалтгаална: үйлчилгээний чанар, хурд; банкны найдвартай байдал; хадгаламж эзэмшигчдэд үзүүлэх олон төрлийн үйлчилгээ; банкны харилцагчтай ойр байх. Гадаадын судлаачдын хийсэн судалгаагаар хугацаатай болон хадгаламжийн үлдэгдэл тогтвортой биш байна. Тэдний тодорхой банкинд холбогдоход зээлийн хүүгийн түвшин нөлөөлдөг. Тиймээс өөр өөр банкуудын тогтоосон хадгаламжийн хүүгийн түвшинд тодорхой хэлбэлзэл гарсан тохиолдолд тэд шилжилт хөдөлгөөнд өртдөг.

2. Арилжааны банкны хадгаламжийн бааз бүрдүүлэх асуудал

Субъектив асуудалд дараахь зүйлс орно.

– Оросын арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны цар хүрээ, хөрөнгийн сул суурь;

- банкны удирдлагын тактикийн болон стратегийн зорилго, зорилтоор тодорхойлогддог харилцагчдаас, ялангуяа хүн амаас мөнгө татах сонирхолгүй байх;

- дээд, дунд шатны удирдлагын түвшин, чанар хангалтгүй;

- Оросын ихэнх банкуудад хадгаламжийн бодлогыг хэрэгжүүлэх шинжлэх ухааны үндэслэлтэй үзэл баримтлал байхгүй;

- хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад гарсан дутагдал: банкинд зохих нэгж байхгүй; хадгаламжийн зах зээлийн маркетингийн судалгааны түвшин доогуур; санал болгож буй хадгаламжийн үйлчилгээний хязгаарлагдмал хүрээ гэх мэт.

Объектив хүчин зүйлүүдийн дунд дараахь зүйлс орно.

- арилжааны банкуудад төрийн болон төрийн байгууллагын шууд болон шууд бус нөлөөлөл;

Макро эдийн засгийн нөлөө, дэлхийн санхүүгийн зах зээлийн Оросын мөнгөний зах зээлийн байдалд үзүүлэх нөлөө;

- банк хоорондын өрсөлдөөн;

- Орос дахь мөнгө, санхүүгийн зах зээлийн байдал;

Орос улсад банкны хадгаламжийг даатгал, хамгаалах эрх зүйн механизм байхгүй байна.

3. Хадгаламж

Хадгаламж гэдэг нь харилцагчийн мөнгийг банкинд түр хугацаагаар шилжүүлэхтэй холбоотой эдийн засгийн харилцаа юм.

Хадгаламжийн дансууд нь маш олон янз байж болох бөгөөд тэдгээрийн ангилал нь хадгаламжийн эх үүсвэр, зориулалт, ашигт ажиллагааны зэрэг гэх мэт шалгуурт суурилж болох боловч хадгаламж эзэмшигчийн ангилал, хадгаламжийг эргүүлэн татах хэлбэр нь хамгийн их байдаг. ихэвчлэн шалгуур болгон ашигладаг.

Хувь хүмүүсийн хадгаламж.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь хадгаламжид мөнгө татахтай холбоотой банкны бүх үйл ажиллагааг багтаадаг тул өргөн ойлголт юм.

Иргэдийн хадгаламжийг зөвхөн даатгалын болон хуульд заасан бусад аргаар аюулгүй байдлыг хангаж, цаг тухайд нь буцааж өгөх банк хүлээн авах эрхтэй.

Хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд төрөөс болон Төв банкны баталгаатай хувьцааны (хувьцаа) 50-иас дээш хувийг төр эзэмшиж байгаа банкууд, төрөөс байгуулсан банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийн аюулгүй байдал, буцаан олголт.
Хадгаламжийг хоёр аргаар ашиглаж болно.

1. Хадгаламж гэдэг нь хариуцагчаас нэг буюу өөр аж ахуйн нэгж, иргэн буюу хадгаламж эзэмшигчид шилжүүлэн (тодорхой нөхцлөөр) хадгалуулахаар санхүү, зээл, шүүх, захиргааны байгууллагад хадгалуулсан мөнгө, үнэт цаас юм (гаалийн татвар төлөх шимтгэл, Нэхэмжлэлийг хангах, нөхөн төлөгчид шилжүүлэхэд шүүхийн хадгаламжийн дансанд оруулсан хувь нэмэр, хэрэв мөнгө, үнэт цаасыг хүлээн авагчид шууд хүргэх боломжгүй бол нотариатын байгууллагад оруулсан шимтгэл).

2. Хадгаламж гэдэг нь мөнгө, үнэт цаасыг банкинд байршуулах юм. Хадгаламж гэдэг нь буцаах нөхцөл эсвэл үнэт цаасыг нэн даруй тохиролцсон хатуу тодорхой хугацаанд оруулсан хувь нэмэр юм.

Хадгаламж нь банкны зээлийн хөрөнгийг бүрдүүлэх эх үүсвэр бөгөөд зээл олгох, хөрөнгө оруулалт хийх гэх мэт. Эдгээр банкны үйл ажиллагаа нь банкинд орлого бүрдүүлдэг. Тиймээс банк иргэнд барьцаагаа төлдөг. Иргэдийн хадгаламжийн хүү бол оруулсан мөнгөнийхөө төлбөр юм.

4.Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ.

Гэрчилгээ гэдэг нь хадгаламж эзэмшигчийн эрх буюу тогтоосон хугацаа дууссаны дараа хадгаламжийн хэмжээ, түүний хүүг хүлээн авах эрхийг баталгаажуулсан үнэт цаас гаргагч банкны бичгээр хүлээсэн үүрэг юм. Гэрчилгээг нэг дарааллаар болон цувралаар олгох боломжтой.

Гэрчилгээг бүртгүүлж, эзэмшигч байж болно.

Гэрчилгээ нь борлуулсан бараа, үйлчилгээний төлбөр тооцоо, төлбөрийн хэрэгсэл болж чадахгүй.

Хадгаламжийн гэрчилгээг худалдах, худалдан авах бэлэн мөнгөний төлбөр тооцоог зөвхөн бэлэн бус хэлбэрээр хийдэг.

Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ нь үнэт цаас юм.

Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн ОХУ-ын иргэн эсвэл рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаг өөр муж улсын иргэнд олгож болно. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт эсвэл рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаг өөр улсын нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй хуулийн этгээдийн байгууллагад олгож болно.

Энэхүү гэрчилгээ нь рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаггүй улсын нутаг дэвсгэрт экспортлох боломжгүй юм. Хадгаламжийн гэрчилгээ шаардах эрхийг зөвхөн ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт бүртгэлтэй хуулийн этгээд эсвэл рублийг албан ёсны мөнгөн тэмдэгт болгон ашигладаг өөр мужид шилжүүлж болно. Хадгаламжийн мөнгөн гэрчилгээг шаардах эрх нь зөвхөн ОХУ-ын иргэд эсвэл рублийг албан ёсны төлбөрийн нэгж болгон ашигладаг өөр улсын иргэдэд шилждэг.

Гэрчилгээ нь одоогийн байх ёстой. Хадгаламжийн гэрчилгээний эргэлтийн хугацаа (гэрчилгээ олгосон өдрөөс эхлэн гэрчилгээ эзэмшигч нь гэрчилгээний дагуу хадгаламж, хадгаламж шаардах эрхийг хүлээн авах хүртэл) нэг жилээр хязгаарлагддаг.

Хадгаламжийн гэрчилгээний эргэлтийн хугацаа гурван жилээр хязгаарлагддаг.

Хэрэв хадгаламж эсвэл гэрчилгээний дагуу хадгаламж хүлээн авах эцсийн хугацаа хэтэрсэн бол ийм гэрчилгээг шаардах бичиг баримт гэж үзэх бөгөөд үүний дагуу банк эзэмшигчийн (ашиг хүртэгч) анхны хүсэлтээр хадгаламжийг төлөх үүрэгтэй.

Банк яаралтай гэрчилгээг төлөхийн тулд эрт танилцуулах боломжийг олгож болно. Энэ тохиолдолд банк ийм гэрчилгээ эзэмшигчид гэрчилгээ олгохдоо тухайн банкнаас тогтоосон хөнгөлөлттэй үнээр гэрчилгээний хэмжээ, хүү төлдөг.

Гэрчилгээний хүүг олгохдоо тогтоодог бөгөөд маягт дээр хувь болон мөнгөн хэлбэрээр зааж өгсөн болно. Үүний зэрэгцээ гэрчилгээний хугацаа дууссаны дараа эзэмшигчид төлөх хүүгийн төлбөр нь худалдан авалт хийх хугацаанаас хамаардаггүй.

Дүгнэлт

Арилжааны банкуудад идэвхтэй үйл ажиллагаатай харьцуулахад идэвхгүй үйл ажиллагаа нь үндсэн үүрэг гүйцэтгэдэг. Тэдний зардлаар банкуудын цаашдын хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд зориулж хөрөнгө босгодог.

Үүний зэрэгцээ, хадгаламж гэх мэт банкны нөөцийг бүрдүүлэх эх үүсвэр нь зарим сул талуудтай гэж хэлэх боломжгүй юм. Хадгаламжид мөнгө татахад банкны ихээхэн хэмжээний материаллаг болон мөнгөний зардал, тодорхой бүс нутагт хөрөнгийн хязгаарлагдмал хүртээмжийн талаар бид ярьж байна. Нэмж дурдахад, хадгаламжийн хөрөнгийг төвлөрүүлэх нь банкнаас бус харин үйлчлүүлэгчдээс ихээхэн хамаардаг. Тиймээс зээлийн эх үүсвэрийн зах зээл дэх банкуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэднийг хадгаламж татахад туслах үйлчилгээг хөгжүүлэх арга хэмжээ авахыг шаарддаг. Эдгээр зорилгын үүднээс арилжааны банкууд өөрсдийн зорилго, зорилтод тулгуурлан хадгаламжийн бодлогын стратегийг боловсруулах нь чухал юм. Хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх нь банкуудын хувьд маш чухал. Хадгаламжийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлж, хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламж эзэмшигчдийн хүрээг тэлэх замаар хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, хадгаламж татах үйл ажиллагааг идэвхжүүлэх тогтолцоог боловсронгуй болгох боломжтой юм.

Хадгаламжийн баазыг бэхжүүлэх, нөөцийн чадавхийг нэмэгдүүлэхийн тулд банкинд дараахь зүйлийг санал болгож байна.

1) Орлогын янз бүрийн түвшинтэй хүн амын янз бүрийн хэсэгт анхаарлаа төвлөрүүлж, одоо байгаа хадгаламжийн жагсаалтыг өргөжүүлэх.

2) Хадгаламжийн гэрчилгээ олгох ажлыг эзэмших.

3) Хүн амын хугацаатай хадгаламжийг урьдчилан тооцоолоогүй татан авах сөрөг нөлөөллийг багасгах арга хэмжээ авах.

4) Инфляцийн алдагдлыг нөхөх зорилгоор байршуулсан хадгаламжийн хүүг урьдчилан төлөх.

5) Харилцагчдад зориулсан шинэ үйлчилгээг нэвтрүүлэх - телемаркетингийн үйлчилгээ.

Мөн ерөнхийдөө арилжааны банкуудын хувьд Оросын банкны системийн онцлогийг харгалзан банкны хадгаламжийн баталгааны тогтолцоог бий болгохыг санал болгож байна.

Ном зүй

1. Ахметов A. E. Банкны хөрвөх чадвар, төлбөрийн чадварыг хэрхэн үнэлэх вэ. - Саратов: CJSC "Finiz", 2000. - 78s.

2. Балабанова I. T. Банк, банкны үйл ажиллагаа. - Санкт-Петербург: Петр, 2001. - 345 х.: өвчтэй.

3. Банк: Сурах бичиг. Эд. Колесникова V.I. - М .: Санхүү, статистик, 1999. - 536 х.: өвчтэй.

4. Жуков E. F. Банк, банкны үйл ажиллагаа. - Санкт-Петербург: Петр, 2001. - 234 х.: өвчтэй.

5. Серебряков С.В. Санхүүгийн экологи: Орос улсад мөнгө хадгалах нь аюулгүй байх уу // Банк. - 2001. - No5. - S. 15-20.

Багшлах

Сэдэв сурахад тусламж хэрэгтэй байна уу?

Манай мэргэжилтнүүд таны сонирхсон сэдвээр зөвлөгөө өгөх эсвэл сургалтын үйлчилгээ үзүүлэх болно.
Өргөдөл гаргахзөвлөгөө авах боломжийн талаар олж мэдэхийн тулд яг одоо сэдвийг зааж өгч байна.

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Мэдлэгийн баазыг хичээл, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

Арилжааны банк санхүүгийн зуучлагчийн мөн чанар, онцлог. Нижний Новгород мужийн арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны жишээн дээр банкны үйлчилгээний зах зээлийн дүн шинжилгээ. Хадгаламжтай холбоотой банкны эрсдэл; ордын үндсэн төрлүүдийн ангилал.

дипломын ажил, 2013 оны 04-р сарын 22-нд нэмэгдсэн

дипломын ажил, 2009 оны 12-р сарын 12-нд нэмэгдсэн

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааны ангилал. Банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцоонд арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх, түүнийг оновчтой болгох арга замд хийсэн дүн шинжилгээ. Хадгаламжийн хөрөнгийг татахад чиглэсэн арга хэмжээ боловсруулах.

дипломын ажил, 2011 оны 04-р сарын 21-нд нэмэгдсэн

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэс. Хадгаламжийн гэрчилгээ, хадгаламж. "Пробизнесбанк" ХК-ийн банкны үйлчилгээний зах зээл дэх байр суурь. Хадгаламжийн багцын бүтэц, нэрлэсэн үнэ цэнийн мөнгөн тэмдэгтээр .

2013 оны 12-р сарын 23-нд нэмэгдсэн курсын ажил

курсын ажил, 2011 оны 02-р сарын 10-нд нэмэгдсэн

Банкны хадгаламжийн мөн чанар, төрөл. Хадгаламжийн бодлого нь банкны нөөцийн удирдлагын тогтолцооны салшгүй хэсэг. Улс орны эдийн засгийн өнөөгийн байдал дахь хадгаламжийн зах зээлийн шинжилгээ. Хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалтыг сайжруулах.

2014 оны 06-р сарын 11-нд нэмэгдсэн курсын ажил

дипломын ажил, 2009 оны 11/18-нд нэмэгдсэн

Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг агуулна.

Зах зээлийн иж бүрэн судалгаанд үндэслэн, өөрөөр хэлбэл санхүүгийн орчин, хөрөнгө босгох, оношилгоо, үйл ажиллагааны чиглэлээр банкны байр суурь, гүйцэтгэх үүргийн шинжилгээнд үндэслэн банкны хадгаламжид хөрөнгө босгох үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх стратеги боловсруулах. урьдчилан мэдээлэх;

Хэрэглэгчдэд зориулсан банкны хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүнийг боловсруулах, санал болгох, сурталчлах арилжааны банкны тактикийг бүрдүүлэх (бараа, үнэ, маркетинг, харилцааны бодлогын чиглэлээр);

Боловсруулсан стратеги, тактикийн хэрэгжилт;

Бодлогын хэрэгжилт, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих;

Арилжааны банкны санхүүжилт босгох үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

Банкны өөрийн хөрөнгийн (капитал) өсөлтийн хэтийн төлөв, улмаар өөрийн болон зээлсэн хөрөнгийн харьцаа;

Татаж авсан болон зээлсэн хөрөнгийн бүтэц (хадгаламж, хадгаламж, банк хоорондын зээл, түүний дотор ОХУ-ын Төв банкны зээл);

Хадгаламж, хадгаламжийн давуу эрх, тэдгээрийг татах нөхцөл; хугацаатай хадгаламж (хадгаламж) болон "хүрэлтээр" хугацааны хоорондын харьцаа;

Хадгаламж, хадгаламжийн үндсэн бүрэлдэхүүн, өөрөөр хэлбэл хадгаламж эзэмшигчдийн ангилал;

Мөнгө татах, зээлэх газарзүй;

Банк хоорондын зээл авах хүсэлтэй зээлдэгч банкууд, сүүлийнхийг татах нөхцөл; хадгаламж (хадгаламж) болон банк хоорондын зээлийг татах нөхцөл;

Хадгаламж татах арга замууд (банкны данс, корреспондент данс, банкны хадгаламжийн (хадгаламж) гэрээнд үндэслэн, өөрийн гэрчилгээ, вексель гаргах замаар);

рубль ба гадаад валютын хадгаламж (хадгаламж) хоорондын харьцаа;

Хадгаламжид мөнгө татах шинэ хэлбэрүүд;

Тодорхой төрлийн хадгаламж (хадгаламж) нээх тусгай нөхцөл;

Зээлийн эх үүсвэрийн банкны эрсдэлийн стандартыг дагаж мөрдөх арга хэмжээ.

Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой.

Эдийн засгийн оновчтой байдал;

Өрсөлдөх чадвар;

Дотоод тууштай байдал.

Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын ангиллыг (Зураг 1) нэгтгэн харуулав.

Зураг 1 Банкны хадгаламжийн бодлогын субьект, объектын бүрдэл

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх нь ерөнхий болон тусгай зарчимд суурилдаг нь (Зураг 2)-д тодорхой тусгагдсан байдаг.

Хураангуй: Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх онолын үндэслэл Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын үндсэн заалтууд

Зураг 2 - Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх зарчим

Цагаан будаа. 3.

Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах дүрэм, нөхцөл;

Гэрээний харилцааны субъектуудын эрх зүйн байдал;

Банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээ байгуулах журам;

Хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах, олгох арга;

Хадгаламж (хадгаламж) нээх, ашиглахад шаардагдах баримт бичгийн жагсаалт, түүнд тавигдах шаардлага;

Хадгаламж эзэмшигчийн эрх, банкны үүрэг;

Хадгаламжийн хүүг хуримтлуулах, төлөх арга (хадгаламж).

Хадгаламжийн хүүгийн төлбөрийг дараахь байдлаар хийж болно.

· сард нэг удаа;

улиралд нэг удаа;

гэрээний хугацаа дууссаны дараа.

· Хүн амын хөрөнгийг татах төрөл бүрийн хөтөлбөр боловсруулах;

· Хадгаламж эзэмшигчдэд янз бүрийн төрлийн үйлчилгээ үзүүлэх, үүнд банк бус үйлчилгээ үзүүлэх (жишээлбэл, эмнэлгийн тусламж үйлчилгээний элементүүд; эдийн засгийн уран зохиолын тогтмол хэвлэлийг захиалах; музейд аялах үйлчилгээ авах гэх мэт);

Хөрөнгө оруулалтын шинж чанартай хадгаламжийн өндөр хүү ашиглах;

"Урамшууллын хувь" хөтөлбөр.

· ОХУ-ын Банкны тусгай зөвшөөрөл нь тодорхой банкинд иргэдээс рубль, рубль, гадаад валютаар хадгаламж хүлээн авах эрхийг олгодог;

· банкны жилийн тайлангийн аудиторын дүгнэлт;

· хэвлэн нийтлэх маягтын дагуу банкны сүүлийн тайлангийн өдрийн тайлан баланс, ашиг, алдагдлын тайлан;

· иргэдийн хадгаламжийн талаарх банкны байр суурь;

Банкнаас иргэдээс хүлээн авсан хадгаламжийн төрлүүдийн жагсаалт. хүмүүс;

хадгаламжийн төрөл бүрийн нөхцөл;

· банкнаас хадгаламж олгох, баталгаажуулах нөхцлийн талаарх мэдээлэл;

Хадгаламж, түүнтэй хийсэн гүйлгээг бүртгэхэд шаардагдах баримт бичгийн маягт;

· тодорхой төрлийн хадгаламжийн хүүгийн өөрчлөлтийн талаарх банкны ТУЗ-ийн (эсвэл банкны бусад удирдлагын байгууллагын) мэдээлэл (хадгаламжийн нөхцөлд өөрчлөлт оруулах шалтгаан, нөхцөлийг тусгасан).

Хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх үе шатуудыг Зураг 4-т үзүүлэв.

Зураг 4 Хадгаламжийн бодлого бүрэлдэх үе шатууд

Хадгаламжийн үйл ажиллагаанд банкуудын зан үйлийн өнөөгийн практикт дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схемийг санал болгосон бөгөөд үүнийг Зураг 5-т үзүүлэв.

Зураг 5 Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх схем

Хадгаламжийн зах зээлийн дүн шинжилгээ;

Хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;

Хөрөнгө босгох явцад зардлыг багасгах;

Хадгаламж, зээлийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох;

Банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх.

Субъектив асуудалд дараахь зүйлс орно.

1) Оросын арилжааны банкуудын үйл ажиллагааны цар хүрээ, хөрөнгийн сул суурь;

2) банкны удирдлагын тактикийн болон стратегийн зорилго, зорилтоор тодорхойлогддог харилцагчдаас, ялангуяа хүн амаас мөнгө татах сонирхолгүй байх;

3) дээд болон дунд шатны удирдлагын түвшин, чанар хангалтгүй;

4) Оросын ихэнх банкуудад хадгаламжийн бодлого явуулах шинжлэх ухааны үндэслэлтэй үзэл баримтлал дутмаг;

5) хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад гарсан дутагдал: банкинд зохих хэлтэс байхгүй, эсвэл хадгаламжийн зах зээлийн маркетингийн судалгаа бага, санал болгож буй хадгаламжийн үйлчилгээний хязгаарлагдмал хүрээ гэх мэт.

Объектив хүчин зүйлүүдийн дунд дараахь зүйлс орно.

1) төрийн болон төрийн байгууллагын шууд ба шууд бус нөлөө;

2) макро эдийн засгийн нөлөө, дэлхийн санхүүгийн зах зээлийн Оросын мөнгөний зах зээлийн байдалд үзүүлэх нөлөө;

3) банк хоорондын өрсөлдөөн;

4) Орос дахь мөнгө, санхүүгийн зах зээлийн байдал;

Тиймээс, оновчтой болгох шалгуур нь дараах байдалтай байна.

а) банкны тогтвортой байдал, найдвартай байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах хадгаламж, зээлийн болон бусад үйл ажиллагааны харилцаа;

б) эрсдэлийг бууруулах зорилгоор банкны эх үүсвэрийг төрөлжүүлэх;

в) хадгаламжийн багцын сегментчилэл (үйлчлүүлэгч, бүтээгдэхүүн, эрсдэлийн дагуу);

г) үйлчлүүлэгчдийн янз бүрийн бүлэгт ялгаатай хандах;

д) банкны бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өрсөлдөх чадвар;

е) эрсдэл нэмэгдэж байгаа нөхцөлд арилжааны банкны хадгаламжийн багц дахь тогтвортой эх үүсвэрийн эзлэх хувийг нэмэгдүүлэхийн зэрэгцээ тогтвортой ба "тогтвортой" нөөцийн оновчтой хослолыг хангах нөөцийг үр дүнтэй хослуулах хэрэгцээ (хадгаламжийн үйл ажиллагаа орно);

ж) хадгаламжийн хүрээ, нийт хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх явцад амьдралын мөчлөгийн тухай ойлголтыг харгалзан үзэх.

Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг сайжруулахын тулд дараахь зүйлийг хийх шаардлагатай.

Арилжааны банк бүр өөрийн үйл ажиллагааны онцлог, энэ үйл явцыг оновчтой болгох шалгуурыг харгалзан боловсруулсан хадгаламжийн бодлоготой байх;

Санхүүгийн бага хэмнэлттэй нөхцөлд ч гэсэн банкны харилцагчдын хэрэгцээг хангах, хөрөнгө оруулагчдын сонирхлыг нэмэгдүүлэх боломжийг олгох "эрэлт" хугацаатай хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хадгаламжийн дансны хүрээг өргөжүүлэх шаардлагатай байна. мөнгөө банкны дансанд байршуулах;

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалтыг боловсронгуй болгох нэг чиглэлийн хувьд бүх төрлийн хадгаламж эзэмшигчдэд төрөл бүрийн данс ашиглах, үйлчилгээний чанарыг сайжруулах;

Хувь хүний хандлага (банкны үйлчлүүлэгчид онцгой ашиг тусыг өгөх хүсэл).